Normatieve wettelijke regeling van bankactiviteiten. Scriptie: Wettelijke regulering van bankactiviteiten in de Russische Federatie. Banktransacties en transacties van een kredietinstelling
Onderwerp nummer 2. Wettelijke regulering van bankactiviteiten.
Het concept van bankieren. Soorten bankverrichtingen en transacties.
Het concept van bankverrichtingen.
Bankverrichtingen - dit is de procedure voor het accepteren, boekhouden, opslaan, uitgeven en afleveren van contant geld en andere kostbaarheden door een kredietinstelling zoals bepaald door de federale wet, regelgevende handelingen van de Bank of Russia en de relevante bankvergunning. De kern van deze operaties is een deal.
De uitvoering van bankverrichtingen door personen die geen vergunning hebben om bankactiviteiten uit te voeren, wordt bij wet vervolgd en bestraft met de toepassing van wettelijke aansprakelijkheidsmaatregelen tot strafrechtelijk.
^ Soorten bankverrichtingen.
Banktransacties en andere transacties van een kredietinstelling worden gedefinieerd door artikel 5. Federale wet "Op banken en bankactiviteiten"
^ Banktransacties omvatten:
1) attractie Geld natuurlijke personen en rechtspersonen in deposito's (op afroep en voor een bepaalde periode);
2) plaatsing van de aangetrokken gelden bedoeld in lid 1 van deel één van dit artikel voor eigen rekening en voor eigen rekening;
3) het openen en onderhouden van bankrekeningen van natuurlijke personen en rechtspersonen;
4) afwikkelingen namens natuurlijke personen en rechtspersonen, inclusief correspondentbanken, op hun bankrekeningen;
5) inning van gelden, wissels, betalings- en afwikkelingsdocumenten en gelddiensten voor particulieren en rechtspersonen;
6) aankoop en verkoop deviezen in contanten en niet-contante vormen;
7) aantrekking tot deposito's en plaatsing van edele metalen;
8) afgifte van bankgaranties;
9) uitvoering van geldoverdrachten namens particulieren zonder bankrekeningen te openen (behalve voor postwissels).
Kredietinstellingen openen bankrekeningen van individuele ondernemers en rechtspersonen, met uitzondering van overheidsinstanties, lokale overheden, op basis van certificaten van staatsregistratie van individuen als individuele ondernemers, certificaten van staatsregistratie van rechtspersonen, evenals certificaten van registratie bij de belastingdienst.
^ Een kredietinstelling is naast de in het eerste lid van dit artikel genoemde bankverrichtingen gerechtigd tot het verrichten van de volgende verrichtingen:
1) het verstrekken van garanties voor derden, die voorzien in de nakoming van verplichtingen in contanten;
2) verkrijging van het recht om van derden de nakoming van verplichtingen in contanten te eisen;
3) trustbeheer van fondsen en andere eigendommen in het kader van een overeenkomst met natuurlijke personen en rechtspersonen;
4) het uitvoeren van bewerkingen met edele metalen en edelstenen in overeenstemming met de wet Russische Federatie;
5) verhuur aan particulieren en rechtspersonen van speciale ruimten of kluizen die zich daarin bevinden voor het opbergen van documenten en kostbaarheden;
6) leasingactiviteiten;
7) het verstrekken van advies- en informatiediensten.
De kredietorganisatie is gerechtigd om andere transacties uit te voeren in overeenstemming met de wetgeving van de Russische Federatie.
Alle banktransacties en andere transacties worden uitgevoerd in roebels en in aanwezigheid van een geschikte vergunning van de Bank of Russia - in vreemde valuta. De regels voor het uitvoeren van banktransacties, inclusief de regels voor hun materiële en technische ondersteuning, worden vastgesteld door de Bank of Russia in overeenstemming met de federale wetgeving.
Het is een kredietorganisatie verboden om productie-, handels- en verzekeringsactiviteiten uit te voeren. Deze beperkingen zijn niet van toepassing op het sluiten van contracten die afgeleid zijn financiële instrumenten en voorzien in ofwel de verplichting van een partij bij het contract om de goederen aan de andere partij over te dragen, of de verplichting van een partij tegen de voorwaarden die zijn bepaald bij het sluiten van het contract, in het geval van een verzoek van de andere partij om te kopen of de goederen verkopen, indien de leveringsverplichting wordt beëindigd zonder nakoming in natura.
- ^
Overeenkomst bankdeposito. Soorten deposito's. Verzekering van bankdeposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie.
In overeenstemming met artikel 834 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie, volgens bankdeposito overeenkomst (deposito), de ene partij (bank) die het van de andere partij (depositeur) ontvangen of ontvangen geldbedrag (deposito) heeft aanvaard, verbindt zich ertoe het depositobedrag terug te betalen en daarover rente te betalen onder de voorwaarden en op de wijze bij de overeenkomst voorgeschreven.
Een bankdepositoovereenkomst waarbij een burger deposant is, wordt erkend als een openbare overeenkomst (artikel 426 van het Burgerlijk Wetboek).
De regels op de bankrekeningovereenkomst (hoofdstuk 45 van het Burgerlijk Wetboek) zijn van toepassing op de relaties van de bank en de deposant op de rekening waarop de storting is gedaan, tenzij anders bepaald in de regels van dit hoofdstuk of voortvloeit uit de essentie van de bankdepositoovereenkomst.
Rechtspersonen zijn niet gerechtigd gelden in deposito's (deposito's) over te maken aan andere personen.
De regels van hoofdstuk 44 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie met betrekking tot banken zijn ook van toepassing op andere kredietinstellingen die, in overeenstemming met de wet, deposito's (deposito's) van rechtspersonen accepteren.
^
Soorten deposito's (Artikel 837 van het Burgerlijk Wetboek):
De bankdepositoovereenkomst komt tot stand onder de voorwaarden van het uitgeven van een deposito op eerste verzoek ( direct opeisbaar) of op de voorwaarden van de teruggave van de aanbetaling na het verstrijken van de in de overeenkomst vermelde periode ( termijndeposito).
De overeenkomst kan voorzien in het doen van deposito's onder andere voorwaarden van hun rendement die niet in strijd zijn met de wet.
Op grond van een bankdepositoovereenkomst van welke aard dan ook is de bank verplicht het depositobedrag of een deel daarvan op eerste verzoek van de deposant uit te geven, met uitzondering van stortingen door rechtspersonen onder andere in de overeenkomst genoemde voorwaarden voor teruggave.
De voorwaarde van de overeenkomst betreffende de weigering van een burger om op eerste verzoek een aanbetaling te ontvangen, is nietig.
In gevallen waarin een termijndeposito, anders dan een direct opvraagbaar deposito, op diens verzoek aan de deposant wordt teruggegeven vóór het verstrijken van de looptijd of voordat zich andere omstandigheden voordoen die zijn vermeld in de bankdepositoovereenkomst, wordt rente over het deposito betaald in het bedrag dat overeenkomt met het door de bank direct opeisbare rentebedrag, tenzij in de overeenkomst een ander rentebedrag is bepaald.
In gevallen waarin de deposant de teruggave van het bedrag van de termijndeposito na het verstrijken van de termijn of het bedrag van de aanbetaling gedaan onder andere voorwaarden van teruggave niet verlangt - bij het optreden van de omstandigheden voorzien in de overeenkomst, de overeenkomst wordt beschouwd als verlengd op de voorwaarden van een direct opeisbare deposito, tenzij anders bepaald in de overeenkomst.
^
Depositoverzekeringssysteem in Rusland
Depositoverzekering in de Russische Federatie wordt uitgevoerd in overeenstemming met de federale wet "Over verzekering van deposito's van particulieren in banken van de Russische Federatie" nr. 177-FZ van 23 december 2003
Verzekering onderworpen aan tegoeden in de valuta van de Russische Federatie of vreemde valuta die door particulieren of in hun voordeel zijn geplaatst bij een bank op het grondgebied van de Russische Federatie op basis van een bankdepositoovereenkomst of een bankrekeningovereenkomst, inclusief gekapitaliseerde (opgebouwde) rente op de stortingsbedrag. De verzekering wordt uitgevoerd op de manier, het bedrag en de voorwaarden die zijn vastgelegd in hoofdstuk 2 van de federale wet "Over de verzekering van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie", met uitzondering van de fondsen die in de wet zijn gespecificeerd.
In overeenstemming met deel 2 van artikel 5 van de federale wet "Betreffende de verzekering van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie" niet verzekerd contant geld:
1) geplaatst op bankrekeningen (in deposito's) van natuurlijke personen die ondernemersactiviteiten uitoefenen zonder een rechtspersoon te vormen, indien dergelijke rekeningen (deposito's) worden geopend voor de uitvoering van ondernemersactiviteiten voorzien door de federale wet, evenals op bankrekeningen ( in deposito's) van advocaten, notarissen en andere personen, indien dergelijke rekeningen (deposito's) worden geopend voor de uitoefening van professionele activiteiten voorzien door de federale wet;
2) geplaatst door particulieren op bankdeposito's aan toonder, met inbegrip van deposito's gecertificeerd door een kasbon en (of) een spaarboekje aan toonder;
3) overgedragen door particulieren aan banken voor trustbeheer;
4) geplaatst op deposito's in filialen van banken van de Russische Federatie buiten het grondgebied van de Russische Federatie.
Depositoverzekering wordt uitgevoerd in overeenstemming met de federale wet "Over verzekering van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie" en vereist geen sluiting van een verzekeringscontract.
Deelname van banken aan het depositogarantiestelsel.
(Artikel 6 van de federale wet "Betreffende de verzekering van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie")
Deelname aan het depositoverzekeringssysteem in overeenstemming met de federale wet "Over verzekering van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie" is verplicht voor alle banken.
De bank wordt beschouwd als deelnemer aan het depositoverzekeringssysteem vanaf de dag dat ze wordt geregistreerd tot de dag dat ze wordt uitgeschreven in het depositoverzekeringssysteem in overeenstemming met artikel 28 van de federale wet "Betreffende de verzekering van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie ”
^ Banken zijn verplicht om:
1) verzekeringspremies betalen aan het verplicht depositoverzekeringsfonds (hierna verzekeringspremies genoemd);
2) deposanten informatie verstrekken over hun deelname aan het depositoverzekeringssysteem, over de procedure en bedragen voor het ontvangen van vergoedingen op deposito's;
3) informatie over het depositoverzekeringssysteem plaatsen in de gebouwen van de bank die toegankelijk zijn voor deposanten, waar deposanten worden bediend;
4) een register bij te houden van de verplichtingen van de bank jegens deposanten en de tegenvorderingen van de bank jegens de deposant, zodat de bank gereed is om zich te vormen bij het optreden van een verzekerde gebeurtenis, evenals op elke dag op verzoek van de Bank of Russia (binnen zeven kalenderdagen). dagen vanaf de datum van ontvangst van het gespecificeerde verzoek door de bank) een register van bankverplichtingen jegens deposanten op de manier en in de vorm die is opgesteld door de Bank of Russia op voorstel van het Agentschap;
5) andere taken uitvoeren die zijn vastgelegd in de federale wet "Over verzekering van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie".
In Rusland is deelname aan het depositoverzekeringssysteem verplicht voor alle banken die geld van particulieren aantrekken.
Het bedrag van de verzekeringsvergoeding.
(Artikel 11 van de federale wet "Betreffende de verzekering van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie")
1. Het bedrag van de vergoeding op deposito's wordt voor elke deposant vastgesteld op basis van het bedrag aan verplichtingen op deposito's van de bank, ter zake waarvan de verzekerde gebeurtenis zich heeft voorgedaan, aan deze deposant. Bij de berekening van het bedrag van de verplichtingen van de bank jegens de deposant, worden alleen deposito's in aanmerking genomen die zijn verzekerd in overeenstemming met artikel 5 van de federale wet "Over verzekering van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie".
2. Compensatie voor deposito's bij een bank, ter zake waarvan een verzekerde gebeurtenis heeft plaatsgevonden, wordt aan de deposant betaald voor een bedrag van 100 procent van het bedrag aan deposito's bij de bank, maar niet meer dan 700.000 roebel.
3. Indien een deposant meerdere deposito's bij één bank heeft, waarvan het totale bedrag aan verplichtingen op deze deposito's aan de deposant 700.000 roebel overschrijdt, wordt voor elk van de deposito's een vergoeding betaald in verhouding tot hun omvang.
4. Indien zich een verzekerde gebeurtenis heeft voorgedaan met betrekking tot meerdere banken waarin de deposant deposito's heeft, wordt het bedrag van de verzekeringsvergoeding voor elke bank afzonderlijk berekend.
5. Het bedrag van de vergoeding voor deposito's wordt berekend op basis van het bedrag van het saldo op de deposito's (deposito's) van de deposant in de bank aan het einde van de dag dat de verzekerde gebeurtenis zich voordoet.
6. Indien de verplichting van de bank, ten aanzien waarvan de verzekerde gebeurtenis zich heeft voorgedaan, aan de deposant is uitgedrukt in vreemde valuta, wordt het bedrag van de vergoeding voor deposito's berekend in de valuta van de Russische Federatie tegen de koers vastgesteld door de Bank van Rusland op de dag van de verzekerde gebeurtenis.
7. Indien de bank ten aanzien waarvan de verzekerde gebeurtenis zich heeft voorgedaan, tevens als schuldeiser optrad jegens de deposant, wordt de hoogte van de depositovergoeding bepaald op basis van het verschil tussen het bedrag van de verplichtingen van de bank jegens de deposant en de bedrag aan tegenvorderingen van deze bank op de deposant die zijn ontstaan vóór de dag waarop de verzekeringsgebeurtenis zich heeft voorgedaan.
Verzekerde gebeurtenis en organisatie van uitkeringen van verzekeringen
. (Artikel 8 van de federale wet "Betreffende de verzekering van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie").
Een van de volgende omstandigheden wordt erkend als een verzekerde gebeurtenis:
1) intrekking (annulering) van de licentie van de Bank of Russia voor banktransacties van de bank (hierna de licentie van de Bank of Russia genoemd) in overeenstemming met de federale wet "Op banken en bankactiviteiten";
2) invoering door de Bank of Russia, in overeenstemming met de wetgeving van de Russische Federatie, van een moratorium op het voldoen aan de vorderingen van de crediteuren van de bank.
Een verzekerde gebeurtenis wordt geacht te hebben plaatsgevonden vanaf de datum van intrekking (annulering) van de vergunning van de Bank of Russia van de bank of vanaf de datum van invoering van een moratorium op het voldoen aan de vorderingen van de schuldeisers van de bank.
^
Betaling van de vergoeding
op deposito's wordt gedaan door het Agentschap in overeenstemming met het register van de verplichtingen van de bank jegens deposanten, gevormd door de bank ten aanzien waarvan de verzekerde gebeurtenis zich heeft voorgedaan, binnen drie werkdagen vanaf de datum van indiening door de deposant bij het Agentschap van de documenten bepaald door de delen 4 en 5 van artikel 10 van de federale wet "Over de verzekering van deposito's van particulieren in de banken van de Russische Federatie", maar niet eerder dan 14 dagen vanaf de datum van optreden van de verzekerde gebeurtenis.
Betaling van compensatie op deposito's wordt gedaan in de valuta van de Russische Federatie, kan worden uitgevoerd op verzoek van de deposant, zowel in contanten als door geld over te maken naar een door de deposant aangegeven bankrekening (artikel 12 van de federale wet "Over verzekeringen van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie").
Russische Sociale Staatsuniversiteit
Masjevski
Sergey Nikolajevitsj
Problemen met de wettelijke regulering van bankactiviteiten in de Russische Federatie
Afgestudeerd werk
rechtenstudent
Leidinggevende:
doctor in de rechten,
Universitair hoofddocent Pashentsev D.A.
Moskou - 2004
Invoering
Hoofdstuk 1. Essentie en belangrijkste kenmerken van banktransacties
1.1. Het concept van bankverrichtingen.
1.2. Vergunningverlening voor bankactiviteiten.
Hoofdstuk 2 Wettelijke regeling bepaalde types bancaire verrichtingen.
2.1. Verrichtingen met betrekking tot instellingen van bankdeposito en bankrekening.
2.2. Verrichtingen met betrekking tot de instelling van bankleningen.
2.3. Verrichtingen met effecten.
Conclusie.
Lijst met gebruikte literatuur.
Invoering
Een efficiënt banksysteem is van groot belang voor de ontwikkeling van de economie, aangezien ondernemingen zonder bankleningen tegen wederzijds voordelige voorwaarden niet over de nodige middelen zullen beschikken om de productie uit te breiden en te moderniseren.
Het succes van het functioneren van het banksysteem hangt grotendeels af van de perfectie van de bankwetgeving, die de voorwaarden stelt voor het bestaan en de activiteiten van kredietinstellingen, evenals van de normen burgerlijk recht, die de procedure voor de uitvoering van banktransacties bepaalt.
De bankwetgeving van de Russische Federatie lijdt aan lacunes en tekortkomingen, die zich uiten in periodieke bankcrises en ineenstortingen die de economie als geheel treffen. In dit opzicht lijkt de studie van de moderne bankwetgeving, de verbetering en modernisering ervan een uiterst dringende taak.
Een van de belangrijkste problemen van de moderne bankwetgeving is het probleem van de wettelijke regulering van banktransacties.
Het concept van banktransacties is ongetwijfeld een van de basisconcepten van het moderne bankrecht. Bovendien wordt dit concept gebruikt in wetten die niet rechtstreeks verband houden met het banksysteem en bankactiviteiten, bijvoorbeeld in het Wetboek van Strafrecht van de Russische Federatie (artikel 172), in de wet "Op hoger en postdoctoraal beroepsonderwijs ” (clausule 6 van art. .28), enz. Maar de paradox ligt in het feit dat er in de moderne nationale wetgeving geen officiële definitie van dit begrip bestaat, wat in de praktijk van invloed kan zijn op de vermindering van de effectiviteit van de implementatie van de relevante wetgevende wil.
Het algemene kader voor banktransacties wordt vastgesteld door de bankwetgeving, maar de specifieke regels voor deze transacties worden geregeld door het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie, wat de studie van de kenmerken van de relevante wettelijke regeling enigszins bemoeilijkt.
In de moderne juridische literatuur zijn herhaaldelijk pogingen gedaan om aanvaardbare definities van bankactiviteiten te bieden, om hun essentie en inhoud te overwegen. In dit verband is het allereerst noodzakelijk om de werken van G.A. Tosunyan, A.Yu. Vikulina, AM Akmalyan, O.M. Oleinik, L.G. Efimova en anderen. De publicaties van deze auteurs vormden een belangrijke methodologische basis voor het schrijven van dit proefschrift.
Ook maakte het werk gebruik van wetenschappelijke publicaties gewijd aan de eigenaardigheden van de wettelijke regulering van individuele, de meeste significante soorten bancaire verrichtingen.
Een belangrijke bron van werk was de bankwetgeving van de Russische Federatie, voornamelijk de federale wetten "On Banks and Banking" en "On the Central Bank of the Russian Federation (Bank of Russia)", "On valuta regelgeving en valutacontrole”, evenals het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie, het Wetboek van Strafrecht van de Russische Federatie, en anderen voorschriften.
Objectief – analyseer de kenmerken van de wettelijke regulering van banktransacties in overeenstemming met de wetgeving van de Russische Federatie.
Werk taken :
Overweeg de essentie van het concept van "banktransacties";
· de relatie tussen de concepten bankverrichtingen en bankactiviteiten identificeren;
· verduidelijken in welke soorten banktransacties de huidige wetgeving van de Russische Federatie voorziet;
· analyseren van de kenmerken van de wettelijke regeling van het aanvaarden van deposito's, het verstrekken van leningen, evenals de activiteiten van kredietinstellingen met effecten.
Werkstructuur bepaald door de logica van de taken. Het proefschrift bestaat uit een inleiding, twee hoofdstukken onderverdeeld in paragrafen, een conclusie en een literatuurlijst.
Hoofdstukl. Essentie en belangrijkste kenmerken van banktransacties
1.1. Het concept van bankverrichtingen
Het concept van banktransacties, een van de belangrijkste concepten in het bankrecht, is niet vastgelegd in officiële wetgevende documenten. Dit lijkt een ernstige lacune te zijn, aangezien "relaties die voortvloeien uit dergelijke operaties de essentie, de kern van de bankactiviteit vormen en een beslissende invloed hebben op het onderwerp van wettelijke regulering van de bankwetgeving ..."
Uit de analyse van de wetgeving volgt dat bankverrichtingen transacties van kredietinstellingen zijn. Dit blijkt uit artikel 5 van de wet op het bankwezen en de bankactiviteiten, in de titel waarvan de uitdrukking "bankverrichtingen en andere verrichtingen van een kredietinstelling" wordt gebruikt. Maar dit artikel verdeelt alle transacties die kredietinstellingen mogen uitvoeren in drie groepen: bankverrichtingen; transacties die de kredietinstelling anders dan bankverrichtingen mag verrichten; andere transacties die de kredietinstelling mag uitvoeren in overeenstemming met de wetgeving van de Russische Federatie.
Overeenkomstig artikel 153 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie zijn transacties handelingen die gericht zijn op het vaststellen, wijzigen of beëindigen van burgerrechten en verplichtingen. Banktransacties zijn transacties die kredietinstellingen uitvoeren in overeenstemming met het principe van exclusieve rechtsbevoegdheid.
Een analyse van deze bepalingen stelde G. Tosunyan en zijn co-auteurs in staat om de volgende definitie te formuleren: “Banktransacties zijn transacties die systematisch worden uitgevoerd door kredietinstellingen en de Bank of Russia (haar instellingen) in overeenstemming met het principe van exclusieve rechtsbevoegdheid, waarvan het voorwerp geld, waardepapieren, edele metalen, natuurlijke edelstenen kan zijn, gebaseerd op:
voor kredietinstellingen van de Bankwet en een vergunning van de Bank of Russia om banktransacties uit te voeren;
voor de Bank of Russia (haar instelling) - de wet op de Bank of Russia.
De regels voor het uitvoeren van dit soort transacties zijn verplicht voor kredietinstellingen en zijn opgesteld door de Bank of Russia in overeenstemming met de federale wetgeving.”
Uit deze definitie volgt dat de onderwerpen van banktransacties kredietinstellingen zijn die over de juiste vergunning beschikken, en de Bank of Russia.
De objecten van banktransacties kunnen geld, waardepapieren, edele metalen, natuurlijke edelstenen zijn.
Overeenkomstig artikel 5 van de wet op de banken en bankactiviteiten omvatten bankverrichtingen:
1) aantrekken van gelden van natuurlijke personen en rechtspersonen in deposito's (op afroep en voor een bepaalde periode);
2) plaatsing van de aangetrokken gelden bedoeld in lid 1 van deel één van dit artikel voor eigen rekening en voor eigen rekening;
3) het openen en onderhouden van bankrekeningen van natuurlijke personen en rechtspersonen;
4) afwikkelingen namens natuurlijke personen en rechtspersonen, inclusief correspondentbanken, op hun bankrekeningen;
5) inning van gelden, wissels, betalings- en afwikkelingsdocumenten en gelddiensten voor particulieren en rechtspersonen;
6) aan- en verkoop van vreemde valuta in contanten en niet-contante vormen;
7) aantrekking tot deposito's en plaatsing van edele metalen;
8) uitgifte van bankgaranties.
Het artikel stelt ook dat een kredietinstelling naast de beursgenoteerde bankverrichtingen gerechtigd is om de volgende verrichtingen uit te voeren:
1) het verstrekken van garanties voor derden, die voorzien in de nakoming van verplichtingen in contanten;
2) verkrijging van het recht om van derden de nakoming van verplichtingen in contanten te eisen;
3) trustbeheer van fondsen en andere eigendommen in het kader van een overeenkomst met natuurlijke personen en rechtspersonen;
4) het uitvoeren van transacties met edele metalen en edelstenen in overeenstemming met de wetgeving van de Russische Federatie;
5) verhuur aan particulieren en rechtspersonen van speciale ruimten of kluizen die zich daarin bevinden voor het opbergen van documenten en kostbaarheden;
6) leasingactiviteiten;
7) het verstrekken van advies- en informatiediensten.
Deze transacties in de zin van de wet worden dus niet beschouwd als bankverrichtingen. Anderzijds heeft O. Oleinik uit de analyse van dit wetsartikel kunnen concluderen dat de wetgever geen onderscheid maakt tussen de begrippen transactie en exploitatie en deze als identiek hanteert.
De regels voor het uitvoeren van banktransacties, met inbegrip van de regels voor hun materiële en technische ondersteuning, zijn vastgesteld
Bank of Russia in overeenstemming met federale wetten.
De wet op de Centrale Bank (Bank of Russia) definieert de lijst van banktransacties voor de Centrale Bank. Overeenkomstig artikel 45 heeft de Centrale Bank het recht om de volgende operaties uit te voeren:
1) leningen verstrekken voor een periode van niet meer dan één jaar, gedekt door effecten en andere activa, tenzij anders bepaald door de federale wet op de federale begroting;
2) het kopen en verkopen van cheques, promessen en wissels, die in de regel van goederenoorsprong zijn, met een looptijd van niet meer dan zes maanden;
3) overheidseffecten kopen en verkopen op de open markt;
4) obligaties, depositocertificaten en andere effecten met een looptijd van maximaal één jaar kopen en verkopen;
Vanwege het feit dat banktransacties verschillen van civielrechtelijke transacties, wordt hun regulering niet uitgevoerd volgens de normen van het burgerlijk recht, maar volgens de normen die zijn vervat in federale wetten die bankactiviteiten reguleren, evenals in de voorschriften van de Bank of Russia .
De regelgevende functies van de Bank of Russia zijn uitdrukkelijk voorzien in paragraaf 5 van art. 4 van de Wet op de Bank van Rusland, evenals deel 5 van Art. 5 van de Bankwet. In het bijzonder, deel 5 van art. 5 van de Bankwet geeft aan dat de regels voor het uitvoeren van banktransacties, inclusief hun logistiek, zijn vastgesteld door de Bank of Russia in overeenstemming met federale wetten.
Een banktransactie is een reeks juridische en feitelijke acties die alleen worden uitgevoerd door een kredietinstelling en alleen op basis van een vergunning van de Bank of Russia (met uitzondering van gevallen die bij wet zijn vastgesteld - artikel 13.1 van de Bankwet ). Banktransacties worden verricht door kredietinstellingen op grond van hun exclusieve rechtsbevoegdheid. Een gesloten lijst van bankverrichtingen wordt gegeven in deel 1 van art. 5 van de Bankwet. Bankactiviteiten waarvoor een vergunning vereist is, zijn onder meer:
1) aantrekken van gelden van natuurlijke personen en rechtspersonen in deposito's (op afroep en voor een bepaalde periode);
2) plaatsing van de aangetrokken gelden genoemd in artikel 1 voor eigen rekening en voor eigen rekening;
3) het openen en onderhouden van bankrekeningen van natuurlijke personen en rechtspersonen;
4) afwikkelingen namens natuurlijke personen en rechtspersonen, inclusief correspondentbanken, op hun bankrekeningen;
5) inning van gelden, wissels, betalings- en afwikkelingsdocumenten en gelddiensten voor particulieren en rechtspersonen;
6) aan- en verkoop van vreemde valuta in contanten en niet-contante vormen;
7) aantrekking tot deposito's en plaatsing van edele metalen;
8) afgifte van bankgaranties;
9) uitvoering van geldoverdrachten namens particulieren zonder bankrekeningen te openen (behalve voor postwissels).
Een commerciële organisatie die geen kredietinstelling is, heeft het recht om zonder vergunning van de Bank of Russia banktransacties uit te voeren in termen van het accepteren van contant geld van particulieren als betaling voor telecommunicatiediensten, residentiële gebouwen en nutsvoorzieningen, terwijl ze tegelijkertijd het volgende in acht nemen voorwaarden:
1) het bestaan van een overeenkomst met een kredietinstelling, op grond waarvan een commerciële organisatie die geen kredietinstelling is, zich ertoe verbindt om voor eigen rekening, maar op kosten van de kredietinstelling bankverrichtingen uit te voeren in termen van het accepteren op zijn locatie en (of) de locatie van zijn filialen uitgerust met vaste werkplekken, contant geld van particulieren als betaling voor telecommunicatiediensten, woningen en nutsvoorzieningen met het oog op het uitvoeren door een kredietinstelling operaties om geld over te maken namens individuen zonder het openen van bankrekeningen op de bankrekening van een persoon die diensten verleent (werk verricht) waarvoor, in overeenstemming met de wetgeving van de Russische Federatie, betaling voor telecommunicatiediensten, woningen en nutsvoorzieningen in rekening wordt gebracht;
2) er is een overeenkomst tussen de kredietinstelling en een persoon die diensten verleent (het uitvoeren van werk), waarvoor, in overeenstemming met de wetgeving van de Russische Federatie, een vergoeding in rekening wordt gebracht voor telecommunicatiediensten, huisvesting en nutsvoorzieningen, op grond waarvan de kredietinstelling verbindt zich ertoe overschrijvingen uit te voeren op terugbetaalbare basis (inclusief aanvaarding) van contanten van natuurlijke personen ten gunste van de persoon die de relevante diensten verleent (het verrichten van werkzaamheden).
Meer over het onderwerp 2. Wettelijke regelgeving en soorten banktransacties:
- AV Afanasievskaya postdoctorale student SGAP JURIDISCHE REGELING VAN ELEKTRONISCHE TRANSACTIES EN ELEKTRONISCHE ZAKEN
- Sergey Vyacheslavovich Vasiliev Wettelijke regelgeving van e-commerce
De behoefte aan bankieren wordt uiteindelijk gedreven door de functies van geld. Geld als universeel equivalent wordt gebruikt bij contante en niet-contante afwikkelingen en betalingen. Ze zijn een maatstaf voor de waarde van goederen en diensten. Ze hebben geen individueel gedefinieerde kenmerken. De overdracht van geld van de ene eigenaar naar de andere brengt een aanzienlijk risico met zich mee dat het bewijs van eigendom van het geld verloren gaat. De veiligheid van geld is het belangrijkste punt dat bankverrichtingen noodzakelijk maakt.
Banktransacties stellen kredietinstellingen in staat om voldoende betrouwbaar geld van hun klanten aan te trekken, te accumuleren en te plaatsen. En het geld van klanten wordt aangetrokken en geplaatst via transacties. Maar de implementatie van dergelijke transacties, waarbij een van de partijen het geld van andere mensen aantrekt en plaatst, en hier rente van ontvangt, wordt uitgevoerd met behulp van banktechnologieën, die alleen maar de noodzaak creëren om banken en andere kredietorganisaties te gebruiken. Anders had dit alles zonder hen kunnen gebeuren.
De wetgeving bevat geen definitie van een bankactiviteit en evenmin een definitie van bankactiviteit, hoewel deze termen in verschillende regelgevingen worden gebruikt. De wetgever beperkte zich tot het noteren van bankverrichtingen in artikel 5 federale wet"Over banken en bankactiviteiten". In hetzelfde artikel noemde hij enkele transacties die een kredietinstelling kan doen, en gaf hij tegelijkertijd aan dat een kredietinstelling het recht heeft om andere transacties te doen.
Het lezen van artikel 5 van de federale wet "Over banken en bankactiviteiten" alleen is niet voldoende om te begrijpen hoe banktransacties verschillen van transacties en of ze er überhaupt van verschillen. Het lijkt erop dat het in dit artikel van de genoemde federale wet nodig was om een definitie van een bankverrichting te geven. In plaats daarvan hebben we echter iets anders: onzekerheid. Deze benadering van de wetgever van dit probleem mag niemand verbazen.
Ten tijde van de goedkeuring van deze federale wet "Op banken en bankieren", had de wetgever geen begrijpelijke wetenschappelijke voorstellen van specialisten, aangezien de wetenschap van het bankrecht zich nog niet had ontwikkeld als een onafhankelijke tak van jurisprudentie. Daarom werd al het onderzoek in de wetenschap van het bankrecht uitgevoerd in het kader van een andere wetenschap - de wetenschap van het financieel recht (begrotings- en belastingrecht), wat onvermijdelijk het niveau ervan verlaagde, aangezien het degenen die erbij betrokken waren dwong zich aan te passen aan de reeds bestaande gevestigd wetenschappelijk apparaat van een andere wetenschap. Door juist deze ontwikkeling van de bankwezenwetenschap kon de wetgever zelf alleen vertrouwen op de bestaande kennis. Maar juist om deze reden is er geen begripsmatige eenheid in federale wetten, aangezien deze een groot aantal onzekerheden en formele tegenstrijdigheden bevat. Terloops merken we op dat in een aantal van onze werken een nieuw concept van het bankrecht wordt onderbouwd, dat een stelsel van concepten bevat die de nodige eenheid hebben. Daarin worden banktransacties en transacties niet geïdentificeerd. Integendeel, beide momenten van onderlinge verbinding en significante verschillen daartussen worden getoond.
Helaas zijn in artikel 5 van de federale wet "Op banken en bankieren" bankverrichtingen zo vastgelegd dat ze eigenlijk verward worden met transacties. Dus in het eerste deel van dit artikel wordt een lijst van banktransacties gegeven, en in het tweede wordt gesproken over transacties, maar wanneer ze worden vermeld, wordt de term "operatie" opnieuw gebruikt, in het geval dat, laten we zeggen, een leasetransactie wordt genoemd.
In werkelijkheid is een banktransactie een systeem van handelingen voorzien in de bankwet- en regelgeving van de Bank of Russia, die een kredietinstelling moet uitvoeren om haar verplichtingen jegens de cliënt op een kwaliteitsvolle manier na te komen. Naleving van deze technologie garandeert de betrouwbaarheid van bankdiensten. Maar om deze technologie te kunnen observeren, moet deze adequaat worden verankerd in de normen van het bankrecht.
Een bancaire operatie omvat minstens drie elementen: het doel van de bancaire operatie, een bepaald algoritme voor de uitvoering van de transactie waarvoor ze wordt uitgevoerd, en risicobeheer.
Volgens de hoofdinhoud zijn bankverrichtingen bepaalde technologieën voor het aantrekken en plaatsen van fondsen door een kredietinstelling. Deze technologieën worden in de meeste gevallen voorzien door de normen van het bankrecht.
Algoritme voor banktransacties - de volgorde van acties die een kredietinstelling moet uitvoeren bij het aantrekken of plaatsen van fondsen, wordt bepaald door federale wetten. Maar de meeste van van deze regels is opgenomen in de voorschriften van de Bank of Russia.
Laten we aandacht besteden aan hoe de normen die zijn vastgelegd in de federale wet "Over banken en bankactiviteiten" en in het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie met elkaar correleren.
Zo zijn er in het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie een aantal hoofdstukken die de bankrelaties regelen: Ch. 42, - leningen en kredieten, Ch. 43 - factoring, 44 - bankdeposito, 45 - bankrekening, 46 - schikkingen. In deze hoofdstukken van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie staan niet alleen normen van het burgerlijk recht, maar ook van het bankrecht. Dit zijn normen met een dubbele betekenis. Ze regelen tegelijkertijd transacties tussen kredietinstellingen en hun klanten, en belangrijke aspecten van bankactiviteiten.
Zo is er in het Burgerlijk Wetboek een verbod voor rechtspersonen om afwikkelingsoperaties uit te voeren op een depositobankrekening. Ze dienen hiervoor geen deposito te gebruiken, maar een zichtrekening. Enerzijds blijft een dergelijke norm nog steeds een norm van het burgerlijk recht, die een publiekrechtelijk karakter heeft, en anderzijds is het naar onze mening ook een norm van het bankrecht.
Laten we nog een voorbeeld nemen. Alleen in het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie is er een regel die voorziet in de noodzaak van een vergunning voor een banklening. Terwijl artikel 5 van de federale wet "Op banken en bankactiviteiten", waarin bankactiviteiten worden vermeld, niets zegt over de noodzaak van een bankvergunning om zo'n lening uit te geven. Maar dit staat in het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie. Dit betekent dat dit de norm is die de bancaire operatie op een banklening regelt. Maar tegelijkertijd is deze zelfde norm ook een norm van het burgerlijk recht, aangezien deze niet alleen gericht is tot een kredietinstelling, maar ook tot haar cliënt.
Wij zijn van mening dat men zich zowel in de wetgeving als in de rechtshandhavingspraktijk moet houden aan het feit dat de normen van dubbele betekenis alleen in een normatieve handeling zouden moeten zijn, wat een systeemvormende handeling is voor verschillende rechtstakken. In het bijzonder in het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie.
Zoals reeds vermeld, is het bankrecht gebaseerd op de toepassing van de imperatieve methode. Dit is een industrie publiekrecht. En het burgerlijk recht is een tak van overwegend privaatrecht. Maar er zitten natuurlijk ook publiekrechtelijke normen in. Dus in het deel waarin ze worden aangetroffen met betrekking tot de activiteiten van kredietinstellingen, zijn ze meestal tegelijkertijd de normen van het bankrecht. In het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie is er bijvoorbeeld een norm die de procedure vastlegt voor het registreren van een storting met een spaarboekje. En de registratie van het spaarboekje van een deposant maakt deel uit van de technologie voor banktransacties. Maar tegelijkertijd heeft dezelfde regel een directe invloed op: burgerlijk recht, aangezien het spaarboekje de rechten van de deposant bevestigt.
Zoals eerder vermeld, reguleren de voorschriften van de Bank of Russia de bankactiviteiten. Bijvoorbeeld de uitgifte van een kasbon van een kredietinstelling, de procedure voor het incasseren van gelden, de procedure voor contante transacties, de procedure voor de uitgifte van obligaties van een kredietinstelling. Of nog een voorbeeld. De Bank of Russia reguleert banktransacties voor bepaalde soorten plaatsing van fondsen. Zeker voor leningen.
Bij het aantrekken en plaatsen van gelden is een kredietinstelling verplicht zich te houden aan vastgestelde economische normen. Ze zijn, zoals reeds opgemerkt, voorzien door de bankwetgeving en hun numerieke waarde wordt vastgesteld door de Bank of Russia. Naleving van deze voorschriften onderdeel het uitvoeren van een banktransactie. Zo moeten leningen voldoen aan het maximale risico per kredietnemer of gerelateerde kredietnemers.
Bij het uitvoeren van een banktransactie worden bepaalde eisen gesteld aan de onderwerpen bankrelaties. Ze hebben betrekking op zowel banktransacties als transacties.
In het bijzonder bepaalt artikel 30 van de federale wet dat de betrekkingen tussen de Bank of Russia, kredietinstellingen en hun klanten worden uitgevoerd op basis van overeenkomsten, tenzij anders bepaald door de federale wet. Ze moeten rentetarieven op leningen en deposito's (deposito's) aangeven. Bovendien zijn de kosten van bankdiensten en de voorwaarden voor hun uitvoering, inclusief de voorwaarden voor het verwerken van betalingsdocumenten, de eigendomsaansprakelijkheid van de partijen voor contractschendingen, inclusief aansprakelijkheid voor schending van verplichtingen op de betalingsvoorwaarden, evenals de procedure voor het beëindigen ervan en andere essentiële voorwaarden van het contract, moeten worden vermeld.
Bij het uitvoeren van operaties om een kredietinstelling aan te trekken en te plaatsen, dienen reserves te worden gevormd. In kunst. 25 van de federale wet van 2 december 1990 "Over banken en bankactiviteiten" (zoals gewijzigd) stelt dat "de bank verplicht is te voldoen aan de vereiste reserveratio die is gedeponeerd bij de Bank of Russia, met inbegrip van de voorwaarden, volumes en soorten van aangetrokken fondsen Procedure storting van vereiste reserves wordt bepaald door de Bank of Russia in overeenstemming met de federale wet "Op de Centrale Bank van de Russische Federatie (Bank of Russia)".
De Bank is verplicht een rekening te hebben bij de Bank of Russia voor het aanhouden van de vereiste reserves. De procedure voor het openen van de gespecificeerde rekening en het uitvoeren van bewerkingen daarop wordt vastgesteld door de Bank of Russia.
Er moet ook aan worden herinnerd dat banktransacties voor dienstverlening aan particulieren onderworpen zijn aan de federale wet "Bescherming van consumentenrechten".
Dus laten we brengen korte definitie bancaire operatie. Een bancaire operatie is een systeem van acties (technologie van activiteit) van een kredietinstelling, bepaald door de federale wet- en regelgeving van de Bank of Russia, die zij moet uitvoeren om diensten te verlenen aan haar cliënt bij de uitvoering van een specifieke transactie.
Verrekeningen die geen verband houden met de ondernemersactiviteit van burgers zijn zowel in contanten als niet-contante wijze toegestaan. Verrekeningen met deelname van burgers in verband met hun ondernemersactiviteiten moeten in de regel op niet-contante wijze plaatsvinden. Op dit moment zijn er echter geen beperkingen of verboden op nederzettingen met deelname van burgers-ondernemers in contanten.
Afrekeningen door middel van betalingsopdrachten
In kunst. 863 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie, wordt bepaald dat bij het uitvoeren van betalingen via betalingsopdrachten (bankoverschrijving), de bank die de bestelling heeft aanvaard, namens zichzelf, maar op kosten van de betalende klant, een betaling uitvoert aan een derde partij - de ontvanger van fondsen. Dat wil zeggen, de bank is niet alleen verplicht om het vereiste bedrag van de rekening van de betaler af te schrijven, maar ook om ervoor te zorgen dat het wordt overgemaakt naar de rekening van de ontvanger die bij dezelfde of een andere bank is geopend (Resolutie van het Presidium van het Hooggerechtshof van Rusland Federatie gedateerd 08.10.96 N 3061/96).
Een bankoverschrijving is een reeks onderling verbonden transacties die wordt uitgevoerd wanneer een betalingsopdracht wordt gegeven en geaccepteerd voor uitvoering; het uitvoeren van een betalingsopdracht en het doen van een betaling. Dergelijke transacties lijken abstract, onafhankelijk van de transactie die de basis vormt voor de betaling. Dit laatste kan een verkoop-, leveringscontract, enz. zijn. Het houdt de verplichting in van de betaler aan de ontvanger van fondsen om te betalen voor de geleverde goederen, het uitgevoerde werk, de verleende diensten. De ongeldigheid van deze transactie of het niet-nakomen van de tegenpartij door de tegenpartij houdt niet de ongeldigheid van de afwikkelingstransactie in.
De periode voor het uitvoeren van een bankoverschrijving vanaf het begin (d.w.z. vanaf het moment dat geld wordt afgeschreven van de rekening van de betaler) tot het einde (d.w.z. totdat het geld is bijgeschreven) kan worden vastgesteld bij wet, andere regelgevende handelingen in overeenstemming daarmee.
De bank van de betaler heeft het recht om andere banken in te schakelen om transacties uit te voeren met betrekking tot de overboeking van geld naar de rekening die in de opdracht van de klant is vermeld. Juridisch gezien moeten dergelijke handelingen worden beschouwd als het opleggen van de nakoming van een verplichting aan een derde (artikel 313 van het Burgerlijk Wetboek).
Overeenkomstig paragraaf 2.2 van het Reglement van 25 november 1997 N 5-P heeft de cliënt het recht om in de bankrekeningovereenkomst te bepalen op welke van de manieren afwikkelingsoperaties in zijn opdracht kunnen worden uitgevoerd. Als deze voorwaarde niet in de bankrekeningovereenkomst is opgenomen, wordt de betalingsroute (richting van betaling aan de ontvanger in de opgegeven volgorde van correspondentrekeningen (subrekeningen) van kredietinstellingen) bepaald door de kredietinstelling (filiaal).
Clausule 2.8 van deze verordening stond kredietinstellingen toe geld van klanten over te maken, niet alleen via de Bank of Russia, maar ook via andere kredietinstellingen - naar een derde voor creditering op rekeningen van ontvangers (transitbetalingen). Tegelijkertijd mag de bank - de afzender van de betaling, die de transitvereffening uitvoert, voor eigen rekening de betalingsopdrachten van de klant opnieuw registreren.
In overeenstemming met paragraaf 2 van de richtlijn van de Centrale Bank van 24 december 1997 N 95-U, voert de Bank of Russia de overeenkomstige boekhoudkundige transacties uit op de rekening van de klant op basis van het register van gerichte betalingen - een ontvangen elektronisch vereffeningsdocument via de communicatiekanalen van het CBR. geconsolideerd betalingsopdracht op papier (een papieren kopie van het register van gerichte betalingen), ingediend door de klant op de volgende dag nadat de Bank of Russia de nodige boekhoudkundige boekingen heeft gemaakt, wordt door hem in de documenten van de dag geplaatst en bewaard als bevestiging van de geldigheid van het afschrijven van gelden van de rekening van de klant (artikel 8 van de CBR-richtlijn d.d. 24 december 1997 stad N 95-U). In overeenstemming met paragraaf 10 van deze regelgevingshandeling worden gelden bijgeschreven op persoonlijke rekeningen van klanten door kredietinstellingen die deelnemen aan afwikkelingen via de communicatiekanalen van de Bank of Russia, op basis van afwikkelingsdocumenten op papier.
De procedure voor de uitvoering van elektronische afwikkelingsdocumenten in de regio Moskou heeft zijn eigen kenmerken. In overeenstemming met clausule 26 van het Reglement van de Centrale Bank van 20 februari 1998 N 18-P en clausule 7.4 van het Reglement van de Centrale Bank van 12 maart 1998 N 20-P, worden transacties door banken op klantenrekeningen uitgevoerd :
a) bij gebruik van elektronische afwikkelingsdocumenten in volledig formaat - op basis van een betalingsdocument in elektronische vorm en een uittreksel van de correspondentrekening van de bank;
b) bij gebruik van een elektronisch vereffeningsdocument in verkort formaat - op basis van een betalingsdocument op papier en een uittreksel van de correspondentrekening van de servicebank.
Een geconsolideerde betalingsopdracht op papier voor het totale bedrag van de betalingen die van de correspondentrekening zijn afgeschreven, wordt door de bank uitgegeven en alleen bij het CBR ingediend bij gebruik van elektronische vereffeningsdocumenten in een verkort formaat.
Bij elektronische afwikkelingen zonder de deelname van de Bank of Russia, wordt de procedure voor het uitvoeren van klantorders vastgelegd in contracten. Maar bovenal is de cliënt die het vereffeningsdocument in elektronische vorm heeft ingediend, verplicht om de volgende dag zijn analoge op papier naar de servicebank te sturen.
In dit geval wordt de operatie om geld van de rekening af te schrijven uitgevoerd op basis van een vereffeningsdocument in elektronische vorm, en het "papieren" document wordt alleen gebruikt voor rapportage. Integendeel, bewerkingen voor het crediteren van ontvangen gelden op de rekening van de begunstigde worden pas uitgevoerd na ontvangst van het vereffeningsdocument op papier.
In overeenstemming met de paragrafen 2.3 en 2.9 van het Reglement van de Centrale Bank van 10 februari 1998 N 17-P, wordt erkend dat betalingsdocumenten ondertekend door de DSP dezelfde rechtskracht hebben als andere vormen van instructies van rekeninghouders die door hen zijn ondertekend met hun eigen handen.
De betrouwbaarheid van de ASP is als volgt gewaarborgd. Volgens de verordening van de Centrale Bank van 10 februari 1998 N 17-P kan de verificatie van het auteurschap, de integriteit en de authenticiteit van door de TSA ondertekende schikkingsdocumenten worden toegewezen aan de ontvanger van het schikkingsdocument in overeenstemming met een bilaterale overeenkomst of naar een speciaal gecreëerde Document Management Administration. De administratie is een juridische entiteit die optreedt als registrar van HSA-eigenaren, middel om HSA te creëren en te authenticeren. Bij het organiseren van een documentenstroom tussen meer dan twee deelnemers aan elektronische verrekeningen, moet de HSA-verificatieprocedure voorzien in de oprichting van een administratie.
De door de Administratie gesloten overeenkomst met deelnemers aan elektronisch documentbeheer moet een lijst van procedures bevatten die worden gebruikt om een HSA op te stellen en de authenticiteit ervan te verifiëren. Tegelijkertijd moet de mogelijkheid van verificatie worden geboden voor elk medium waarop het document is opgesteld. De overeenkomst met de administratie moet ook de verplichting van de deelnemer bevatten om de rechtskracht te erkennen van betalingsdocumenten die door andere deelnemers zijn verzonden en zijn ondertekend door de TSA, waarvan de eigenaar is geregistreerd door deze administratie.
Een daarvan is tussen de betaler en de uitgevende bank. De betaler dient bij de servicebank een aanvraag voor een kredietbrief (offerte) in, in overeenstemming waarvan hij de bank voorstelt om de verplichting op zich te nemen jegens de ontvanger van de fondsen vermeld in clausule 1 van de opmerking. artikelen (d.w.z. een kredietbrief afgeven). Op grond van de bankrekeningovereenkomst is de uitgevende bank verplicht het aanbod van de klant te accepteren. Aanvaarding geschiedt door afgifte van een kredietbrief (artikel 3 van artikel 438 van het Burgerlijk Wetboek).
Bij het uitvoeren van de opdracht van de klant handelt de uitgevende bank voor eigen rekening, maar op kosten van de betaler. Daarom kan het juridische karakter van deze transactie worden gedefinieerd als een soort commissieovereenkomst. Daarom is het, bij gebrek aan speciale regels voor deze relaties, toegestaan om de relevante algemene regels over de commissieovereenkomst.
De tweede transactie is tussen de uitgevende bank en de ontvanger van de betaling - de begunstigde. Overeenkomstig de kredietbrief van de betaler stuurt de uitgevende bank een aanbod aan de begunstigde, waaruit volgt dat zij klaar is om aan de verplichting van de betaler te voldoen (een betaling doen, betalen, accepteren of korting geven op een wissel) indien de begunstigde legt hem bepaalde documenten voor. De begunstigde aanvaardt het aanbod van de uitgevende bank door de vereiste documenten in te dienen tijdens de looptijd van de kredietbrief.
Beide transacties zijn abstract, onafhankelijk van de overeenkomst tussen de betaler en de ontvanger van gelden, op grond waarvan afrekeningen worden gemaakt. Het geïsoleerde, onafhankelijke karakter van kredietbrieventransacties komt tot uiting: ten eerste, bij gebrek aan de verplichting van banken om de naleving van de voorwaarden van de kredietbrief te controleren (evenals de instructies van de betaler om de voorwaarden ervan te wijzigen, vervroegde afsluiting, enz.) aan de overeenkomst tussen de betaler en de ontvanger van fondsen; ten tweede hebben deze transacties een onafhankelijk juridisch lot: de ongeldigheid van de overeenkomst tussen de betaler en de ontvanger van fondsen brengt niet de ongeldigheid van kredietbrieventransacties met zich mee.
De opdracht van de cliënt aan de bank om een kredietbrief af te geven, wordt uitgevoerd in de vorm van een aanvraag voor een kredietbrief.
Het aanvraagformulier voor een kredietbrief (0401063) werd goedgekeurd door de richtlijn van de Centrale Bank van 3 december 1997 N 51-U "Over de invoering van nieuwe formaten van afwikkelingsdocumenten". De aanvraag voor een kredietbrief moet de volgende gegevens bevatten: de naam van het afrekeningsdocument, het nummer en de datum van opstelling, het bedrag in cijfers en in woorden; de naam van de betaler, zijn belastingidentificatienummer (TIN) en rekeningnummer, de naam van de bank van de betaler, zijn bankidentificatiecode (BIC) en zijn correspondentrekeningnummer; naam van de bank van de leverancier, zijn bankidentificatiecode (BIC) en correspondentrekeningnummer; naam van de leverancier, zijn fiscaal identificatienummer (FIN), zijn rekeningnummer; soort kredietbrief; Betaalvoorwaarden; naam van de goederen (diensten), nummer, datum van het contract; een lijst van documenten waartegen betaling dient plaats te vinden; aanvullende voorwaarden; betalingswijze; handtekening van de leverancier. De voorwaarde voor de uitvoering van een kredietbrief kan de aanvaarding van een gemachtigde vertegenwoordiger van de betaler zijn.
De verplichting van de uitgevende bank om een kredietbrief af te geven ontstaat pas wanneer de betaler daartoe opdracht geeft door het invullen van een door het CBR goedgekeurd aanvraagformulier voor een kredietbrief waarin alle essentiële voorwaarden van de kredietbrief zijn opgenomen (artikel 5.8 van het Vereffeningsreglement).
4. De bank die de aanvraag van de klant heeft ontvangen en verplicht is een kredietbrief af te geven, wordt de uitgevende bank genoemd. Wanneer de ontvanger van geld wordt bediend door dezelfde bank als de betaler, voert de uitgevende bank zelf de door haar uitgegeven kredietbrief uit. Maar als de ontvanger van geld wordt bediend door een andere bank, dan moet de kredietbrief worden uitgegeven door de uitgevende bank in de bank van de ontvanger van het geld, die deze uitvoert (uitvoerende bank). De uitgevende bank, die zelfstandig de door haar uitgegeven kredietbrief uitvoert, is onderworpen aan de regels die gelden voor de activiteiten van de uitvoerende bank.
Overeenkomstig clausule 5.4 van de Regeling afwikkelingen worden kredietbrieven geacht gedekt (gedeponeerd) te zijn, bij opening waarbij de uitgevende bank het eigen vermogen van de betaler of de aan hem verstrekte lening ter beschikking van de uitvoerende bank overmaakt naar een afzonderlijke saldorekening "Letters of Credit" voor de gehele geldigheidsduur van de verplichtingen van de uitgevende bank.
In aanwezigheid van directe correspondentrelaties tussen banken kan een ongedekte (gegarandeerde) kredietbrief worden geopend in de uitvoerende bank door deze het recht te verlenen om het volledige bedrag van de kredietbrief af te schrijven van de rekening van de uitgevende bank die wordt aangehouden door het.
De bank die de incasso-opdracht van de klant heeft ontvangen, wordt de uitgevende bank genoemd. Een bank die een aanmaning tot betaling en (of) aanvaarding rechtstreeks aan de schuldenaar indient, wordt de uitvoerende bank genoemd.
In gevallen waarin de uitgevende bank afwikkelings- en contantdiensten verleent aan zowel de betaler als de ontvanger van geld, is zij tegelijkertijd de uitvoerende bank. De uitgevende bank vervult dezelfde rol in die gevallen waarin, in overeenstemming met de bankregels, de ontvanger van geld verplicht is om afwikkelingsdocumenten rechtstreeks naar deze bank te sturen, waarbij hij zijn eigen documenten negeert. Dus, in overeenstemming met clausule 285 van de regels van de staatsbank nr. 2, worden incasso-opdrachten met de bijlage van uitvoerende documenten, evenals instructies voor het afschrijven van gelden van de rekeningen van eenmalige betalers, door de incassant ter incasso ingediend rechtstreeks naar de bankinstelling waar de rekening van de betaler wordt aangehouden.
Betalingen op de wijze van incasseren kunnen zowel met aanvaarding als zonder aanvaarding van de betaler plaatsvinden - in de gevallen voorzien door de wet.
Als de afrekeningen worden uitgevoerd met acceptatie van de betaler (acceptatieformulier) of het alleen gaat om het ontvangen van een acceptatie van de aan verplichtingen gebonden persoon, dan heeft de uitgevende bank de volgende verplichtingen:
a) ervoor zorgen dat de aan verplichtingen gebonden persoon verplicht is tot betaling en (of) acceptatie samen met de relevante documenten;
b) ervoor zorgen dat de juiste bedragen op de rekening van de ontvanger worden bijgeschreven of de aanvaarde documenten aan hem overhandigen, indien de betaling of aanvaarding door de betaler is gedaan.
Als de verrekeningen plaatsvinden zonder acceptatie van de betaler en de door de ontvanger ingediende documenten volledig voldoen aan de vereisten van de wet, dan is de uitgevende bank verplicht om een onbetwistbare (acceptatievrije) afschrijving van de rekening van de betaler te verzekeren - als er geld op en crediteer het ontvangen bedrag op de rekening van de begunstigde.
Aangezien de uitgevende bank die de incasso-opdracht uitvoert namens haar cliënt en voor zijn rekening handelt, is deze bank zijn vertegenwoordiger.
De uitgevende bank die de opdracht van de klant heeft ontvangen, heeft het recht een andere bank (uitvoerende bank) in te schakelen voor de uitvoering ervan en hem de relevante documenten te sturen. De wetgeving van de Russische Federatie met betrekking tot de uitvoering van incassotransacties maakt het mogelijk om afwikkelingsdocumenten van bank naar bank te sturen bij gebrek aan contractuele relaties tussen hen.
In tegenstelling tot een bankoverschrijving kan de uitvoerende bank niet worden betrokken bij de uitvoering van een incasso-opdracht op grond van artikel 313 BW (het opleggen van een verplichting aan een derde). Incasseren omvat het ontvangen van geld van de persoon die aan de verplichting is onderworpen. In dit geval moet de aan de schuldenaar gerichte aanmaning tot betaling (of aanvaarding) niet door zijn schuldeiser, maar door een derde worden aangegeven. Een betaling aan een derde kan alleen leiden tot de terugbetaling van een verplichting als deze derde de juiste volmacht heeft van de schuldeiser, d.w.z. diens advocaat is. Anders loopt de debiteur het risico een betaling aan de verkeerde persoon te doen. Daarom kan de uitvoerende bank alleen een vertegenwoordiger zijn van de schuldeiser - de ontvanger van de betaling. Zo wordt de uitvoerende bank door de uitgevende bank betrokken bij de uitvoering van de incasso-operatie op basis van achterstelling. De vertegenwoordigingsrelatie tussen de geldontvanger en de bank van de betaler (uitvoerende bank) vloeit in dit laatste geval rechtstreeks voort uit de wet en het feit dat de bank van de betaler een incasso-opdracht heeft ontvangen.
De originaliteit van de incasso-operatie komt tot uiting in de dubbele juridische status van de bank van de betaler. Enerzijds, door zijn cliënt documenten te overleggen waarin betaling (of acceptatie) wordt geëist en de ontvangen bedragen (acceptatie) naar de bank van de ontvanger van gelden te sturen, treedt de bank van de betaler op als uitvoerende bank, d.w.z. als vertegenwoordiger van de ontvanger van fondsen. Anderzijds treedt de bank van de betaler op als vertegenwoordiger van de betaler wanneer hij geld van de rekening van zijn cliënt afschrijft op basis van door hem aanvaarde documenten. Dubbele vertegenwoordiging in het bankwezen is normaal.
Bovenstaand kenmerk van de incasso-operatie verandert het moment van nakoming van de betalingsverplichting voor de geleverde producten (verrichte werkzaamheden, verleende diensten). Op grond van artikel 316 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie is de plaats van uitvoering van een geldelijke verplichting de locatie van de schuldeiser - een rechtspersoon op het moment dat de verplichting ontstaat. De plaats van uitvoering van een monetaire verplichting bepaald door het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie kan echter worden gewijzigd door de wet, zakelijke gebruiken of anderszins aangenomen in verband met de essentie van de verplichting. Het hierboven aangegeven mechanisme van de incasso-operatie impliceert een geheel andere (vanwege de aard van de betrokken betrekkingen) plaats voor de nakoming van een geldelijke verplichting dan wordt bepaald door de voorwaardelijk beschikkingsnorm van artikel 316 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie . Een betaling aan de vertegenwoordiger van de schuldeiser dooft de geldelijke verplichting (als ware deze aan de schuldeiser zelf gedaan) precies op de plaats van de vertegenwoordiger (en niet de schuldeiser). Een dergelijke vertegenwoordiger van de schuldeiser, die rechtstreeks van de schuldenaar-betaler het bedrag van zijn schuld ontvangt, is de uitvoerende bank. Hieruit volgt dat de verplichting van de betaler om verrekeningen te doen met de ontvanger van gelden voor de geleverde producten (verrichte werkzaamheden, verleende diensten) op de locatie van de uitvoerende bank eindigt. Het moment van nakoming van deze geldelijke verplichting moet worden beschouwd op het moment dat het bedrag aan schuld wordt afgeschreven van de lopende rekening van de betaler. Vanaf dit moment wordt geacht naar behoren te zijn voldaan aan de geldelijke verplichting van de betaler om verrekeningen te doen.
De procedure voor het maken van schikkingen voor inning wordt geregeld door de Regeling voor Betalingen, paragrafen 25, 26, 279-292, 305 van de Regels van de Staatsbank nr. 2, telegram van de Centrale Bank van 2 september 1992 nr. 218- 92, brief van de Centrale Bank van 30 juni 1994 nr. 98.
Aangezien bij vereffeningen, op de wijze van inning, de geldelijke verplichting van de betaler wordt geacht te zijn vervuld op het moment dat het geld van zijn rekening wordt afgeschreven, verkrijgt de begunstigde in de toekomst het recht om het niet door hem ontvangen bedrag te vorderen van de banken die deelnemen aan de inzamelactie.
Aangezien de uitgevende bank en de uitvoerende bank vertegenwoordigers zijn van de begunstigde, kan elk van hen door de principaal aansprakelijk worden gesteld voor niet-uitvoering of onjuiste uitvoering van de opdracht. Tegelijkertijd moet men uitgaan van het feit dat de begunstigde tussen deze banken contractuele relaties heeft, waardoor ze contractueel (en niet buitencontractueel) aansprakelijk kunnen worden gesteld. Deze conclusie, die voor de hand ligt met betrekking tot de bank van de begunstigde (uitgevende bank), moet worden toegelicht met betrekking tot de bank van de betaler (uitvoerende bank). Er wordt een contractuele relatie gevormd tussen de uitvoerende bank en de begunstigde om een specifieke incassohandeling uit te voeren. Daarom kan, in overeenstemming met paragraaf 3 van artikel 874 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie, de uitvoerende bank aansprakelijk worden gesteld jegens de ontvanger van gelden voor onjuiste uitvoering van zijn instructies. Met name de eis van de ontvanger van geldmiddelen aan banken tot betaling van de hoofdsom van geldmiddelen die van de rekening van de betaler zijn afgeschreven, is een vereiste om aan de verplichting in natura te voldoen.
Indien de afwikkelingstransactie door toedoen van het CBR niet of niet behoorlijk is uitgevoerd, heeft de ontvanger van gelden niet het recht om een directe vordering tegen hem in te dienen vanwege het ontbreken van contractuele relaties tussen hen (de CBR is geen vertegenwoordiger van de ontvanger van fondsen). In dit geval heeft de ontvanger van het geld het recht om een vordering tot schadevergoeding in te dienen bij de uitvoerende bank. Op grond van de artikelen 313 en 403 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie is deze bank verantwoordelijk voor de handelingen van het CBR. De bank van de betaler kan de betaalde bedragen via regres verhalen op de directe boosdoener, het CBR.
Een bank die van de uitgevende bank een incasso-opdracht heeft ontvangen, samen met de benodigde documenten, moet de volgende acties ondernemen om deze uit te voeren.
Met de acceptgiro:
a) om de ontvangen documenten formeel te controleren op hun overeenstemming met de wet, bankregels en gebruiken;
b) de ontvangen documenten ter acceptatie aan de betaler overhandigen;
c) als de betaler het ontvangen verzoek accepteert en er geld op de rekening staat, het geld afschrijven en ervoor zorgen dat het wordt overgemaakt naar de bank van de begunstigde voor bijschrijving op zijn rekening.
Bij onbetwistbare (acceptatievrije) afschrijving van gelden:
a) om de ontvangen documenten formeel te controleren op hun overeenstemming met de wet, bankregels en gebruiken;
b) als er geld op de rekening van de betaler staat, het vereiste bedrag afschrijven en ervoor zorgen dat het wordt overgemaakt naar de bank van de begunstigde voor bijschrijving op zijn rekening.
2. De vormen van betalingsverzoek (0401061), betalingsverzoek-opdracht (0401064) en incasso-opdracht (0401061) zijn vastgesteld door de Richtlijn van de Centrale Bank van 3 december 1997 N 51-U “Over de introductie van nieuwe formaten van afwikkelingsdocumenten".
Het betalingsverzoek moet de volgende gegevens bevatten:
- naam van het schikkingsdocument;
- datum en nummer van het schikkingsdocument;
- betalingswijze;
- Betaalvoorwaarden;
- deadline voor acceptatie;
- naam van de betaler, zijn belastingidentificatienummer (FIN); zijn zichtrekeningnummer;
- naam en locatie van de bank van de betaler, de bankidentificatiecode (BIC); zijn correspondentrekeningnummer;
- naam en locatie van de bank van de begunstigde; zijn bankidentificatiecode (BIC); zijn correspondentrekeningnummer;
- naam van de ontvanger van geld, zijn bel(FIN); zijn zichtrekeningnummer;
- bedrag in woorden en cijfers;
- betalingstermijn;
- volgorde van betaling;
- soort betaling;
- naam van de goederen, verrichte werkzaamheden, verleende diensten;
- handtekeningen en stempel van de ontvanger van fondsen;
- veld voor cijfers van de bank van de begunstigde en notities over gedeeltelijke betalingen;
- datum van indiening.
In het betalingsverzoek, in het veld "Betalingsvoorwaarden", geeft de ontvanger van het geld "zonder acceptatie" of "met acceptatie" aan. In het geval van domiciliëring wordt in het veld "Betalingsvoorwaarden" verwezen naar de relevante federale wet die de ontvanger van gelden het recht heeft verleend op automatische afschrijving van gelden. Bij gebruik van het betalingsaanvraagformulier als incasso-opdracht (opdracht) worden de velden “Betalingsvoorwaarden”, “Termijn voor acceptatie” niet ingevuld, in het veld “Naam goederen, verrichte werkzaamheden, verleende diensten ...” de naam van de collectie, verwijzing naar wetgeving, naam, nummer en datum van het document op basis waarvan de collectie wordt gedaan.
De vorm van de betalingsverzoek-opdracht is vergelijkbaar met de vorm van het betalingsverzoek, met dit verschil dat de eerste niet het kenmerk "Betalingsvoorwaarden" bevat, maar dat er aanvullend een veld voor de acceptatie van de betaler is geïntroduceerd.
Betalingsverzoeken, betalingsverzoeken-opdrachten, incasso-opdrachten die niet op de vastgestelde standaardformulieren zijn afgegeven, worden niet door banken geaccepteerd voor uitvoering.
Bij de controle van de incasso-opdracht en de bijlagen wordt de juistheid van de uitvoering ervan, de beschikbaarheid van gegevens, verwijzingen naar reglementen, enz. vastgesteld.Tegelijkertijd moeten de bij de incasso-opdracht gevoegde documenten hieraan voldoen volgens de uiterlijke tekenen. Zo zijn er in de praktijk gevallen geweest waarin de naam van de invordering in de incassoopdracht niet overeenkwam met de naam van de invordering in de beschikking van het daaraan verbonden arbitragehof. Indien de bank tekortkomingen aan het licht brengt in de aan haar overgelegde documenten die de uitvoering van de opdracht belemmeren, is zij verplicht de persoon van wie deze opdracht rechtstreeks is ontvangen hiervan onmiddellijk op de hoogte te stellen. Deze persoon kan de uitgevende bank zijn of de ontvanger van het geld. Daarna heeft de uitvoerende bank het recht om de uitvoering van de opdracht zonder vertraging op te schorten. De termijn voor het opheffen van deze tekortkomingen in het Burgerlijk Wetboek is niet gedefinieerd. Waarschijnlijk kunnen we spreken van een "redelijke" tijd die nodig is om een melding van de genomineerde bank per post (of via andere communicatiemiddelen) te ontvangen, evenals om een reactie op te stellen en te verzenden. Als de incasso-opdracht door de uitvoerende bank is ontvangen van de uitgevende bank, dan is de ontvanger van het geld de geadresseerde van de kennisgeving. In dit geval moet de kennisgeving in eerste instantie naar de uitgevende bank worden gestuurd en moet de reactietijd dienovereenkomstig worden verlengd. Indien de gespecificeerde tekortkomingen niet binnen een redelijke termijn worden verholpen, heeft de bank het recht de documenten zonder executie terug te geven.
Indien verrekeningen plaatsvinden met instemming (aanvaarding) van de betaler, dan is de uitvoerende bank verplicht hem het overeenkomstige exemplaar van het vereffeningsdocument te overleggen, samen met de eventuele daaraan gehechte documenten. Ze worden ter aanvaarding aan de betaler aangeboden in de vorm waarin ze zijn ontvangen, met uitzondering van de merktekens en opschriften van de bank die nodig zijn om de inningsoperatie te voltooien. Indien afrekeningen worden uitgevoerd met behulp van betalingsverzoeken en betalingsverzoeken-opdrachten, zal in overeenstemming met de brief van de Centrale Bank van 30 juni 1994 N 98 een ander overeenkomstig exemplaar van deze afrekeningsdocumenten in de archiefkast worden geplaatst voor off-balance rekening N 9927 "Verrekeningsdocumenten in afwachting van aanvaarding voor betaling" (kaartbestand N 1). Betalingsverzoeken worden betaald in de volgorde van voorlopige negatieve acceptatie, en betalingsverzoeken-orders - in de volgorde van voorlopige positieve acceptatie. De acceptatietermijn is 3 werkdagen, de datum van ontvangst van de afrekeningsdocumenten door de bank niet meegerekend.
Clausule 1, artikel 15 van de federale wet van 14 juli 1997 "Over de staatsregulering van agro-industriële productie" bepaalt dat schikkingen tussen rechtspersonen - kopers en leveranciers van landbouwproducten moeten worden uitgevoerd door middel van inzameling, tenzij anders bepaald in het contract . Tegelijkertijd is er een speciale acceptatieperiode vastgesteld: de totale periode is maximaal 10 dagen en voor bederfelijke goederen - maximaal 5 dagen na ontvangst van de betalingsdocumenten door de bank van de betaler. In dit verband rees de vraag hoe deze norm moet worden geïnterpreteerd in relatie tot de activiteiten van de uitvoerende bankdienstbetalingen voor landbouwproducten.
In een brief van 26 september 1997, N 03a-31-1/992, gericht aan de Vereniging van Russische Banken, meldde de CBR dat een analyse van artikel 15 van de bovengenoemde wet en de zakelijke praktijken die in de bankpraktijk worden gebruikt, toelaat concluderen dat het voor consumenten van landbouwproducten mogelijk is om betalingen, grondstoffen en levensmiddelen te doen met producenten van grondstoffen op basis van de betalingsaanvragen die door deze laatste zijn afgegeven, die een vereffeningsinstrument zijn om geld van de rekeningen van de betaler af te schrijven in gevallen waarin het incassoformulier is voorzien in contracten tussen leveranciers en kopers en hun banken voor eerder verzonden (vrijgegeven) materiële activa, uitgevoerde werkzaamheden, verleende diensten en andere vorderingen, waarvan de facturen niet worden betaald door de betalers en betaald door de kopers in de volgorde van voorafgaande aanvaarding.
Bij het kiezen van de acceptatievoorwaarden moet de servicebank zich laten leiden door de instructies van de klant over de aard van de betaalde producten. Rekening houdend met het feit dat de bovengenoemde wet de totale periode van voorlopige aanvaarding heeft verlengd in vergelijking met de normatieve tot 10 dagen, en voor bederfelijke goederen - tot 5 dagen, wanneer de leverancier een betalingsverzoek opstelt in de rechterbovenhoek van het document, het bijbehorende opschrift "aanvaardingstermijn 10 dagen" of "aanvaardingstermijn 5 dagen".
De betaler heeft het recht om betalingsverzoeken te weigeren op de gronden voorzien in het contract, met een verplichte verwijzing naar de clausule en een aanduiding van het motief voor de weigering. De weigering van aanvaarding wordt opgemaakt in de voorgeschreven vorm. Indien binnen drie dagen (of een andere wettelijke termijn) een weigering om betalingsverzoeken te accepteren niet is ontvangen, worden deze als geaccepteerd en betaalbaar beschouwd.
Het betalingsverzoek bestaat enerzijds uit een incasso-opdracht aan de bank om de aan de cliënt verschuldigde gelden te ontvangen en anderzijds uit een aan de betaler gerichte aanmaning om een betaling te doen op een eerder ontstane geldelijke verplichting. De laatste eis kan niet worden aangemerkt als een aan de betaler gericht aanbod, aangezien diens betalingsverplichting reeds is ontstaan op grond van de betreffende overeenkomst. In dit verband is artikel 2 van artikel 438 van het Burgerlijk Wetboek, dat voorziet in de voorwaarden waaronder stilzwijgen als een aanvaarding wordt erkend, in dit geval niet van toepassing.
De toestemming van de klant om geld van zijn rekening af te schrijven, is een eenzijdige transactie die aanleiding geeft tot de verplichting voor de bedienende bank om het geld af te schrijven en naar de ontvanger te sturen. Om deze transactie te wijzigen of te annuleren, is daarom de wil van de persoon die deze heeft gemaakt voldoende. Zolang het bedrag van het betalingsverzoek nog niet is afgeschreven van de correspondentrekening van de bank van de betaler, heeft de betaler het recht om zijn aanvaarding te annuleren.
In het geval van verrekeningen door middel van betalingsverzoeken-opdrachten, wordt de toestemming van de betaler geformaliseerd door de handtekeningen van personen die bevoegd zijn om over de vereffenings(rekening)rekening te beschikken, en een zegelafdruk op de overeenkomstige exemplaren.
Bij gebrek aan geld op de rekening van de betaler, worden de door hem aanvaarde vereffeningsdocumenten in een kaartindex geplaatst op de buitenbalansrekening N 90902 “Verrekeningsdocumenten niet op tijd betaald” (kaartbestand N 2).
Voor de aanbieding ter betaling van wissels die ter incasso aan de bank zijn overgemaakt, stelt de wetgeving andere regels vast. Overeenkomstig deel III, afdeling 2 van de Aanbevelingen betreffende het gebruik van wissels in economische circulatie, meegedeeld bij brief van de Centrale Bank van 9 september 1991 N 14-3 / 30 "Over bankverrichtingen met wissels" , wordt een wissel ter incasso overgemaakt, voorzien van een op naam van de bank ondertekend mandaat. Na aanvaarding van een wissel ter incasso is de bank verplicht deze tijdig naar de plaats van betaling te zenden, waarvan de betaler per dagvaarding op de hoogte dient te worden gesteld.
De uitvoerende bank presenteert schulddocumenten aan de betaler binnen de termijn die door hen is vastgesteld voor de uitvoering van de overeenkomstige geldelijke verplichting. Het is daarom absoluut noodzakelijk dat ze vooraf bij de uitvoerende bank aankomen. Anders kan deze laatste niet verantwoordelijk worden gehouden voor het niet tijdig overleggen van schuldbewijzen aan de schuldenaar.
Indien de documenten op zicht betaalbaar zijn, moet de uitvoerende bank ze onmiddellijk na ontvangst ter betaling aanbieden. Als de documenten op een ander tijdstip moeten worden betaald, moet hij ze onmiddellijk voor aanvaarding en tegen betaling indienen - op de dag van de deadline voor de nakoming van de overeenkomstige geldelijke verplichting die in het document zelf wordt vermeld.
De termijn voor aanbieding voor aanvaarding of betaling van een orderbriefje of een wissel wordt berekend volgens de regels bepaald door Art. Besluit van het Centraal Uitvoerend Comité en de Raad van Volkscommissarissen van de USSR van 7 augustus 1937 N 104/1341, en subsidiair - Artikelen 190-194 van het Burgerlijk Wetboek in het deel dat niet in strijd is met de verordeningen. Bij het berekenen van de looptijd voor andere geldelijke verplichtingen dient men zich te laten leiden door de artikelen 190-194 van het Burgerlijk Wetboek.
Gedeeltelijke betalingen kunnen worden geaccepteerd in gevallen waarin dit is vastgelegd door bankregels of als er een speciale toestemming is in de incasso-opdracht.
De mogelijkheid van gedeeltelijke betalingen in verrekeningen door middel van betalingsverzoeken, betalingsverzoeken-opdrachten wordt voorzien door bankregels (Instructie van de Centrale Bank van 3 december 1997 N 51-U "Over de introductie van nieuwe formaten van vereffeningsdocumenten").
Het recht van een schuldenaar om een deelbetaling op een wissel te doen, is geregeld in artikel 39 van het Reglement op een wissel en een promesse.
In overeenstemming met clausule 4.9 van de Regeling voor schikkingen, mag een cheque met de vermelding "Rusland" alleen volledig worden betaald.
De door hem afgeschreven gelden van de rekening van de betaler (geïnde bedragen), is de uitvoerende bank verplicht deze onmiddellijk ter beschikking te stellen van de uitgevende bank. Dit betekent dat de uitvoerende bank deze gelden ofwel moet bijschrijven op de correspondentrekening van de uitgevende bank (in aanwezigheid van directe correspondentrelaties), ofwel het CBR opdracht moet geven de betaling over te schrijven naar de correspondentrekening van de uitgevende bank in het RCC om het op de rekening van de begunstigde. In dit geval is het CBR betrokken bij de uitvoering van de money transfer operatie op grond van artikel 313 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie.
De eis van het Burgerlijk Wetboek voor de "onmiddellijke" uitvoering door de aangewezen bank van de bovengenoemde handelingen houdt in dat zij deze onverwijld moet uitvoeren binnen de termijnen bepaald door de bankregels en bankgebruiken voor afwikkelingstransacties.
De uitvoerende bank heeft het recht om op de door haar geïnde bedragen de haar verschuldigde vergoeding, vergoeding van kosten en uitgaven in te houden, tenzij in de overeenkomst of het bankreglement een andere procedure voor deze betalingen is vastgelegd. In aanwezigheid van directe correspondentrelaties tussen de uitgevende bank en de uitvoerende bank, hebben zij het recht om op een andere manier te beslissen over het uitvoeren van de betalingen in kwestie. Ze kunnen bijvoorbeeld zonder acceptatie door de genomineerde bank worden gedebiteerd van de correspondentrekening van de uitgevende bank die bij de genomineerde bank is geopend.
De huidige wetgeving bevat geen mechanisme voor de uitvoering van deze bepaling. Dit roept met name het probleem op van het bepalen van de hoogte van de vergoeding van de uitvoerende bank. Het kan worden opgelost, geleid door paragraaf 3 van artikel 424 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie.
Artikel 1, art. 876 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie verplicht de uitvoerende bank, als de betaling en (of) acceptatie niet door haar zijn ontvangen, om de uitgevende bank op de hoogte te stellen met specifieke redenen.
Bij verrekeningen met betalingsverzoeken en betalingsverzoeken-opdrachten kan een van de kopieën van deze vereffeningsdocumenten met een aantekening van de uitvoerende bank over het feit en de redenen voor weigering van acceptatie als kennisgeving worden gebruikt. De uitvoerende bank moet het volgende bericht sturen:
a) in geval van verrekening door betalingsverzoeken - indien zij binnen drie dagen het verzoek tot weigering van aanvaarding van de betaler ontvangt;
b) in geval van verrekening door middel van betalingsverzoeken-opdrachten - indien het van de betaler niet binnen dezelfde termijn een betalingsverzoek-opdracht ontvangt, verzegeld en ondertekend door bevoegde personen.
Betalers, niet hun banken, zijn aansprakelijk voor onredelijke weigering. Banken nemen geschillen ten gronde niet in overweging. De uitvoerende bank is enkel verplicht om te controleren of de aanvraag tot weigering van aanvaarding van het betalingsverzoek correct is uitgevoerd, inclusief de aanwezigheid daarin van de weigeringsgronden en de verwijzing naar de clausule van de overeenkomst tussen de betaler en de ontvanger van gelden door waarop deze grond is gevestigd.
De uitgevende bank is verplicht de cliënt onverwijld te informeren over niet-ontvangst van betaling en (of) aanvaarding en over de redenen hiervoor en instructies van hem te vragen met betrekking tot verdere acties.
Indien dergelijke instructies niet binnen de door de bankregels vastgestelde termijn worden ontvangen, en bij gebreke van dergelijke instructies binnen een redelijke termijn, heeft de uitvoerende bank het recht om de documenten aan de uitgevende bank te retourneren.
De huidige bankregels stellen zo'n termijn niet vast, dus we kunnen alleen spreken van een redelijke termijn.
Nadere instructies van de cliënt kunnen bijvoorbeeld gaan over het protesteren van een wissel of promesse bij niet-betaling of niet-acceptatie. Er zij aan herinnerd dat een bank die handelt op basis van een machtiging (incasso) endossement in de regel niet verplicht is om tegen een wissel te protesteren indien deze verplichting niet uitdrukkelijk in de incasso-opdracht is voorzien. Rekening houdend met het feit dat de wetgeving vrij korte termijnen vastlegt voor het indienen van een protest tegen een niet-betaling, moeten dergelijke instructies aan de bank worden gegeven tegelijk met de overdracht van de factuur voor inning.
In de praktijk rees de vraag hoe de commentaarregel wordt gecombineerd. artikelen met lid 2 van artikel 6.
Feit is dat, in overeenstemming met paragraaf 2 van de opmerking. de uitvoerende bank heeft alleen het recht om afwikkelingsdocumenten aan de recuperator te retourneren als zij niet binnen een redelijke termijn een antwoord van hem ontvangt. Ondertussen bevat de huidige regeling inzake schikkingen in de Russische Federatie geen mechanisme om dit recht uit te oefenen. In de praktijk sturen commerciële banken dit bericht daarom ofwel helemaal niet, ofwel in een willekeurige vorm, wat oneconomisch is. In ieder geval worden niet-uitgevoerde uitvoerende documenten in archiefkast nr. 2 geplaatst en blijven daar voor onbepaalde tijd.
Anderzijds zijn banken, in overeenstemming met paragraaf 2 van artikel 6 van de wet op de tenuitvoerleggingsprocedures, verplicht om binnen drie dagen vanaf de datum van ontvangst van het uitvoeringsdocument van de recuperator of deurwaarder te voldoen aan de in dit document vervatte vereiste voor het terugvorderen van gelden of om een aantekening te maken over het geheel of gedeeltelijk niet voldoen aan de gespecificeerde vereisten vanwege het ontbreken van voldoende middelen op de rekeningen van de debiteur om aan de vorderingen van de incassant te voldoen.
Hoewel de wet op tenuitvoerleggingsprocedures er is geen directe indicatie van de noodzaak om het dwangbevel terug te geven aan de hersteller na het aanbrengen van het aangegeven merkteken, maar een dergelijke conclusie lijkt logisch te volgen uit lid 2 van artikel 6 van de wet: het heeft geen zin om de gebrek aan geld precies binnen drie dagen als het niet moet worden teruggegeven aan de eiser.
Het lijkt erop dat de bank, als er geen geld op de rekening van de betaler staat, verplicht is om het uitvoeringsdocument in archiefkast nr. 2 te plaatsen en onmiddellijk (uiteraard rekening houdend met de termijnen die zijn vastgesteld in artikel 849 van het burgerlijk wetboek) een overeenkomstige melding aan de hersteller. Drie dagen na ontvangst van dit uitvoeringsdocument is de bank verplicht om er een aantekening op te maken over het gebrek aan geld op de rekening en het opnieuw in archiefkast nr. 2 te plaatsen, in afwachting van een reactie van de uitgevende bank (incassant). Als er niet binnen een redelijke termijn wordt gereageerd, verkrijgt de bank het recht om het uitvoeringsdocument terug te sturen naar de uitgevende bank (incassant).
Betalingen met cheques
Vóór de inwerkingtreding van het tweede deel van het Burgerlijk Wetboek werden verrekeningen door middel van cheques voornamelijk geregeld door het goedgekeurde Reglement op de cheques. door een resolutie van de Hoge Raad van de Russische Federatie van 13 februari 1992. Volgens de Inleidende Wet (deel 4, artikel 2) is de verordening inzake controles ongeldig geworden. Het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie, dat de afwikkeling door middel van cheques in detail regelt, stelt de taak om de Russische wetgeving dichter bij de bepalingen van de uniforme wet op de cheques te brengen, aangenomen door het Verdrag van Genève van 1931.
De normen van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie, waarin de procedure en voorwaarden voor verrekening door middel van cheques zijn vastgelegd, kunnen worden aangevuld met andere wetten en bankregels die in overeenstemming daarmee zijn vastgesteld.
In het deel dat niet in strijd is met het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie, zijn de regels voor afwikkeling door cheques op het grondgebied van de Russische Federatie van toepassing, goedgekeurd. brief van de Centrale Bank van 20 januari 1993 N 18-11 / 52.
Het onvoorwaardelijke karakter van betaling per cheque betekent de onafhankelijkheid van deze verplichting van de voorwaarden en geldigheid van de transactie op grond waarvan de cheque werd uitgegeven. De ongeldigheid van de transactie is geen reden om te weigeren per cheque te betalen.
Een chequehouder kan elke natuurlijke of rechtspersoon zijn. De betaler van de cheque is alleen de bank waar de lade een rekening heeft en die hem een chequeboek heeft uitgegeven.
Een cheque is geen betaalmiddel. De uitgifte ervan betekent niet het doen van een betaling, maar duidt alleen op de vervanging van de vorige relatie door een nieuwe, die ontstaat tussen de trekker, de houder van de cheque en andere personen die verantwoordelijk zijn voor de cheque. De verplichting van de schuldenaar onder de verplichting waarvoor de cheque is uitgegeven (bijvoorbeeld de verplichting van de koper om de goederen te betalen) houdt pas op nadat de betaling op de cheque is gedaan.
De betaler is verplicht de echtheid van de cheque en de autoriteit van de chequehouder te verifiëren door de gegevens en handtekening van de trekker, zijn rekeningnummer met de relevante informatie vermeld op de chequekaart, te verifiëren.
Bij het betalen van een cheque die ter incasso aan de bank wordt aangeboden, is de betaler verplicht de juistheid van de endossementen te controleren (hun continuïteit, het ontbreken van een endossement door de betaler). De betaler is niet verplicht de authenticiteit van de handtekening van de endossanten te verifiëren.
Verliezen die voortvloeien uit de betaling van een cheque die niet voldoet aan de gestelde eisen, of informatie bevat die niet overeenkomt met de gegevens van de chequekaart, komen voor rekening van de betalende bank. In alle gevallen waarin de schuld van de bank bij het betalen van een cheque gepresenteerd door een gewetenloze koper niet is bewezen, draagt de trekker de verliezen.
De normen van dit artikel, op enkele uitzonderingen na (een persoonlijke cheque is niet overdraagbaar, een aantekening door de betaler is ongeldig, een aantekening aan de betaler in een overdraagbare cheque betekent een betalingsbewijs), stellen regels vast voor de overdracht van rechten op een cheque, corresponderend algemene bepalingen over de overdracht van rechten onder een zekerheid (Artikel 146 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie).
De aantekening moet op de achterkant van de cheque of op een daaraan gehecht blad worden geschreven, de handtekening van de endossant en de datum van de aantekening bevatten.
Ordercheques kunnen worden verzonden door middel van endossement. Een aantekening kan op naam zijn als het de persoon aangeeft aan wie de cheque wordt overgedragen, en blanco als een dergelijke persoon niet is aangegeven. Overdracht van een cheque door middel van endossement kan aan eender welke persoon worden gedaan. Het aantal aantekeningen is niet beperkt.
De eerdere Regeling Cheques voorzag in een nominale aantekening met de clausule "niet op bestelling", die de verdere overdracht van de cheque uitsloot. Het Burgerlijk Wetboek voorziet niet in een dergelijke goedkeuring.
In overeenstemming met paragraaf 3, clausule 3, artikel 146 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie, kan een aantekening op een cheque een zekerheid zijn. Een nominale aantekening op een cheque met een bevelschrift kan dus de woorden "te ontvangen valuta", "voor inning", "als vertrouwd" bevatten, wat een instructie betekent om betaling op een cheque te ontvangen, om acties te ondernemen die nodig zijn voor de bescherming en uitoefening van rechten onder een cheque (bijvoorbeeld om een cheque notaris te verstrekken om een protest in te dienen).
Een goedkeuring kan door geen enkele omstandigheid worden geconditioneerd. Elke voorwaarde die het beperkt, is nietig. De endossant is samen met de uitgever van de cheque, de garanten en andere endossanten aansprakelijk voor de betaling van de cheque.
Effecten kunnen alleen worden gereguleerd door de algemene normen van het burgerlijk recht in gevallen die uitdrukkelijk door de wet zijn bepaald. Vanuit deze standpunten lijkt het juister om verrekeningen te regelen door middel van controles door een speciale wet.
Het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie bepaalt, anders dan de voorschriften inzake controles, de verantwoordelijkheid van een controle-avalist. De verantwoordelijkheid van de avalist wordt bepaald door de verantwoordelijkheid van de persoon voor wie de garantie wordt gegeven. Voor de trekker of de endossant kan een betalingsgarantie op een cheque worden gegeven. De avalist wordt alleen van aansprakelijkheid ontheven als niet-naleving van het formulier (bijvoorbeeld het ontbreken van een van de vereiste details) het document de geldigheid van de cheque ontneemt. De ongeldigheid van de verplichting die voortvloeit uit de cheque, op andere gronden (anders dan een vormgebrek) sluit de aansprakelijkheid van de gebruiker niet uit.
Het aanbieden van een cheque voor betaling kan geschieden via de bank waarmee de houder van de cheque een bankrekeningovereenkomst heeft gesloten. De bank van de chequehouder haalt de cheque op, d.w.z. biedt deze ter betaling aan bij de betalende bank en maakt indien nodig bezwaar tegen de onbetaalde cheque (Artikel 883 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie).
In het geval dat de betaler een bank is waarmee de bank van de chequehouder geen correspondentrelaties heeft, wordt de cheque overhandigd aan het cash settlement center (RCC) van de Centrale Bank van de Russische Federatie om de betaling te ontvangen. De betalende bank schrijft geld af van de rekening van de lade op basis van het register van cheques ontvangen van de kassa.
Filialen van dezelfde bank verrekenen op betaalde cheques rechtstreeks met elkaar de kassa.
In tegenstelling tot een wissel kan de weigering om een cheque te betalen niet alleen worden gewaarmerkt door een protest van een notaris, maar ook door een overeenkomstig merkteken van de betaler of de incasserende bank.
Het protest wordt ingediend door een onbetaalde cheque te overhandigen aan de notaris ter plaatse van de betaler.
De procedure voor het protesteren tegen een cheque, evenals het protesteren tegen een rekening, wordt geregeld door de Instructie betreffende de procedure voor het verrichten van notariële akten door staatsnotarissen van de RSFSR, goedgekeurd. in opdracht van het Ministerie van Justitie van de RSFSR van 6 januari 1987 N 01 / 16-01.
De notaris is verplicht de cheque aan de betaler te overhandigen. Als hij weigert te betalen, maakt de notaris een protestakte op in de voorgeschreven vorm. Er wordt een aantekening over hem gemaakt in het register, evenals een aantekening over het protest - op de cheque.
In geval van weigering om op een cheque te betalen, heeft de houder van een cheque het recht om vorderingen in te stellen tegen alle of alle aan verplichtingen gebonden personen (lades, endossers en houders). Deze personen dienen onverwijld op de hoogte te worden gesteld van de weigering van de betaler.
Het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie stelt een andere aansprakelijkheid vast voor een onbetaalde cheque dan de uniforme wet op cheques. Ongeacht wie de houder van de cheque is, heeft hij het recht om:
- het op de cheque aangegeven bedrag;
- het bedrag van de kosten in verband met het ontvangen van betaling per cheque;
- rente op het chequebedrag gelijk aan de herfinancieringsrente vastgesteld door de Centrale Bank van de Russische Federatie (Artikel 395 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie).
Het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie voorziet in een kortere verjaringstermijn voor het indienen van een claim door een houder van een cheque en een regresvordering door personen die aansprakelijk zijn voor een cheque - zes maanden vanaf de datum waarop zij het recht hebben om te claimen.
Krediet-, investerings- en financieel advies
Kredietadvies- advisering op het gebied van het aantrekken van kredieten en investeringsfinancieringen voor rechtspersonen en particulieren.
Het scala aan problemen dat door consulting wordt opgelost, is vrij breed. En de specialisatie van bedrijven die adviesdiensten verlenen, kan verschillen: van smal, beperkt tot een bepaald gebied van adviesdiensten (bijvoorbeeld audit), tot het breedst, dat het volledige scala aan diensten op dit gebied bestrijkt. Zo geeft elke specialist (of elk bedrijf) die op dit gebied werkzaam is, het begrip consulting in zijn eigen betekenis en geeft het zijn eigen schaduw, bepaald door de richting van een bepaald bedrijf.
Kredietadvies, volgens Shevchuk Denis Alexandrovich - de nieuwe soort bedrijf, dat zich vandaag actief verspreidt. Gezien de steeds toenemende belangstelling van onze klanten voor fondsen die van buitenaf worden aangetrokken voor business development, ontstond een objectieve behoefte aan de ontwikkeling van een dergelijke dienst als kredietbegeleiding.
Ook het aanbod van diverse kredietprogramma's door banken groeit. Elk van hen biedt niet alleen de klant speciale condities, maar vereist ook dat hij een volledig specifieke set documenten en garanties verstrekt. Het wordt voor een potentiële ontvanger van een lening steeds moeilijker om zelfstandig te navigeren in dit gebied en het wordt steeds makkelijker om in deze stroom te verdwalen.
Laten we consulting in de breedste zin van het woord proberen te definiëren.
Adviseren is een soort intellectuele activiteit, waarvan de belangrijkste taak is het analyseren, verantwoorden van de vooruitzichten voor de ontwikkeling en het gebruik van wetenschappelijke, technische en organisatorische en economische innovaties, rekening houdend met het vakgebied en de problemen van de klant.
Consulting lost problemen op met betrekking tot management, economische, financiële, investeringsactiviteiten van organisaties, strategische planning, optimalisatie van het algehele functioneren van het bedrijf, zaken doen, onderzoek doen naar en voorspellen van verkoopmarkten, prijsbewegingen, enz. Met andere woorden, consulting is elke verleende hulp door externe adviseurs, bij het oplossen van een bepaald probleem.
Het belangrijkste doel van consulting is het verbeteren van de kwaliteit van het management, het verhogen van de efficiëntie van het bedrijf als geheel en het verhogen van de individuele productiviteit van elke werknemer.
Wanneer wenden klanten zich tot een adviesbureau voor hulp?
De diensten van externe adviseurs worden, naar de mening van velen, vooral en vooral gebruikt door die organisaties die zich in een kritieke situatie bevinden. Assisteren in kritieke situaties is echter zeker niet de hoofdfunctie van advisering. In welke gevallen en wie wendt zich tot een adviesbureau voor hulp?
Ten eerste, in gevallen waarin een onderneming met een betrouwbare status van plan is om het hele systeem te herstructureren, hetzij in verband met uitbreiding, hetzij met een verandering in de vorm van eigendom, of met een radicale verandering in het activiteitenaanbod van de onderneming en deze heroriënteert naar meer kansrijke en/of winstgevende bedrijfstakken.
Ten tweede, in gevallen waarin een onderneming met een betrouwbare status, om haar positie op de markt te bevestigen en het nodige imago te creëren in de ogen van potentiële partners, zich tot de diensten van een consultant (bijvoorbeeld een auditor) wendt, een audit van zijn activiteiten (bijvoorbeeld een audit) en maakt vervolgens zijn resultaten openbaar.
Ten derde, in gevallen waarin de onderneming zich in een kritieke situatie bevindt (of zelfs op instorten staat) en niet in staat is om op eigen kracht uit deze situatie te komen vanwege een gebrek aan ervaring en interne middelen voor een adequate en tijdige reactie op de situatie. De dienstverlening van een adviseur (adviesbureau) heeft in dit geval het karakter van een crisisadvies.
In Rusland worden al meer dan tien jaar professionele adviesdiensten verleend. Ondanks zo'n lange periode is er bij potentiële consumenten van adviesdiensten nog geen duidelijk begrip ontwikkeld van waarom consultants moeten worden uitgenodigd en of ze überhaupt moeten worden uitgenodigd. De reden hiervoor is grotendeels een onvoldoende begrip van wat adviseurs wel en niet kunnen doen, wanneer het zinvol is om ze uit te nodigen en wat de noodzakelijke voorwaarden succesvolle samenwerking met adviseurs.
De belangrijkste taak van adviseurs is om klanten te helpen bij het oplossen van hun managementproblemen.
Ze kunnen dit probleem op verschillende manieren oplossen:
Zoek een probleem en stel oplossingen voor. In een situatie waarin de cliënt weet dat hij een probleem heeft, maar niet kan bepalen wat het precies is, wat zijn de problemen? echte redenen, kunnen adviseurs de situatie analyseren en het probleem en de oorzaken ervan identificeren, en de klant manieren ontwikkelen en aanbieden om het op te lossen. Dit is het zogenaamde expertadvies, waarbij de adviseurs zelf al het werk doen om het probleem op te sporen en op te lossen.
Help de cliënt om het probleem te vinden en manieren te vinden om het op te lossen. Er zijn situaties waarin de cliënt klaar is om het probleem te definiëren en op te lossen, maar het ontbreekt hem aan enige methodologische ondersteuning voor de succesvolle implementatie van zijn bedoelingen. Vervolgens kunnen de consultants de klant deze methodologische ondersteuning bieden en met hem meegaan van het ontdekken van het probleem tot het oplossen ervan.
Deze benadering wordt procesadvisering genoemd, d.w.z. advisering in het kader van de managementactiviteiten van de klant.
Leer de cliënt problemen te vinden en op te lossen. Het creëren van een systeem van praktische kennis bij de cliënt, een mechanisme dat hem vanaf nu in staat stelt zijn problemen te vinden en op te lossen, is de essentie van de derde benadering, educatieve begeleiding genaamd.
Bij deze aanpak neemt de adviseur niet direct deel aan het proces van het vinden en oplossen van problemen, maar leidt hij alleen de opdrachtgever op en controleert de juistheid van het "huiswerk".
In de praktijk kruisen alle drie benaderingen elkaar vaak en vullen ze elkaar aan. De nadruk verschuift afhankelijk van wat de cliënt het meest nodig heeft: een oplossing voor het probleem voor hem vinden, of hem helpen het probleem op te lossen, of leren hoe het op te lossen.
Het bepalen van de omvang van deze behoefte, evenals de noodzaak om adviseurs in het algemeen te betrekken, hangt af van een aantal factoren:
Tijd. In de regel introduceert elk probleem zijn tijdslimieten. Afhankelijk van hoe groot de tijdsmarge voor het oplossen van een bepaald probleem is, wordt gekozen voor een of andere aanpak. Meestal is deskundig advies de snelste manier om een probleem op te lossen als de uitgenodigde adviseur beproefde methoden heeft om dergelijke problemen op te lossen.
Arbeidsmiddelen. Elk probleem vereist arbeidsmiddelen die worden besteed aan de oplossing ervan. Wanneer de omvang van het probleem groot genoeg is, kan het behoorlijk moeilijk zijn om mensen aan te wijzen die zich uitsluitend zullen bezighouden met het oplossen van het probleem, aangezien alle medewerkers van de klant hun eigen dagelijkse verantwoordelijkheden hebben binnen de huidige activiteiten. Het is echter economisch niet haalbaar om voor elk probleem een toegewijde staf van specialisten in dienst te nemen en te behouden, zoals sommige bedrijven soms verkiezen te doen.
Consultants zijn in dit geval een extra personeelsbestand dat beschikbaar is wanneer dat nodig is en wordt verwijderd wanneer de behoefte is verstreken.
Als onderdeel van de dienst Kredietadvies bieden wij ondersteuning bij de procedure voor het verkrijgen van een lening, namelijk:
- algemene kennis van de kredietmarkt in Moskou
- het verstrekken van informatie en het kiezen van het meest optimale leenprogramma en bank
- hulp bij het verzamelen en uitvoeren van een pakket documenten voor het verkrijgen van een lening
- afstemming van een pakket documenten met de bank en aanvraag van een lening
Door een leningadvies aan te vragen, bespaart u niet alleen kostbare tijd die besteed wordt aan het zoeken naar een geschikt programma, maar krijgt u ook de meest betrouwbare informatie over de bank en de voorwaarden voor het verkrijgen van een lening, die vaak aanzienlijk verschilt van die van de bank voor reclame doeleinden.
Zakelijke kredietverlening impliceert, ondanks de onstabiele toestand van de economie, de mogelijkheid om door sommige banken in korte tijd (van 1 tot 10-15 dagen) beslissingen te nemen, alvorens een rekening te openen, verantwoording af te leggen voor management (niet-officiële) rapportage, een groep van bedrijven. Crises zijn geen belemmering als je gebruik maakt van het advies van professionals.
Ondanks de crisis Russische economie, zijn de meeste deskundigen op het gebied van zakelijke kredietverlening het erover eens dat deze banksector in Rusland zich zal ontwikkelen.
Laten we eens in detail kijken naar de momenteel bestaande zakelijke financieringsmogelijkheden.
Alle soorten leningen, waaronder:
- rood staan (een ongedekte lening voor omzet op een paar, tot 50% van de gemiddelde maandelijkse ontvangsten op de rekening van derde partijen, exclusief betalingen aan zichzelf binnen de groep van bedrijven);
- krediet voor aanvulling van werkkapitaal;
- lening voor bedrijfsontwikkeling;
- een lening om een bedrijf te kopen;
- een lening voor de aankoop van onroerend goed (incl. handelshypotheek);
- lening voor de aankoop van apparatuur;
- een lening om geldtekorten te dekken;
- kredietlijn;
- factoring;
- leasen;
- Lombard zakelijke leningen;
- investeringen in ondernemingen van de Russische Federatie (inclusief investeringen in nieuwe bedrijven (tot een jaar) in Moskou).
Een beroep doen op kredietmakelaars die ervaring hebben met fulltime werk bij banken (bij voorkeur in hogere functies in gespecialiseerde afdelingen), stelt u in staat een uitdrukkelijke analyse uit te voeren financiële rapportage en potentiële kredietwaardigheid, de maximale limieten (bedragen) van kredietverlening verhogen, de belastingheffing optimaliseren, de kredietaantrekkelijkheid vergroten en de behandeling van aanvragen versnellen, de mogelijkheid krijgen om aanvragen bij banken met voorrang te behandelen.
- credit;
- kredietlijn.
Aanpassingscoëfficiënten (korting) gebruikt in het kader van zakelijke kredietprogramma's:
Vastgoedobjecten (gebouwen, constructies, individuele panden in een gebouw, onvoltooide kapitaalstructuur): maximaal 0,8.
Uitrusting: niet meer dan 0,7.
Basisvereisten voor een ondernemer:
Leeftijd - van 25 tot en met 60 jaar (voor mannen onder de 28 jaar wordt de kwestie geregeld met de ontwerpautoriteiten).
Geen negatieve kredietgeschiedenis.
Vertegenwoordigers van het bedrijfsleven hebben tegenwoordig voldoende keuze uit banken die bereid zijn "geld in groei" te geven en verschillende zakelijke projecten te ondersteunen. Ondernemers hoeven alleen een goed begrip te hebben van de voorwaarden en rentetarieven om voor zichzelf het meest voordelige leenprogramma te kiezen.
Ondernemers zijn vaak geïnteresseerd in de vraag: hangt de mogelijkheid om een lening te krijgen af van de rechtsvorm waaronder een kleine onderneming is geregistreerd. Velen zijn er bijvoorbeeld van overtuigd dat er bij banken een vooroordeel bestaat over “individuele ondernemers”, het is veel moeilijker om een lening te krijgen met deze vorm van eigendom dan bijvoorbeeld voor een naamloze vennootschap (LLC).
Deze instelling is echter verre van realiteit: voor banken die zich serieus bezighouden met kredietverlening aan kleine en middelgrote bedrijven, heeft de juridische status van de organisatie geen invloed op het aantal documenten voor het verkrijgen van een lening, of de rentetarieven of kredietverlening voorwaarden, dat wil zeggen, alle vertegenwoordigers van deze sector economische activiteit gelijke eisen.
Sommige banken hebben beperkingen op andere parameters, zoals het aandeel van buitenlands kapitaal, maar de vorm van eigendom van het bedrijf doet er niet toe. Voor rechtspersonen geldt echter een beperking: het aandeel van de staat of niet-ingezetenen in het maatschappelijk kapitaal mag niet hoger zijn dan 49%.
De documenten die nodig zijn voor het verkrijgen van een lening voor het midden- en kleinbedrijf hebben voornamelijk betrekking op zowel de juridische status als de jaarrekening. In een bank zullen ze u bijvoorbeeld nodig hebben: een bewijs van staatsregistratie, een bewijs van registratie bij de belastingdienst, kopieën van paspoorten zelfstandig ondernemer en garanten, een kopie van de resultatenrekening voor de laatste twee rapporteringsdata, kopieën van de pagina's van het boek van inkomsten en uitgaven voor 6 maanden, certificaten van de aan- of afwezigheid van leningen bij bedienende banken.
Het is ook noodzakelijk om een uittreksel van de dienstverlenende banken op rekeningomzet (debetomzet of creditomzet) van de afgelopen 12 maanden te verstrekken, evenals informatie over de maandelijkse omzet. Aanvullende documenten die vaak aan banken worden gevraagd, houden rechtstreeks verband met de activiteiten van het bedrijf: kopieën van huurovereenkomsten voor gebouwen, kopieën van contracten met kopers en leveranciers, kopieën van documenten die de eigendom bevestigen van onroerend goed dat als onderpand wordt aangeboden (contracten, facturen, akten, betalingsdocumenten, eigendomscertificaten) enzovoort.
Individuele benadering voor iedereen rechtspersoon kan worden verklaard door het enorme aantal variaties in de parameters van kleine en middelgrote ondernemingen in modern Rusland. Alles komt onder de aandacht van kredietanalisten: van de organisatorische en juridische documenten van de onderneming zelf tot huurovereenkomsten voor panden en betalingsfacturen Gereedschap. Als u de documenten in groepen verdeelt, kunt u samenstellende documenten, financiële documenten, documenten die de eigendom van eigendom als zekerheid bevestigen, selecteren, evenals aanvullende documenten die de bedrijfsvoering bevestigen. De voorwaarden voor kredietverlening aan ondernemingen in elke bank zijn anders.
De behandeling van een aanvraag bij banken duurt drie werkdagen tot enkele weken, mits aanlevering van een compleet pakket documenten. Ondernemingen die een lening willen ontvangen, moeten hier dus van tevoren rekening mee houden. Vaak klagen klanten dat banken er lang over doen om hun aanvraag in behandeling te nemen, maar uit de praktijk kan ik zeggen dat dergelijke klanten doorgaans de instructies van de bank niet opvolgen en niet op tijd voldoen aan alles wat van hen gevraagd wordt, waardoor de beslissing vertraging oploopt -vormingsproces over de mogelijkheid tot uitlenen.
Omdat de meeste banken zich richten op een "individuele benadering" van elke kredietnemer die een klein of middelgroot bedrijf vertegenwoordigt, hebben ondernemers de mogelijkheid om de rentevoet te variëren. U moet vooraf nadenken over het verkrijgen van een lening voor uw bedrijf en zoveel mogelijk samenwerken met kredietanalisten bij kwesties die verband houden met documenten: in dit geval kunt u de meest gunstige leenvoorwaarden voor het bedrijf kiezen.
Door aanzienlijke tijdwinst en vaak vele andere kosten kunt u tijdig een beroep doen op kredietmakelaars, maar alleen als in het personeel van een dergelijk bedrijf alle werknemers eerder in seniorfuncties bij banken werkten. De overvloed aan zogenaamde "gecertificeerde makelaars" die luisterden naar reclamecolleges in reguliere bedrijven, brengt het beroep van kredietbemiddelaar ernstig in diskrediet. Idealiter geldt: hoe meer banken een kredietbemiddelaar heeft gewerkt, hoe beter.
- Officiële of alternatieve liquidatie: wat te kiezen Juridische ondersteuning bij de liquidatie van een bedrijf - de prijs van onze diensten is lager dan mogelijke verliezen
- Wie kan lid zijn van de vereffeningscommissie Vereffenaar of vereffeningscommissie wat is het verschil
- Faillissement beveiligde schuldeisers - zijn privileges altijd goed?
- Het werk van de contractmanager wordt wettelijk betaald De werknemer weigert de voorgestelde combinatie