Normatywna regulacja prawna czynności bankowych. Temat pracy magisterskiej: Regulacja prawna działalności bankowej w Federacji Rosyjskiej. Operacje bankowe i transakcje instytucji kredytowej
Temat numer 2. Regulacja prawna działalności bankowej.
Pojęcie bankowości. Rodzaje operacji i transakcji bankowych.
Pojęcie operacji bankowych.
Operacje bankowe - jest to procedura przyjmowania, księgowania, przechowywania, wydawania i dostarczania gotówki i innych kosztowności przez instytucję kredytową zgodnie z prawem federalnym, aktami prawnymi Banku Rosji i odpowiednią licencją bankową. Sednem tych operacji jest umowa.
Wykonywanie czynności bankowych przez osoby nieposiadające koncesji na prowadzenie działalności bankowej jest ścigane z mocy prawa i zagrożone sankcjami prawnymi, a nawet karnymi.
^ Rodzaje operacji bankowych.
Operacje bankowe i inne transakcje instytucji kredytowej są określone w art. 5. Ustawa federalna „O bankach i działalności bankowej”
^ Transakcje bankowe obejmują:
1) atrakcja Pieniądze osoby fizyczne i prawne w depozytach (na żądanie i przez określony czas);
2) lokowanie pozyskanych środków, o których mowa w ust. 1 pierwszego ustępu niniejszego paragrafu, we własnym imieniu i na własny koszt;
3) otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych;
4) dokonywanie rozliczeń w imieniu osób fizycznych i prawnych, w tym banków korespondentów, na ich rachunkach bankowych;
5) inkaso środków pieniężnych, weksli, dokumentów płatniczych i rozliczeniowych oraz obsługa kasowa osób fizycznych i prawnych;
6) kupno i sprzedaż wymiana zagraniczna w formie gotówkowej i bezgotówkowej;
7) przyciąganie do złóż i lokowanie metali szlachetnych;
8) wystawianie gwarancji bankowych;
9) realizacja przekazów pieniężnych w imieniu osób fizycznych bez otwierania rachunków bankowych (z wyjątkiem przekazów pocztowych).
Instytucje kredytowe otwierają rachunki bankowe indywidualnych przedsiębiorców i osób prawnych, z wyjątkiem organów państwowych, samorządów lokalnych, na podstawie zaświadczeń o rejestracji państwowej osób fizycznych jako indywidualnych przedsiębiorców, zaświadczeń o rejestracji państwowej osób prawnych, a także zaświadczeń o rejestracji w urzędzie skarbowym.
^ Instytucja kredytowa, poza czynnościami bankowymi wymienionymi w pierwszej części niniejszego artykułu, jest uprawniona do przeprowadzania następujących transakcji:
1) wystawianie gwarancji na rzecz osób trzecich, zapewniających wykonanie zobowiązań w gotówce;
2) nabycie prawa żądania od osób trzecich wykonania zobowiązań w pieniądzu;
3) zarządzanie powiernicze funduszami i innym majątkiem na podstawie umowy z osobami fizycznymi i prawnymi;
4) prowadzenie operacji z metalami szlachetnymi oraz kamienie szlachetne zgodnie z prawem Federacja Rosyjska;
5) wynajmowanie osobom fizycznym i prawnym specjalnych pomieszczeń lub znajdujących się w nich sejfów do przechowywania dokumentów i kosztowności;
6) działalność leasingową;
7) świadczenie usług doradczych i informacyjnych.
Organizacja kredytowa jest uprawniona do przeprowadzania innych transakcji zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.
Wszystkie operacje bankowe i inne transakcje przeprowadzane są w rublach, aw obecności odpowiedniej licencji Banku Rosji - w walucie obcej. Zasady prowadzenia operacji bankowych, w tym zasady ich wsparcia materialnego i technicznego, ustala Bank Rosji zgodnie z ustawami federalnymi.
Organizacja kredytowa nie może prowadzić działalności produkcyjnej, handlowej i ubezpieczeniowej. Ograniczenia te nie dotyczą zawierania kontraktów będących instrumentami pochodnymi instrumenty finansowe i przewidujące albo zobowiązanie jednej strony umowy do przeniesienia towaru na drugą stronę, albo zobowiązanie jednej strony na warunkach określonych przy zawarciu umowy, w przypadku żądania przez drugą stronę kupna lub sprzedać towar, jeżeli obowiązek dostawy ustał bez świadczenia w naturze.
- ^
Umowa depozytu bankowego. Rodzaje depozytów. Ubezpieczenie depozytów bankowych osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej.
Zgodnie z art. 834 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, zgodnie z umowa depozytu bankowego (depozyt), jedna strona (bank), która przyjęła kwotę pieniędzy (depozyt) otrzymaną od drugiej strony (depozytariusza) lub otrzymaną za nią, zobowiązuje się zwrócić kwotę kaucji i zapłacić od niej odsetki na warunkach i w sposób określone w umowie.
Umowa depozytu bankowego, w której deponentem jest obywatel, jest umową publiczną (art. 426 kc).
Do stosunków banku i deponenta na rachunku, na który wpłata została dokonana, stosuje się przepisy dotyczące umowy rachunku bankowego (rozdział 45 Kodeksu cywilnego), chyba że przepisy niniejszego rozdziału stanowią inaczej lub wynika z istoty umowa depozytu bankowego.
Osoby prawne nie są uprawnione do przekazywania środków na lokatach (depozytach) innym osobom.
Przepisy rozdziału 44 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej dotyczące banków mają również zastosowanie do innych instytucji kredytowych, które zgodnie z prawem przyjmują depozyty (depozyty) od osób prawnych.
^
Rodzaje depozytów (art. 837 kc):
Umowa lokaty bankowej zawierana jest na warunkach wystawiania lokaty na pierwsze żądanie ( Zażądaj depozytu) lub na warunkach zwrotu zadatku po upływie terminu określonego w umowie ( lokata terminowa).
Umowa może przewidywać dokonywanie kaucji na innych, niesprzecznych z prawem warunkach ich zwrotu.
Na podstawie umowy depozytu bankowego wszelkiego rodzaju bank jest zobowiązany do wydania kwoty depozytu lub jej części na pierwsze żądanie deponenta, z wyjątkiem depozytów wnoszonych przez osoby prawne na innych warunkach zwrotu przewidzianych w umowie.
Warunek umowy o odmowie obywatelowi prawa do otrzymania kaucji na pierwsze żądanie jest nieważny.
W przypadku, gdy depozyt terminowy lub inny niż depozyt na żądanie zostanie zwrócony deponentowi na jego żądanie przed upływem terminu lub przed wystąpieniem innych okoliczności określonych w umowie lokaty bankowej, odsetki od lokaty wypłacane są w kwotę odpowiadającą wysokości odsetek płaconych przez bank od depozytów na żądanie, chyba że umowa przewiduje inną wysokość odsetek.
W przypadku, gdy deponent nie żąda zwrotu kwoty lokaty terminowej po jej upływie lub kwoty wniesionej lokaty na innych warunkach zwrotu - z chwilą zaistnienia okoliczności przewidzianych umową, umowa uważa się za przedłużone na warunkach kaucji na żądanie, chyba że umowa stanowi inaczej.
^
System gwarantowania depozytów w Rosji
Ubezpieczenie depozytów w Federacji Rosyjskiej jest przeprowadzane zgodnie z ustawą federalną „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej” nr 177-FZ z dnia 23 grudnia 2003 r.
Ubezpieczenie podlegaśrodki pieniężne w walucie Federacji Rosyjskiej lub w walucie obcej złożone przez osoby fizyczne lub na ich rzecz w banku na terytorium Federacji Rosyjskiej na podstawie umowy lokaty bankowej lub umowy rachunku bankowego, w tym skapitalizowanych (naliczonych) odsetek od kwota depozytu. Ubezpieczenie jest realizowane w sposób, kwotę i na zasadach określonych w rozdziale 2 ustawy federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”, z wyjątkiem środków określonych w ustawie.
Zgodnie z częścią 2 artykułu 5 ustawy federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej” nie podlega ubezpieczeniu gotówka:
1) umieszczone na rachunkach bankowych (w depozytach) osób fizycznych prowadzących działalność gospodarczą bez tworzenia osoby prawnej, jeżeli takie rachunki (depozyty) są otwarte w celu realizacji działalności gospodarczej przewidzianej przez prawo federalne, a także umieszczone na rachunkach bankowych ( w depozytach) prawników, notariuszy i innych osób, jeżeli takie rachunki (depozyty) są otwarte w celu wykonywania czynności zawodowych przewidzianych przez prawo federalne;
2) lokowanych przez osoby fizyczne na lokatach bankowych na okaziciela, w tym poświadczonych świadectwem oszczędnościowym i (lub) książeczką oszczędnościową na okaziciela;
3) przekazywane przez osoby fizyczne do banków w celu zarządzania powiernictwem;
4) złożone na depozytach w oddziałach banków Federacji Rosyjskiej znajdujących się poza terytorium Federacji Rosyjskiej.
Ubezpieczenie depozytów jest przeprowadzane zgodnie z ustawą federalną „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej” i nie wymaga zawarcia umowy ubezpieczenia.
Udział banków w systemie gwarantowania depozytów.
(Artykuł 6 ustawy federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”)
Uczestnictwo w systemie gwarantowania depozytów zgodnie z ustawą federalną „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej” jest obowiązkowe dla wszystkich banków.
Bank jest uważany za uczestnika systemu gwarantowania depozytów od dnia jego rejestracji do dnia wyrejestrowania z systemu gwarantowania depozytów zgodnie z art. 28 ustawy federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej ”
^ Banki są zobowiązane do:
1) opłacać składki ubezpieczeniowe na obowiązkowy fundusz ubezpieczenia depozytów (zwane dalej składkami ubezpieczeniowymi);
2) udziela deponentom informacji o ich udziale w systemie gwarantowania depozytów, trybie i kwotach uzyskiwania odszkodowania z tytułu depozytów;
3) umieścić informację o systemie gwarantowania depozytów w lokalach banku dostępnych dla deponentów, w których deponenci są obsługiwani;
4) prowadzić ewidencję zobowiązań banku wobec deponentów i roszczeń wzajemnych banku wobec deponenta, zapewniając gotowość banku do formowania się po wystąpieniu zdarzenia ubezpieczeniowego, a także w dowolnym dniu na żądanie Banku Rosji (w ciągu siedmiu dni kalendarzowych dni od dnia otrzymania przez bank określonego wniosku) rejestr zobowiązań bankowych wobec deponentów w sposób iw formie ustalonej przez Bank Rosji na sugestię Agencji;
5) wykonywać inne obowiązki określone w ustawie federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”.
W Rosji uczestnictwo w systemie gwarantowania depozytów jest obowiązkowe dla wszystkich banków, które przyciągają środki od osób fizycznych.
Wysokość odszkodowania ubezpieczeniowego.
(Artykuł 11 ustawy federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”)
1. Wysokość odszkodowania z depozytów dla każdego deponenta ustalana jest na podstawie wysokości zobowiązań z depozytów banku, w stosunku do których miało miejsce zdarzenie ubezpieczeniowe, wobec tego deponenta. Przy obliczaniu kwoty zobowiązań banku wobec deponenta brane są pod uwagę tylko depozyty ubezpieczone zgodnie z art. 5 ustawy federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”.
2. Odszkodowanie za depozyty w banku, w związku z którym miało miejsce zdarzenie ubezpieczeniowe, wypłacane jest deponentowi w wysokości 100% kwoty depozytów w banku, ale nie więcej niż 700 000 rubli.
3. Jeżeli deponent posiada kilka depozytów w jednym banku, których łączna kwota zobowiązań z tytułu tych depozytów wobec deponenta przekracza 700 000 rubli, odszkodowanie wypłaca się za każdy z depozytów proporcjonalnie do ich wielkości.
4. Jeżeli zdarzenie ubezpieczeniowe wystąpiło w stosunku do kilku banków, w których deponent posiada depozyty, wysokość odszkodowania ubezpieczeniowego obliczana jest w stosunku do każdego banku z osobna.
5. Wysokość odszkodowania za lokaty obliczana jest od wysokości salda środków na lokacie (depozytach) deponenta w banku na koniec dnia zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.
6. Jeżeli zobowiązanie banku, w stosunku do którego nastąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe, wobec deponenta wyrażone jest w walucie obcej, wysokość odszkodowania za depozyty oblicza się w walucie Federacji Rosyjskiej według kursu ustalonego przez Bank Rosja w dniu zdarzenia ubezpieczeniowego.
7. Jeżeli bank, w stosunku do którego nastąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe, działał również jako wierzyciel w stosunku do deponenta, wysokość odszkodowania za lokaty ustala się na podstawie różnicy między wysokością zobowiązań banku wobec deponenta a kwotą kwota roszczeń wzajemnych tego banku wobec deponenta, które powstały przed dniem zajścia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Zdarzenie ubezpieczeniowe i organizacja wypłat odszkodowań ubezpieczeniowych
. (Artykuł 8 ustawy federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”).
Za zdarzenie ubezpieczeniowe uznaje się jedną z następujących okoliczności:
1) cofnięcie (unieważnienie) licencji Banku Rosji na operacje bankowe z banku (zwanej dalej licencją Banku Rosji) zgodnie z ustawą federalną „O bankach i działalności bankowej”;
2) wprowadzenie przez Bank Rosji, zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, moratorium na zaspokojenie roszczeń wierzycieli banku.
Uznaje się, że zdarzenie ubezpieczeniowe miało miejsce od dnia cofnięcia (anulowania) licencji Banku Rosji z banku lub od dnia wprowadzenia moratorium na zaspokojenie roszczeń wierzycieli banku.
^
Wypłata odszkodowania
od depozytów składa Agencja zgodnie z rejestrem zobowiązań banku wobec deponentów utworzonym przez bank, w stosunku do którego nastąpiło zdarzenie ubezpieczeniowe, w terminie trzech dni roboczych od dnia złożenia przez deponenta Agencji dokumentów przewidziane w części 4 i 5 artykułu 10 ustawy federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”, ale nie wcześniej niż 14 dni od daty wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Wypłata odszkodowania za depozyty jest dokonywana w walucie Federacji Rosyjskiej, może być przeprowadzona na wniosek deponenta zarówno w gotówce, jak i poprzez przelew środków na rachunek bankowy wskazany przez deponenta (art. 12 ustawy federalnej „O ubezpieczeniu depozytów osób fizycznych w bankach Federacji Rosyjskiej”).
Rosyjski Państwowy Uniwersytet Społeczny
Maszewski
Siergiej Nikołajewicz
Problemy regulacji prawnej działalności bankowej w Federacji Rosyjskiej
Praca dyplomowa
student prawa
Doradca naukowy:
doktor nauk prawnych,
Profesor nadzwyczajny Pashentsev D.A.
Moskwa - 2004
Wstęp
Rozdział 1. Istota i główne cechy czynności bankowych
1.1. Pojęcie operacji bankowych.
1.2. Licencjonowanie operacji bankowych.
Rozdział 2 Regulacje prawne pewne rodzaje operacje bankowe.
2.1. Operacje związane z instytucjami lokaty bankowej i rachunku bankowego.
2.2. Operacje związane z instytucją kredytów bankowych.
2.3. Operacje na papierach wartościowych.
Wniosek.
Lista wykorzystanej literatury.
Wstęp
Sprawny system bankowy ma ogromne znaczenie dla rozwoju gospodarki, gdyż bez kredytów bankowych na wzajemnie korzystnych warunkach przedsiębiorstwa nie będą miały środków niezbędnych do rozszerzenia i unowocześnienia produkcji.
Powodzenie funkcjonowania systemu bankowego w dużej mierze zależy od doskonalenia ustawodawstwa bankowego, które określa warunki istnienia i działalności instytucji kredytowych, a także norm prawo cywilne, który określa tryb realizacji operacji bankowych.
Ustawodawstwo bankowe Federacji Rosyjskiej ma luki i niedociągnięcia, co objawia się okresowymi kryzysami i upadkami bankowymi, które mają wpływ na całą gospodarkę. W związku z tym badanie nowoczesnego ustawodawstwa bankowego, jego doskonalenie i modernizacja wydaje się zadaniem niezwykle pilnym.
Jednym z ważnych problemów współczesnego ustawodawstwa bankowego jest problem prawnej regulacji działalności bankowej.
Niewątpliwie pojęcie operacji bankowych jest jednym z podstawowych pojęć współczesnego prawa bankowego. Ponadto pojęcie to jest stosowane w przepisach, które nie są bezpośrednio związane z systemem bankowym i działalnością bankową, w tym na przykład w Kodeksie karnym Federacji Rosyjskiej (art. 172), w ustawie „O wyższym i podyplomowym kształceniu zawodowym ” (klauzula 6 art. 28) itp. Paradoks polega jednak na tym, że we współczesnym ustawodawstwie krajowym nie ma oficjalnej definicji tego pojęcia, co w praktyce może wpływać na zmniejszenie skuteczności realizacji odpowiedniej woli ustawodawczej.
Ogólne ramy operacji bankowych określa ustawodawstwo bankowe, ale szczegółowe zasady dotyczące tych operacji reguluje Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, co nieco komplikuje badanie cech odpowiednich przepisów prawnych.
We współczesnej literaturze prawniczej wielokrotnie podejmowano próby zaproponowania akceptowalnych definicji czynności bankowych, rozważenia ich istoty i treści. W związku z tym przede wszystkim należy zwrócić uwagę na prace G.A. Tosunyan, A.Yu. Wikulina, AM Akmalyan, OM Oleinik, LG Efimova i inni. Publikacje tych autorów stanowiły ważną podstawę metodologiczną napisania tej pracy.
W pracy wykorzystano również publikacje naukowe poświęcone specyfice regulacji prawnej jednostek, najczęściej znaczący gatunek operacje bankowe.
Ważnym źródłem pracy było ustawodawstwo bankowe Federacji Rosyjskiej, przede wszystkim ustawy federalne „O bankach i bankowości” oraz „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Banku Rosji)”, „O regulacja walutowa i kontroli dewizowej”, a także Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, Kodeksu Karnego Federacji Rosyjskiej i innych przepisy prawne.
Cel – analizować cechy regulacji prawnej działalności bankowej zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.
Zadania robocze :
Rozważ istotę pojęcia „operacji bankowych”;
· identyfikować relacje między pojęciami czynności bankowych a czynnościami bankowymi;
· wyjaśnić, jakie rodzaje operacji bankowych są przewidziane w obowiązującym ustawodawstwie Federacji Rosyjskiej;
· analizować cechy regulacji prawnych przyjmowania depozytów, udzielania kredytów, a także działalności instytucji kredytowych posiadających papiery wartościowe.
Struktura pracy określone przez logikę zadań. Praca składa się ze wstępu, dwóch rozdziałów podzielonych na akapity, zakończenia oraz spisu piśmiennictwa.
RozdziałI. Istota i główne cechy operacji bankowych
1.1. Pojęcie operacji bankowych
Pojęcie operacji bankowych, które jest jednym z głównych pojęć w systemie prawa bankowego, nie jest utrwalone w oficjalnych dokumentach legislacyjnych. Wydaje się to być poważną luką, gdyż „relacje wynikające z takich operacji stanowią istotę, istotę działalności bankowej i decydują w sposób decydujący wpływają na przedmiot regulacji prawnej ustawodawstwa bankowego…”
Z analizy przepisów wynika, że operacje bankowe są transakcjami instytucji kredytowych. Świadczy o tym art. 5 ustawy o bankach i działalności bankowej, w tytule którego użyto wyrażenia „operacje bankowe i inne transakcje instytucji kredytowej”. Jednak artykuł ten dzieli wszystkie transakcje, do których realizacji instytucje kredytowe są uprawnione, na trzy grupy: operacje bankowe; transakcje, do których przeprowadzania instytucja kredytowa jest uprawniona, inne niż operacje bankowe; inne transakcje, do których realizacji instytucja kredytowa jest uprawniona zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej.
Zgodnie z art. 153 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej transakcje są czynnościami mającymi na celu ustanowienie, zmianę lub wygaśnięcie praw i obowiązków obywatelskich. Operacje bankowe to transakcje, które instytucje kredytowe dokonują zgodnie z zasadą wyłącznej zdolności prawnej.
Analiza tych przepisów pozwoliła G. Tosunianowi i jego współautorom sformułować następującą definicję: „Operacje bankowe to transakcje dokonywane systematycznie przez instytucje kredytowe i Bank Rosji (jego instytucje) zgodnie z zasadą wyłącznej zdolności prawnej, których przedmiotem mogą być pieniądze, papiery wartościowe, metale szlachetne, kamienie naturalne, na podstawie:
dla instytucji kredytowych ustawy o bankach i licencji Banku Rosji na prowadzenie operacji bankowych;
dla Banku Rosji (jego instytucji) - Ustawa o Banku Rosji.
Zasady tego rodzaju transakcji są obowiązkowe dla instytucji kredytowych i są ustanawiane przez Bank Rosji zgodnie z prawem federalnym”.
Z tej definicji wynika, że podmiotami operacji bankowych są instytucje kredytowe posiadające odpowiednią licencję oraz Bank Rosji.
Przedmiotem operacji bankowych mogą być pieniądze, papiery wartościowe, metale szlachetne, naturalne kamienie szlachetne.
Zgodnie z art. 5 ustawy o bankach i działalności bankowej czynności bankowe obejmują:
1) przyciąganie środków osób fizycznych i prawnych do depozytów (na żądanie i przez określony czas);
2) lokowanie pozyskanych środków, o których mowa w ust. 1 pierwszego ustępu niniejszego paragrafu, we własnym imieniu i na własny koszt;
3) otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych;
4) dokonywanie rozliczeń w imieniu osób fizycznych i prawnych, w tym banków korespondentów, na ich rachunkach bankowych;
5) inkaso środków pieniężnych, weksli, dokumentów płatniczych i rozliczeniowych oraz obsługa kasowa osób fizycznych i prawnych;
6) skup i sprzedaż walut obcych w formie gotówkowej i bezgotówkowej;
7) przyciąganie do złóż i lokowanie metali szlachetnych;
8) wystawianie gwarancji bankowych.
W artykule stwierdza się również, że oprócz operacji bankowych notowanych na giełdzie instytucja kredytowa jest uprawniona do przeprowadzania następujących transakcji:
1) wystawianie gwarancji na rzecz osób trzecich, zapewniających wykonanie zobowiązań w gotówce;
2) nabycie prawa żądania od osób trzecich wykonania zobowiązań w pieniądzu;
3) zarządzanie powiernicze funduszami i innym majątkiem na podstawie umowy z osobami fizycznymi i prawnymi;
4) przeprowadzanie transakcji z metalami szlachetnymi i kamieniami szlachetnymi zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej;
5) wynajmowanie osobom fizycznym i prawnym specjalnych pomieszczeń lub znajdujących się w nich sejfów do przechowywania dokumentów i kosztowności;
6) działalność leasingową;
7) świadczenie usług doradczych i informacyjnych.
Tym samym transakcje te w rozumieniu prawa nie są uznawane za transakcje bankowe. Z drugiej strony analiza tego artykułu ustawy pozwoliła O. Oleinikowi stwierdzić, że ustawodawca nie rozróżnia pojęć transakcji i operacji i stosuje je jako tożsame.
Ustala się zasady wykonywania czynności bankowych, w tym zasady ich obsługi materialnej i technicznej,
Bank Rosji zgodnie z prawem federalnym.
Ustawa o Banku Centralnym (Bank Rosji) określa listę operacji bankowych dla Banku Centralnego. Zgodnie z artykułem 45, Bank Centralny ma prawo przeprowadzać następujące operacje:
1) udzielać pożyczek na okres nie dłuższy niż rok, zabezpieczonych papierami wartościowymi i innymi aktywami, chyba że ustawa federalna o budżecie federalnym stanowi inaczej;
2) kupna i sprzedaży czeków, weksli i weksli, co do zasady pochodzenia towarowego, o terminie zapadalności nie przekraczającym sześciu miesięcy;
3) kupować i sprzedawać rządowe papiery wartościowe na wolnym rynku;
4) kupować i sprzedawać obligacje, świadectwa depozytowe i inne papiery wartościowe o terminie zapadalności nie przekraczającym jednego roku;
Ze względu na to, że czynności bankowe różnią się od czynności cywilnoprawnych, ich regulacja odbywa się nie według norm prawa cywilnego, ale norm zawartych w ustawach federalnych regulujących działalność bankową, a także w przepisach Banku Rosji .
Funkcje regulacyjne Banku Rosji są wyraźnie przewidziane w ust. 5 art. 4 ustawy o Banku Rosji, a także część 5 art. 5 Prawa Bankowego. W szczególności część 5 art. 5 ustawy o bankach wskazuje, że zasady prowadzenia operacji bankowych, w tym ich logistyki, ustala Bank Rosji zgodnie z ustawami federalnymi.
Operacja bankowa to zestaw czynności prawnych i faktycznych, które są wykonywane wyłącznie przez instytucję kredytową i wyłącznie na podstawie licencji Banku Rosji (z wyjątkiem przypadków określonych przez prawo - art. 13.1 Prawa bankowego) . Czynności bankowe dokonują instytucje kredytowe na mocy ich wyłącznej zdolności prawnej. Zamknięty wykaz operacji bankowych znajduje się w części 1 art. 5 Prawa Bankowego. Operacje bankowe, dla których wymagana jest licencja, obejmują:
1) przyciąganie środków osób fizycznych i prawnych do depozytów (na żądanie i przez określony czas);
2) lokowanie pozyskanych środków, o których mowa w ust. 1, we własnym imieniu i na własny koszt;
3) otwieranie i prowadzenie rachunków bankowych osób fizycznych i prawnych;
4) dokonywanie rozliczeń w imieniu osób fizycznych i prawnych, w tym banków korespondentów, na ich rachunkach bankowych;
5) inkaso środków pieniężnych, weksli, dokumentów płatniczych i rozliczeniowych oraz obsługa kasowa osób fizycznych i prawnych;
6) skup i sprzedaż walut obcych w formie gotówkowej i bezgotówkowej;
7) przyciąganie do złóż i lokowanie metali szlachetnych;
8) wystawianie gwarancji bankowych;
9) realizacja przekazów pieniężnych w imieniu osób fizycznych bez otwierania rachunków bankowych (z wyjątkiem przekazów pocztowych).
Organizacja komercyjna, która nie jest instytucją kredytową, jest uprawniona do wykonywania, bez licencji wydanej przez Bank Rosji, operacji bankowych w zakresie przyjmowania gotówki od osób fizycznych jako zapłaty za usługi telekomunikacyjne, lokale mieszkalne i media, przy jednoczesnym przestrzeganiu następujących zasad warunki:
1) istnienie umowy z instytucją kredytową, na podstawie której organizacja handlowa niebędąca instytucją kredytową zobowiązuje się we własnym imieniu, ale na koszt instytucji kredytowej, do wykonywania czynności bankowych w zakresie przyjmowanie w swojej lokalizacji i (lub) lokalizacji swoich oddziałów wyposażonych w stacjonarne miejsca pracy, środki pieniężne od osób fizycznych jako zapłatę za usługi telekomunikacyjne, mieszkaniowe i media w celu wykonywania przez instytucję kredytową operacji przekazywania środków pieniężnych w imieniu osób fizycznych bez otwierania rachunki bankowe na rachunek bankowy osoby świadczącej usługi (wykonującej pracę), za które, zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, pobierana jest opłata za usługi telekomunikacyjne, lokale mieszkalne i media;
2) istnieje umowa między instytucją kredytową a osobą świadczącą usługi (wykonującą pracę), za którą zgodnie z ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej pobierana jest opłata za usługi telekomunikacyjne, mieszkaniowe i komunalne, na warunkach instytucja kredytowa zobowiązuje się do przeprowadzania operacji transferu na zasadzie zwrotu (w tym przyjmowania) środków pieniężnych od osób fizycznych na rzecz osoby świadczącej odpowiednie usługi (wykonywanie pracy).
Więcej na temat 2. Regulacje prawne i rodzaje działalności bankowej:
- AV Afanasievskaya studentka studiów podyplomowych SGAP PRAWNA REGULACJA TRANSAKCJI ELEKTRONICZNYCH I ELEKTRONICZNY BIZNES
- Sergey Vyacheslavovich Vasiliev Regulacja prawna e-commerce
Potrzeba bankowości jest ostatecznie napędzana przez funkcje pieniądza. Pieniądz jako uniwersalny ekwiwalent wykorzystywany jest w rozliczeniach i płatnościach gotówkowych i bezgotówkowych. Są miarą wartości towarów i usług. Nie mają indywidualnie określonych cech. Przekazywanie pieniędzy od jednego właściciela do drugiego wiąże się ze znacznym ryzykiem utraty dowodów własności pieniędzy. Bezpieczeństwo pieniędzy jest głównym punktem, który wymaga operacji bankowych.
Operacje bankowe umożliwiają instytucjom kredytowym przyciąganie, gromadzenie i lokowanie środków swoich klientów z wystarczającą wiarygodnością. A fundusze klientów są przyciągane i lokowane poprzez transakcje. Ale realizacja takich transakcji, w których jedna ze stron przyciąga fundusze innych ludzi i umieszcza je, otrzymując z tego odsetki, odbywa się za pomocą technologii bankowych, które po prostu stwarzają potrzebę korzystania z banków i innych organizacji kredytowych. W przeciwnym razie wszystko to można było zrobić bez nich.
Brak jest w ustawodawstwie definicji czynności bankowej, jak również definicji czynności bankowej, chociaż terminy te są używane w różnych przepisach. Ustawodawca ograniczył się do wymienienia czynności bankowych w art. 5 prawo federalne„O bankach i działalności bankowej”. W tym samym artykule wymienił niektóre transakcje, jakie może dokonywać instytucja kredytowa, jednocześnie zaznaczając, że instytucja kredytowa ma prawo dokonywać innych transakcji.
Samo przeczytanie art. 5 ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej” nie wystarczy, aby zrozumieć, czym operacje bankowe różnią się od transakcji i czy w ogóle się od nich różnią. Wydawałoby się, że właśnie w tym artykule wspomnianej ustawy federalnej konieczne było podanie definicji operacji bankowej. Zamiast tego mamy jednak coś innego – niepewność. Takie podejście ustawodawcy do tego problemu nie powinno nikogo dziwić.
Do czasu przyjęcia tej ustawy federalnej „O bankach i bankowości” ustawodawca nie miał zrozumiałych propozycji naukowych specjalistów, ponieważ nauka prawa bankowego nie rozwinęła się jeszcze jako niezależna gałąź orzecznictwa. Dlatego wszelkie badania w nauce prawa bankowego prowadzone były w ramach innej nauki – nauki prawa finansowego (prawo budżetowe i podatkowe), która nieuchronnie obniżyła jej poziom, zmuszając bowiem zaangażowanych w nią do dostosowania się do już ustanowiony aparat naukowy innej nauki. W wyniku tego właśnie rozwoju nauki o bankowości sam ustawodawca mógł polegać tylko na wiedzy, która istnieje. Ale właśnie z tego powodu nie ma jedności pojęciowej w prawach federalnych, ponieważ zawiera wiele niejasności i formalnych sprzeczności. Na marginesie zauważamy, że w wielu naszych pracach uzasadniona jest nowa koncepcja prawa bankowego, która zawiera system pojęć, które posiadają niezbędną jedność. W nim operacje i transakcje bankowe nie są identyfikowane. Wręcz przeciwnie, ukazane są zarówno momenty wzajemnego połączenia, jak i znaczące różnice między nimi.
Niestety, w art. 5 ustawy federalnej „O bankach i bankowości” operacje bankowe są ustalone w taki sposób, że są faktycznie mylone z transakcjami. Tak więc w pierwszej części tego artykułu podano listę operacji bankowych, a w drugiej o transakcjach, ale przy ich wyliczaniu ponownie używa się terminu „operacja”, w przypadku, gdy powiedzmy transakcja leasingu to tzw.
W rzeczywistości operacja bankowa to system działań przewidzianych przez ustawodawstwo bankowe i regulacje Banku Rosji, które instytucja kredytowa jest zobowiązana wykonać, aby móc w sposób jakościowy wypełniać swoje zobowiązania wobec klienta. Zgodność z tą technologią gwarantuje niezawodność usług bankowych. Aby jednak ta technologia była obserwowana, musi być odpowiednio zapisana w normach prawa bankowego.
Operacja bankowa zawiera co najmniej trzy elementy: cel operacji bankowej, określony algorytm realizacji transakcji, dla której jest wykonywana oraz zarządzanie ryzykiem.
Zgodnie z jego główną treścią operacje bankowe to określone technologie pozyskiwania i lokowania środków przez instytucję kredytową. Technologie te w większości przewidziane są normami prawa bankowego.
Algorytm operacji bankowych - sekwencja działań, które instytucja kredytowa musi wykonać w trakcie pozyskiwania lub lokowania środków, jest przewidziana przez prawo federalne. Ale większość tych zasad jest zawarta w regulaminie Banku Rosji.
Zwróćmy uwagę na to, w jaki sposób normy zawarte w ustawie federalnej „O bankach i działalności bankowej” oraz w kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej są ze sobą skorelowane.
Na przykład w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej istnieje szereg rozdziałów regulujących stosunki bankowe: Ch. 42, - pożyczki i kredyty, rozdz. 43 - faktoring, 44 - lokata bankowa, 45 - konto bankowe, 46 - rozliczenia. W tych rozdziałach Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej znajdują się normy nie tylko prawa cywilnego, ale także normy prawa bankowego. Są to normy, które mają podwójne znaczenie. Regulują jednocześnie transakcje pomiędzy instytucjami kredytowymi a ich klientami oraz istotne aspekty działalności bankowej.
Na przykład w Kodeksie Cywilnym istnieje zakaz dokonywania przez osoby prawne operacji rozliczeniowych na rachunku depozytowym. Powinni używać do tego nie depozytu, ale rachunku bieżącego. Z jednej strony taka norma nadal pozostaje normą prawa cywilnego, która ma charakter publicznoprawny, az drugiej, naszym zdaniem, jest również normą prawa bankowego.
Weźmy inny przykład. Tylko w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej istnieje zasada, która przewiduje konieczność uzyskania licencji na pożyczkę bankową. Podczas gdy art. 5 ustawy federalnej „O bankach i bankowości”, który wymienia operacje bankowe, nie mówi nic o potrzebie posiadania licencji bankowej na wydanie takiej pożyczki. Ale jest to określone w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej. Oznacza to, że jest to norma, która reguluje operacje bankowe na kredycie bankowym. Ale jednocześnie ta sama norma jest także normą prawa cywilnego, ponieważ skierowana jest nie tylko do instytucji kredytowej, ale także do jej klienta.
Uważamy, że zarówno w praktyce prawodawczej, jak i egzekucyjnej należy przestrzegać tego, że normy o podwójnym znaczeniu powinny znajdować się tylko w akcie normatywnym, który jest aktem systemotwórczym dla kilku gałęzi prawa. W szczególności w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej.
Prawo bankowe, jak już wspomniano, zbudowane jest na zastosowaniu metody imperatywnej. To jest branża Prawo publiczne. A prawo cywilne jest gałęzią głównie prawa prywatnego. Ale oczywiście są w nim także normy prawa publicznego. A więc w części, w jakiej występują w odniesieniu do działalności instytucji kredytowych, są to najczęściej jednocześnie normy prawa bankowego. Na przykład w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej istnieje norma, która ustala procedurę rejestracji depozytu w księdze oszczędnościowej. A rejestracja księgi oszczędnościowej deponenta jest częścią technologii operacji bankowych. Ale jednocześnie ta sama zasada ma bezpośredni wpływ na: prawo cywilne, ponieważ księga oszczędnościowa poświadcza prawa deponenta.
Jak już wspomniano, regulacje Banku Rosji regulują działalność bankową. Na przykład wydawanie świadectwa oszczędnościowego instytucji kredytowej, procedura gromadzenia środków, procedura transakcji gotówkowych, procedura emisji obligacji instytucji kredytowej. Albo jeszcze jeden przykład. Bank Rosji reguluje operacje bankowe dotyczące niektórych rodzajów lokowania środków. Szczególnie w przypadku pożyczek.
Przy pozyskiwaniu i lokowaniu środków instytucja kredytowa jest zobowiązana do przestrzegania ustalonych standardów ekonomicznych. Jak już wspomniano, są one przewidziane w ustawodawstwie bankowym, a ich wartość liczbową ustala Bank Rosji. Zgodność z tymi przepisami składnik przeprowadzenie operacji bankowej. Na przykład pożyczki muszą być zgodne z maksymalnym ryzykiem na pożyczkobiorcę lub powiązanych pożyczkobiorców.
Podczas prowadzenia operacji bankowej na podmioty stosunków bankowych nakładane są określone wymagania. Dotyczą one zarówno operacji bankowych, jak i transakcji.
W szczególności art. 30 ustawy federalnej stanowi, że stosunki między Bankiem Rosji, instytucjami kredytowymi i ich klientami odbywają się na podstawie umów, chyba że prawo federalne stanowi inaczej. Muszą wskazać oprocentowanie kredytów i depozytów (depozytów). Ponadto koszty usług bankowych i warunki ich wykonania, w tym warunki przetwarzania dokumentów płatniczych, odpowiedzialność majątkowa stron za naruszenie umowy, w tym odpowiedzialność za naruszenie zobowiązań wynikających z warunków płatności, a także należy wskazać tryb jej rozwiązania oraz inne istotne warunki umowy.
Prowadząc operacje mające na celu przyciągnięcie i umieszczenie instytucji kredytowej, należy utworzyć rezerwy. W sztuce. 25 ustawy federalnej z dnia 2 grudnia 1990 r. „O bankach i działalności bankowej” (z późniejszymi zmianami) stanowi, że „Bank jest zobowiązany do przestrzegania stopy rezerwy obowiązkowej zdeponowanej w Banku Rosji, w tym warunków, wielkości i rodzajów przyciągniętych środków Procedura deponowania rezerw obowiązkowych jest określana przez Bank Rosji zgodnie z ustawą federalną „O Banku Centralnym Federacji Rosyjskiej (Bank Rosji)”.
Bank jest zobowiązany do posiadania rachunku w Banku Rosji do utrzymywania rezerw obowiązkowych. Procedurę otwierania określonego rachunku i przeprowadzania na nim operacji ustala Bank Rosji.
Należy również pamiętać, że operacje bankowe związane z obsługą osób fizycznych podlegają ustawie federalnej „O ochronie praw konsumentów”.
Więc weźmy krótka definicja operacje bankowe. Operacja bankowa to system działań (technologia działania) instytucji kredytowej przewidziany przez federalne przepisy ustawowe i wykonawcze Banku Rosji, które musi ona wykonać w celu świadczenia usług na rzecz swojego klienta w ramach realizacji określonej transakcji.
Rozliczenia niezwiązane z przedsiębiorczą działalnością obywateli są dozwolone zarówno w formie gotówkowej, jak i bezgotówkowej. Rozliczenia z udziałem obywateli związane z ich działalnością przedsiębiorczą, co do zasady, powinny być dokonywane bezgotówkowo. Jednak w chwili obecnej nie ma ograniczeń ani zakazów rozliczeń z udziałem obywateli-przedsiębiorców w gotówce.
Rozliczenia poprzez polecenia zapłaty
W sztuce. 863 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej ustala się, że dokonując płatności za pomocą poleceń zapłaty (przelewu bankowego), bank, który przyjął zamówienie, zobowiązuje się we własnym imieniu, ale na koszt płacącego klienta, dokonać płatności osobie trzeciej – odbiorcy środków. Oznacza to, że bank jest zobowiązany nie tylko do odpisania wymaganej kwoty z rachunku płatnika, ale także do zapewnienia jej przelewu na konto odbiorcy otwarte w tym samym lub innym banku (Uchwała Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Rosji Federacja z dnia 08.10.96 N 3061/96).
Przelew bankowy to seria powiązanych ze sobą transakcji wykonywanych w momencie wystawienia i przyjęcia zlecenia płatniczego do realizacji; realizacja zlecenia płatniczego i dokonanie płatności. Takie transakcje wydają się abstrakcyjne, niezależne od transakcji będącej podstawą płatności. Ta ostatnia może być umową sprzedaży, dostawy, umową itp. Oznacza to zobowiązanie płatnika do odbiorcy środków do zapłaty za dostarczone towary, wykonaną pracę, świadczone usługi. Nieważność tej transakcji lub niewywiązanie się kontrahenta ze zobowiązania wzajemnego nie pociąga za sobą nieważności transakcji rozliczeniowej.
Okres wykonania przelewu bankowego od początku (tj. od momentu obciążenia rachunku płatnika) do końca (tj. do momentu uznania środków) może być określony przez prawo, inne akty prawne zgodnie z nim.
Bank płatnika ma prawo angażować inne banki w celu wykonania operacji przelewu środków na rachunek wskazany w zleceniu klienta. Z prawnego punktu widzenia takie działania należy uznać za nałożenie na osobę trzecią wykonania obowiązku (art. 313 kc).
Zgodnie z paragrafem 2.2 Regulaminu z dnia 25 listopada 1997 r. N 5-P, klient ma prawo określić w umowie rachunku bankowego, w jaki sposób operacje rozliczeniowe mogą być przeprowadzane na jego zlecenie. Jeżeli warunek ten nie jest uwzględniony w umowie rachunku bankowego, drogę płatności (kierunek płatności do odbiorcy w określonej kolejności kont korespondencyjnych (subkont) instytucji kredytowych) określa instytucja kredytowa (oddział).
Klauzula 2.8 niniejszego rozporządzenia zezwalała instytucjom kredytowym na przekazywanie środków klientów nie tylko za pośrednictwem Banku Rosji, ale także za pośrednictwem innych instytucji kredytowych - do jednej trzeciej w celu zaksięgowania na rachunkach odbiorców (płatności tranzytowe). Jednocześnie bank – nadawca płatności, dokonujący rozliczenia tranzytowego, może we własnym imieniu ponownie zarejestrować zlecenia płatnicze klienta.
Zgodnie z paragrafem 2 Dyrektywy Banku Centralnego z dnia 24 grudnia 1997 r. N 95-U, Bank Rosji wykonuje odpowiednie operacje księgowe na rachunku klienta na podstawie rejestru skierowanych płatności - otrzymany elektroniczny dokument rozliczeniowy za pośrednictwem kanałów komunikacji CBR. Skonsolidowany polecenie zapłaty w formie papierowej (druk ewidencji wypłat kierowanych), złożony przez klienta następnego dnia po dokonaniu przez Bank Rosji niezbędnych zapisów księgowych, jest umieszczany przez niego w dokumentach dnia i jest przechowywany jako potwierdzenie ważność obciążenia rachunku klienta (klauzula 8 Rozporządzenia CBR z dnia 24 grudnia 1997 r. miasto N 95-U). Zgodnie z paragrafem 10 tego aktu prawnego środki są zapisywane na kontach osobistych klientów przez instytucje kredytowe uczestniczące w rozliczeniach za pomocą kanałów komunikacji Banku Rosji, na podstawie dokumentów rozliczeniowych w formie papierowej.
Procedura wykonywania elektronicznych dokumentów rozliczeniowych w regionie moskiewskim ma swoją własną charakterystykę. Zgodnie z pkt 26 Regulaminu Banku Centralnego z dnia 20 lutego 1998 r. N 18-P i pkt 7.4 Regulaminu Banku Centralnego z dnia 12 marca 1998 r. N 20-P realizowane są transakcje przez banki na rachunkach klientów :
a) przy korzystaniu z pełnoformatowych elektronicznych dokumentów rozliczeniowych – na podstawie dokumentu płatniczego w formie elektronicznej oraz wyciągu z rachunku korespondencyjnego banku;
b) przy korzystaniu z elektronicznego dokumentu rozliczeniowego w skróconym formacie – na podstawie dokumentu płatniczego w formie papierowej oraz wyciągu z rachunku korespondencyjnego banku obsługującego.
Skonsolidowane zlecenie płatnicze w formie papierowej na łączną kwotę płatności pobranych z rachunku korespondencyjnego jest wystawiane przez bank i przekazywane do CBR tylko w przypadku korzystania z elektronicznych dokumentów rozliczeniowych w formie skróconej.
Przy dokonywaniu rozliczeń elektronicznych bez udziału Banku Rosji procedura realizacji zleceń klientów jest określona w umowach. Przede wszystkim jednak klient, który złożył dokument rozliczeniowy w formie elektronicznej, jest zobowiązany następnego dnia przesłać do obsługującego banku jego odpowiednik w formie papierowej.
W takim przypadku operacja spisania środków z rachunku realizowana jest na podstawie dokumentu rozliczeniowego w formie elektronicznej, a „papierowy” służy tylko do raportowania. Wręcz przeciwnie, operacje uznania otrzymanych środków na rachunek odbiorcy nie są wykonywane do momentu otrzymania dokumentu rozliczeniowego w formie papierowej.
Zgodnie z paragrafami 2.3 i 2.9 Regulaminu Banku Centralnego z dnia 10 lutego 1998 r. N 17-P, dokumenty płatnicze podpisane przez DSP są uznawane za mające równą moc prawną z innymi formami dyspozycji posiadaczy rachunków podpisanymi przez nich ich własne ręce.
Niezawodność ASP jest zapewniona w następujący sposób. Zgodnie z Rozporządzeniem Banku Centralnego z dnia 10 lutego 1998 r. N 17-P weryfikacja autorstwa, integralności i autentyczności dokumentów rozliczeniowych podpisanych przez TSA może zostać przypisana odbiorcy dokumentu rozliczeniowego zgodnie z umową dwustronną lub do specjalnie utworzonej Administracji Zarządzania Dokumentami. Administracja jest osobą prawną pełniącą funkcję rejestratora właścicieli HSA, środków tworzenia i uwierzytelniania HSA. Organizując przepływ dokumentów pomiędzy więcej niż dwoma uczestnikami rozliczeń elektronicznych, procedura weryfikacji HSA powinna przewidywać utworzenie Administracji.
Umowa zawierana przez Administrację z uczestnikami elektronicznego zarządzania dokumentami musi zawierać wykaz procedur wykorzystywanych do tworzenia HSA oraz weryfikacji jej autentyczności. Jednocześnie należy zapewnić możliwość weryfikacji dla każdego nośnika, na którym sporządzony jest dokument. Umowa z Administracją musi również zawierać zobowiązanie uczestnika do uznania mocy prawnej dokumentów płatniczych przesłanych przez innych uczestników i podpisanych przez TSA, którego właściciel jest zarejestrowany przez tę Administrację.
Jeden z nich jest między płatnikiem a bankiem wydającym. Płatnik składa do obsługującego banku wniosek o akredytywę (ofertę), zgodnie z którym proponuje bankowi przejęcie zobowiązania wobec odbiorcy środków określonych w ust. 1 komentarza. artykuły (tj. wystawienie akredytywy). Na podstawie umowy rachunku bankowego bank wystawiający jest zobowiązany do przyjęcia oferty klienta. Akceptacja następuje poprzez wystawienie akredytywy (klauzula 3 art. 438 Kodeksu Cywilnego).
Realizując zlecenie klienta, bank wystawiający działa we własnym imieniu, ale na koszt płatnika. Dlatego też charakter prawny tej transakcji można określić jako rodzaj umowy komisu. W związku z tym w przypadku braku szczególnych zasad regulujących te stosunki, dopuszczalne jest zastosowanie odpowiednich Główne zasady o umowie prowizyjnej.
Druga transakcja odbywa się pomiędzy bankiem wystawiającym a odbiorcą płatności – beneficjentem. Na podstawie wniosku akredytywy płatnika bank wystawiający przesyła beneficjentowi ofertę, z której wynika, że jest gotowy do wykonania zobowiązania płatnika (dokonania płatności, opłacenia, przyjęcia lub dyskonta weksla), jeżeli beneficjent przedstawia mu określone dokumenty. Beneficjent akceptuje ofertę banku wystawiającego poprzez złożenie wymaganych dokumentów w trakcie trwania akredytywy.
Obie te transakcje są abstrakcyjne, niezależne od umowy pomiędzy płatnikiem a odbiorcą środków, na mocy której dokonywane są rozliczenia. Wyodrębniony, niezależny charakter transakcji akredytywy wyraża się: po pierwsze, brakiem obowiązku sprawdzania przez banki zgodności warunków akredytywy (a także dyspozycji płatnika zmiany jej warunków, wcześniejszego zamknięcia, itp.) do umowy między płatnikiem a odbiorcą środków; po drugie, transakcje te mają samodzielny los prawny: nieważność umowy pomiędzy płatnikiem a odbiorcą środków nie pociąga za sobą nieważności transakcji akredytywy.
Dyspozycja klienta do banku o wystawienie akredytywy realizowana jest w formie wniosku o akredytywę.
Wniosek o akredytywę (0401063) został zatwierdzony Dyrektywą Banku Centralnego z dnia 3 grudnia 1997 r. N 51-U „W sprawie wprowadzenia nowych formatów dokumentów rozliczeniowych”. Wniosek o akredytywę musi zawierać następujące dane: nazwę dokumentu rozliczeniowego, numer i datę sporządzenia, kwotę cyfrowo i słownie; imię i nazwisko płatnika, jego numer identyfikacji podatkowej (NIP) i numer rachunku, nazwę banku płatnika, jego bankowy kod identyfikacyjny (BIC) i numer rachunku korespondencyjnego; nazwa banku dostawcy, jego bankowy kod identyfikacyjny (BIC) i numer rachunku korespondencyjnego; nazwa dostawcy, jego numer identyfikacji podatkowej (NIP), jego numer konta; rodzaj akredytywy; zasady płatności; nazwa towaru (usługi), numer, data zawarcia umowy; wykaz dokumentów, na podstawie których należy dokonać wpłaty; dodatkowe warunki; typ płatności; podpis dostawcy. Warunkiem realizacji akredytywy może być akceptacja upoważnionego przedstawiciela płatnika.
Obowiązek wystawiania akredytywy przez bank wystawiający powstaje dopiero w przypadku złożenia przez niego dyspozycji płatnika poprzez wypełnienie zatwierdzonego przez CBR wniosku o akredytywę i zawierającego wszystkie istotne warunki akredytywy (klauzula 5.8 Regulaminu Ugody).
4. Bank, który otrzymał wniosek klienta i jest zobowiązany do wystawienia akredytywy, nazywany jest bankiem wystawiającym. Gdy odbiorca środków jest obsługiwany przez ten sam bank co płatnik, bank wystawiający realizuje wystawioną przez siebie akredytywę we własnym zakresie. Jeżeli jednak odbiorca środków jest obsługiwany przez inny bank, to akredytywę musi wystawić bank wystawiający w banku odbiorcy środków, który ją realizuje (bank wykonujący). Bank wystawiający, samodzielnie realizując wystawioną przez siebie akredytywę, podlega przepisom regulującym działalność banku wykonującego.
Zgodnie z pkt 5.4 Regulaminu rozliczeń akredytywy są uważane za pokryte (zdeponowane), z chwilą otwarcia bank wystawiający przelewa środki własne płatnika lub udzieloną mu pożyczkę w dyspozycji banku wykonującego do odrębnego saldo rachunku „Akredytywy” przez cały okres ważności zobowiązań banku wystawiającego.
W przypadku istnienia bezpośrednich relacji korespondenckich między bankami, akredytywa niepokryta (gwarantowana) może zostać otwarta w banku wykonującym poprzez przyznanie mu prawa odpisania całej kwoty akredytywy z rachunku banku wystawiającego prowadzonego przez to.
Bank, który otrzymał zlecenie inkasa od klienta, nazywany jest bankiem wydającym. Bank, który składa wezwanie do zapłaty i (lub) akceptacji bezpośrednio osobie zobowiązanej, nazywany jest bankiem wykonującym.
W przypadkach, gdy bank wydający świadczy usługi rozliczeniowe i gotówkowe zarówno na rzecz płatnika, jak i odbiorcy środków, jest jednocześnie bankiem wykonującym. Bank wystawiający spełnia tę samą rolę w tych przypadkach, gdy zgodnie z zasadami bankowymi odbiorca środków jest zobowiązany do przesłania dokumentów rozliczeniowych bezpośrednio do tego banku, z pominięciem własnego. Tak więc, zgodnie z klauzulą 285 Regulaminu Banku Państwowego nr 2, inkasa wraz z załącznikiem dokumentów wykonawczych, a także instrukcje obciążania rachunków płatników jednorodnych, są składane przez inkasa do inkasa bezpośrednio do instytucji bankowej, w której prowadzony jest rachunek płatnika.
Płatności w trybie inkasa można dokonać zarówno z akceptacją jak i bez akceptacji płatnika - w przypadkach przewidzianych prawem.
Jeżeli rozliczenia są dokonywane za zgodą płatnika (formularzem akceptacji) lub chodzi tylko o otrzymanie akceptacji od osoby zobowiązanej, to na banku wystawiającym spoczywają następujące obowiązki:
a) upewnić się, że osoba zobowiązana jest zobowiązana do dokonania płatności i (lub) odbioru wraz z odpowiednimi dokumentami;
b) zapewnić zaksięgowanie odpowiednich środków na koncie odbiorcy lub przekazać mu zaakceptowane dokumenty, jeżeli wpłaty lub akceptacji dokonał płatnik.
Jeżeli rozliczenia są dokonywane bez akceptacji płatnika, a złożone przez odbiorcę dokumenty w pełni odpowiadają wymogom prawa, to bank wystawiający jest zobowiązany do zapewnienia bezspornego (bezakceptacyjnego) obciążenia rachunku płatnika – o ile występuje pieniądze na nim i przekaż otrzymaną kwotę na konto odbiorcy.
Ponieważ bank wystawiający, który wykonuje zlecenie inkasa, działa w imieniu swojego klienta i na jego koszt, bank ten jest jego reprezentantem.
Bank wydający, który otrzymał zlecenie klienta, ma prawo zaangażować do jego realizacji inny bank (bank wykonujący), przesyłając mu odpowiednie dokumenty. Ustawodawstwo Federacji Rosyjskiej dotyczące wykonywania operacji windykacyjnych pozwala na kierowanie dokumentów rozliczeniowych z banku do banku w przypadku braku stosunków umownych między nimi.
W przeciwieństwie do przelewu bank wykonujący nie może brać udziału w realizacji zlecenia windykacyjnego na podstawie art. 313 kc (nakładającego wykonanie zobowiązania na osobę trzecią). Windykacja polega na otrzymaniu pieniędzy od osoby zobowiązanej. W takim przypadku wezwanie do zapłaty (lub przyjęcia) skierowane do zobowiązanego musi być zgłoszone nie przez jego wierzyciela, ale przez osobę trzecią. Zapłata na rzecz osoby trzeciej może prowadzić do spłaty zobowiązania tylko wtedy, gdy osoba ta posiada odpowiednie umocowanie ze strony wierzyciela, tj. jest jego pełnomocnikiem. W przeciwnym razie dłużnik ryzykuje dokonanie płatności na rzecz niewłaściwej osoby. W związku z tym bankiem wykonującym może być wyłącznie pełnomocnik wierzyciela – odbiorcy płatności. W ten sposób bank wykonujący jest zaangażowany przez bank wystawiający w wykonanie operacji windykacyjnej na zasadzie podporządkowania. Relacja reprezentacyjna pomiędzy odbiorcą środków a bankiem płatnika (bankiem wykonującym) w tym ostatnim przypadku wynika bezpośrednio z prawa oraz z faktu, że bank płatnika otrzymał zlecenie inkasa.
Specyfika operacji windykacyjnej przejawia się w podwójnym statusie prawnym banku płatnika. Z jednej strony, przedstawiając klientowi dokumenty żądające zapłaty (lub akceptacji) i przesyłając otrzymane kwoty (akceptację) do banku odbiorcy środków, bank płatnika pełni rolę banku wykonującego, czyli reprezentanta odbiorcy funduszy. Z kolei bank płatnika, pobierając pieniądze z rachunku swojego klienta na podstawie zaakceptowanych przez niego dokumentów, występuje jako reprezentant płatnika. Podwójna reprezentacja w bankowości jest normalna.
Powyższa cecha operacji windykacji zmienia moment spełnienia obowiązku zapłaty za dostarczone produkty (wykonane prace, świadczone usługi). Zgodnie z art. 316 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej miejscem wykonania zobowiązania pieniężnego jest siedziba wierzyciela - osoby prawnej w momencie powstania zobowiązania. Jednakże miejsce wykonania zobowiązania pieniężnego określone w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej może zostać zmienione z mocy prawa, zwyczajów handlowych lub przyjęte w inny sposób w związku z istotą zobowiązania. Wskazany powyżej mechanizm operacji windykacyjnej implikuje zupełnie inne (ze względu na charakter rozważanych stosunków) miejsce realizacji zobowiązania pieniężnego niż określa warunkowo dyspozytywna norma z art. 316 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej . Zapłata na rzecz pełnomocnika wierzyciela znosi obowiązek pieniężny (tak jakby został dokonany na rzecz samego wierzyciela) dokładnie w miejscu, w którym znajduje się pełnomocnik (a nie wierzyciel). Takim przedstawicielem wierzyciela, który bezpośrednio od dłużnika-płatnika otrzymuje kwotę swojego długu, jest bank wykonujący. Wynika z tego, że obowiązek płatnika do rozliczenia się z odbiorcą środków za dostarczone produkty (wykonana praca, świadczone usługi) wygasa w miejscu banku wykonującego. Za moment wypełnienia tego zobowiązania pieniężnego należy uznać moment odpisania kwoty zadłużenia z rachunku bieżącego płatnika. Od tego momentu zobowiązanie pieniężne płatnika do rozliczenia uważa się za należycie wypełnione.
Tryb dokonywania rozliczeń za pobranie reguluje Regulamin rozliczeń, paragrafy 25, 26, 279-292, 305 Regulaminu Banku Państwowego nr 2, telegram Banku Centralnego z dnia 2 września 1992 r. Nr 218- 92, pismo Banku Centralnego z dnia 30 czerwca 1994 r. nr 98.
Skoro w trakcie rozliczeń, w sposobie windykacji, zobowiązanie pieniężne płatnika uważa się za spełnione z chwilą obciążenia jego rachunku, to w przyszłości odbiorca nabywa prawo do żądania nieotrzymanej przez niego kwoty od banków uczestniczących w rozliczeniach. operacja zbierania.
Ponieważ bank wystawiający i bank wykonujący są pełnomocnikami odbiorcy, każdy z nich może zostać pociągnięty do odpowiedzialności przez zleceniodawcę za niewykonanie lub nienależyte wykonanie zlecenia. Jednocześnie należy wyjść z tego, że pomiędzy tymi bankami odbiorca ma stosunki umowne, w związku z czym może zostać pociągnięty do odpowiedzialności umownej (a nie pozaumownej). Ten wniosek, oczywisty w odniesieniu do banku beneficjenta (banku emisyjnego), wymaga wyjaśnienia w odniesieniu do banku zleceniodawcy (banku wykonującego). Pomiędzy bankiem wykonującym a odbiorcą powstaje stosunek umowny w celu wykonania określonej operacji windykacyjnej. W związku z tym, zgodnie z art. 874 ust. 3 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, bank wykonujący może zostać pociągnięty do odpowiedzialności wobec odbiorcy środków za nienależyte wykonanie jego instrukcji. W szczególności wymaganie od odbiorcy środków wobec banków wypłaty kwoty głównej środków pieniężnych z rachunku płatnika jest wymogiem wypełnienia zobowiązania w naturze.
Jeżeli transakcja rozliczeniowa nie została wykonana lub wykonana nienależycie z winy CBR, to odbiorca środków nie ma prawa do bezpośredniego powództwa przeciwko niemu ze względu na brak relacji umownych między nimi (CBR nie jest przedstawiciel odbiorcy środków). W takim przypadku odbiorca środków ma prawo wystąpić z roszczeniem o odszkodowanie do banku wykonującego. Na mocy art. 313 i 403 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej bank ten jest odpowiedzialny za działania CBR. Wpłacone kwoty mogą zostać odzyskane przez bank płatnika w drodze regresu od bezpośredniego sprawcy – CBR.
Bank, który otrzymał zlecenie inkasa z banku wystawiającego wraz z niezbędnymi dokumentami, musi wykonać następujące czynności.
Wraz z akceptacją formy płatności:
a) formalnego sprawdzenia otrzymanych dokumentów pod kątem ich zgodności z prawem, zasadami bankowymi i zwyczajami;
b) przedstawić otrzymane dokumenty płatnikowi do akceptacji;
c) w przypadku przyjęcia przez płatnika otrzymanego żądania i dostępności środków na rachunku, odpisać środki i zapewnić ich przekazanie do banku odbiorcy w celu uznania jego rachunku.
W przypadku bezspornego (bezakceptacyjnego) obciążenia środków:
a) formalnego sprawdzenia otrzymanych dokumentów pod kątem ich zgodności z prawem, zasadami bankowymi i zwyczajami;
b) jeżeli na rachunku płatnika są pieniądze, odpisać wymaganą kwotę i zapewnić jej przelew do banku odbiorcy w celu uznania jego rachunku.
2. Formy wezwania do zapłaty (0401061), nakazu zapłaty (0401064) i nakazu inkasa (0401061) określa Dyrektywa Banku Centralnego z dnia 3 grudnia 1997 r. N 51-U „W sprawie wprowadzenia nowych formatów rozliczeń dokumenty”.
Wniosek o płatność musi zawierać następujące dane:
- nazwa dokumentu rozliczenia;
- data i numer dokumentu rozliczenia;
- typ płatności;
- zasady płatności;
- termin akceptacji;
- nazwa płatnika, jego numer identyfikacji podatkowej (NIP); jego numer rachunku bieżącego;
- nazwa i lokalizacja banku płatnika, jego kod identyfikacyjny banku (BIC); jego numer konta korespondencyjnego;
- nazwa i lokalizacja banku beneficjenta; jego kod identyfikacyjny banku (BIC); jego numer konta korespondencyjnego;
- imię i nazwisko odbiorcy środków, jego numer identyfikacji podatkowej (NIP); jego numer rachunku bieżącego;
- kwota słownie i cyframi;
- Termin płatności;
- nakaz zapłaty;
- rodzaj płatności;
- nazwa towaru, wykonanej pracy, świadczonych usług;
- podpisy i pieczęć odbiorcy środków;
- pole na oznaczenia banku beneficjenta oraz wzmianki o płatnościach częściowych;
- data zgłoszenia.
W wezwaniu do zapłaty w polu „Warunki płatności” odbiorca środków wskazuje „bez akceptacji” lub „z akceptacją”. W przypadku polecenia zapłaty w polu „Warunki płatności” znajduje się odniesienie do odpowiedniej ustawy federalnej, która przyznała odbiorcy środków prawo do bezpośredniego obciążenia środków. W przypadku korzystania z formularza wezwania do zapłaty jako zlecenia odbioru (dyspozycji), pola „Warunki płatności”, „Termin odbioru” nie są wypełniane, w polu „Nazwa towaru, wykonana praca, wykonane usługi…” nazwa kolekcji, odniesienie do ustawodawstwa, nazwa, numer i data dokumentu, na podstawie którego tworzona jest kolekcja.
Forma wezwania do zapłaty jest podobna do formy wezwania do zapłaty, z tą różnicą, że pierwsza z nich nie zawiera atrybutu „Warunki płatności”, ale jest dodatkowe pole do akceptacji zleceniodawcy.
Wezwania do zapłaty, polecenia zapłaty, polecenia zapłaty wystawione nie na ustalonych standardowych formularzach nie są przyjmowane przez banki do realizacji.
Podczas sprawdzania zlecenia odbioru i jego załączników ustala się poprawność ich wykonania, dostępność szczegółów, odniesienia do przepisów itp. Jednocześnie dokumenty dołączone do zlecenia windykacji muszą być z nim zgodne zgodnie z zewnętrzne znaki. Na przykład w praktyce zdarzały się przypadki, gdy nazwisko odzyskiwacza w nakazie windykacyjnym nie zgadzało się z nazwiskiem windykatora w załączonym do niego postanowieniu sądu polubownego. W przypadku ujawnienia przez bank braków w przedłożonych mu dokumentach, które utrudniają wykonanie zlecenia, obowiązany jest niezwłocznie powiadomić o tym osobę, od której zlecenie zostało bezpośrednio otrzymane. Ta osoba może być bankiem wydającym lub odbiorcą środków. Następnie bank wykonujący ma prawo wstrzymać wykonanie zlecenia bez popadania w zwłokę. Termin usunięcia tych braków w Kodeksie cywilnym nie jest określony. Zapewne możemy mówić o „rozsądnym” czasie potrzebnym na otrzymanie zawiadomienia z wyznaczonego banku pocztą (lub za pomocą innych środków komunikacji), a także na zredagowanie i wysłanie odpowiedzi. Jeżeli zlecenie inkasa zostało otrzymane przez bank wykonujący od banku wydającego, to odbiorcą środków będzie adresat jego zawiadomienia. W takim przypadku zawiadomienie należy wstępnie przesłać do banku wystawiającego, a czas na odpowiedź odpowiednio wydłużyć. Jeżeli wskazane braki nie zostaną usunięte w rozsądnym terminie, bank ma prawo zwrócić dokumenty bez egzekucji.
Jeżeli rozliczenia są dokonywane za zgodą (akceptacją) płatnika, wówczas bank wykonujący jest zobowiązany przedstawić mu odpowiednią kopię dokumentu rozliczenia wraz z załączonymi do niego dokumentami, jeśli takie istnieją. Są one przedstawiane płatnikowi do akceptacji w formie, w jakiej zostały otrzymane, z wyjątkiem znaków i napisów banku wymaganych do zakończenia operacji windykacyjnej. Jeżeli rozliczenia przeprowadzane są za pomocą wezwań do zapłaty i wezwań do zapłaty, to zgodnie z pismem Banku Centralnego z dnia 30 czerwca 1994 r. N 98, kolejna odpowiednia kopia tych dokumentów rozliczeniowych zostanie umieszczona w szafie na akta rachunek pozabilansowy N 9927 „Dokumenty rozliczeniowe oczekujące na przyjęcie do zapłaty” (kartoteka N 1). Wezwania do zapłaty opłacane są w kolejności wstępnej negatywnej akceptacji, a wezwania do zapłaty – w kolejności wstępnej pozytywnej akceptacji. Termin akceptacji wynosi 3 dni robocze, nie licząc daty wpływu dokumentów rozliczeniowych przez bank.
Klauzula 1, art. 15 ustawy federalnej z dnia 14 lipca 1997 r. „O państwowej regulacji produkcji rolno-przemysłowej” stanowi, że rozliczenia między osobami prawnymi - nabywcami i dostawcami produktów rolnych muszą być przeprowadzane przez odbiór, chyba że umowa stanowi inaczej . Jednocześnie ustalono specjalny termin akceptacji: całkowity okres wynosi do 10 dni, a dla towarów łatwo psujących się - do 5 dni po otrzymaniu dokumentów rozliczeniowych przez bank płatnika. W związku z tym pojawiło się pytanie o interpretację tej normy w odniesieniu do działalności banku realizującego płatności za produkty rolne.
W piśmie z dnia 26 września 1997 r., N 03a-31-1/992, adresowanym do Związku Banków Rosyjskich, CBR poinformował, że analiza art. 15 ww. ustawy oraz praktyk biznesowych stosowanych w praktyce bankowej pozwala można wnioskować, że konsumenci produktów rolnych mogą dokonywać płatności, surowców i żywności u producentów towarów na podstawie wystawionych przez tych ostatnich wniosków o płatność, które są instrumentem rozliczeniowym dla obciążania rachunków płatników forma inkasa jest przewidziana w umowach pomiędzy dostawcami a nabywcami i ich bankami za uprzednio wysłane (zwolnione) środki materialne, wykonane prace, wyświadczone usługi i inne roszczenia, za które faktury nie są opłacane przez płatników, a opłacone przez nabywców w kolejność uprzedniej akceptacji.
Przy wyborze warunków akceptacji, obsługujący bank powinien kierować się wskazówkami klienta dotyczącymi charakteru płatnych produktów. Biorąc pod uwagę fakt, że w/w ustawa wydłużyła łączny okres odbioru wstępnego w porównaniu z normatywnym do 10 dni, a dla towarów łatwo psujących się do 5 dni, gdy dostawca wystawi wniosek o płatność w prawy górny róg dokumentu, odpowiedni napis „okres akceptacji 10 dni” lub „okres akceptacji 5 dni”.
Płatnik ma prawo odmówić przyjęcia wezwania do zapłaty z przyczyn przewidzianych w umowie, z obowiązkowym powołaniem się na jego klauzulę i wskazaniem motywu odmowy. Odmowa przyjęcia jest sporządzana w przepisanej formie. Jeżeli w ciągu trzech dni (lub w innym terminie określonym przez prawo) nie otrzymamy odmowy przyjęcia wniosków o płatność, uważa się je za przyjęte i płatne.
Wezwanie do zapłaty składa się z jednej strony z polecenia windykacji do banku o otrzymanie środków należnych klientowi, a z drugiej strony skierowanego do płatnika wezwania do zapłaty za powstałe wcześniej zobowiązanie pieniężne. Ten ostatni wymóg nie może być traktowany jako oferta skierowana do płatnika, ponieważ jego obowiązek rozliczenia powstał już na podstawie odpowiedniej umowy. W tym zakresie nie ma w tym przypadku zastosowania klauzula 2 art. 438 kc, która określa warunki uznania milczenia za akceptację.
Zgoda klienta na pobranie środków z jego rachunku jest transakcją jednostronną, która rodzi zobowiązanie obsługującego banku do obciążenia środków i przesłania ich do odbiorcy. Dlatego do zmiany lub anulowania tej transakcji wystarczy wola osoby, która ją dokonała. W związku z tym, dopóki kwota wezwania do zapłaty nie została jeszcze pobrana z rachunku korespondencyjnego banku płatnika, płatnik ma prawo anulować swoją akceptację.
W przypadku rozliczeń poprzez zlecenia-wnioski o płatność, zgodę płatnika potwierdzają podpisy osób upoważnionych do dysponowania rachunkiem rozliczeniowym (bieżącym) oraz odcisk pieczęci na odpowiednich egzemplarzach.
W przypadku braku środków na rachunku płatnika, zaakceptowane przez niego dokumenty rozliczeniowe umieszczane są w indeksie karty na rachunku pozabilansowym N 90902 „Dokumenty rozliczeniowe nieopłacone w terminie” (kartoteka N 2).
W celu przedstawienia do zapłaty weksli przekazanych do banku w celu inkasa przepisy ustanawiają inne zasady. Zgodnie z częścią III ust. 2 Zaleceń dotyczących stosowania weksli w obrocie gospodarczym, przekazanych pismem Banku Centralnego z dnia 9 września 1991 r. N 14-3 / 30 „O czynnościach bankowych wekslowych” , weksel przekazywany jest do inkasa, wyposażony w pełnomocnictwo podpisane w imieniu banku. Bank po przyjęciu weksla do inkasa jest zobowiązany do terminowego przesłania go do miejsca zapłaty, o czym należy powiadomić płatnika wezwania.
Bank wykonujący przedstawia płatnikowi dokumenty dłużne w terminie przez niego ustalonym na wykonanie odpowiedniego zobowiązania pieniężnego. Dlatego bezwzględnie konieczne jest wcześniejsze przybycie do banku wykonującego. W przeciwnym razie ten ostatni nie może ponosić odpowiedzialności za nieterminowe przedstawienie osobie zobowiązanej dokumentów dłużnych.
Jeżeli dokumenty są płatne za okazaniem, bank wykonujący musi przedstawić je do zapłaty niezwłocznie po ich otrzymaniu. Jeżeli dokumenty mają być płatne w innym terminie, musi je niezwłocznie przekazać do akceptacji, a do zapłaty - w dniu upływu terminu wykonania odpowiedniego zobowiązania pieniężnego wskazanego w samym dokumencie.
Termin przedstawienia do przyjęcia lub zapłaty weksla lub weksla oblicza się według zasad określonych w art. Dekret Centralnego Komitetu Wykonawczego i Rady Komisarzy Ludowych ZSRR z dnia 7 sierpnia 1937 r. N 104/1341, a subsydiarnie - art. 190-194 kc w części niesprzecznej z Regulaminem. Przy obliczaniu terminu dla innych zobowiązań pieniężnych należy kierować się art. 190-194 kc.
Płatności częściowe mogą być akceptowane w przypadkach, gdy wynika to z przepisów bankowych lub jeśli w poleceniu odbioru znajduje się specjalne zezwolenie.
Możliwość dokonywania płatności częściowych w rozliczeniach poprzez wezwania do zapłaty, zlecenia-zlecenia zapłaty przewidują przepisy bankowe (Instrukcja Banku Centralnego z dnia 3 grudnia 1997 r. N 51-U „W sprawie wprowadzenia nowych formatów dokumentów rozliczeniowych”).
Uprawnienie osoby zobowiązanej do dokonywania częściowych płatności na wekslu określa art. 39 Regulaminu weksla i weksla.
Zgodnie z punktem 4.9 Regulaminu rozliczeń czek oznaczony „Rosja” musi być opłacony tylko w całości.
Środki pobrane przez niego z rachunku płatnika (kwoty pobrane), bank wykonujący jest zobowiązany niezwłocznie przekazać do dyspozycji banku wystawiającego. Oznacza to, że bank wykonujący musi albo zaksięgować te środki na rachunku korespondencyjnym banku wydającego (w przypadku bezpośrednich relacji korespondenckich), albo zlecić CBR przekazanie płatności na rachunek korespondencyjny banku wydającego w RCC w celu uznania go na rachunek beneficjenta. W takim przypadku CBR bierze udział w realizacji operacji przekazu pieniężnego na podstawie art. 313 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.
Wymóg Kodeksu Cywilnego „natychmiastowego” wykonania przez wyznaczony bank ww. czynności oznacza, że musi on wykonać je niezwłocznie, w terminach określonych przepisami bankowymi i zwyczajami bankowymi dla transakcji rozliczeniowych.
Bank wykonujący ma prawo do potrącenia z pobranych przez siebie kwot należnego mu wynagrodzenia, zwrotu kosztów i wydatków, chyba że umowa lub przepisy bankowe określa inny tryb dokonywania tych płatności. W przypadku bezpośrednich relacji korespondenckich pomiędzy bankiem wystawiającym a bankiem wykonującym mają oni prawo do odmiennego decydowania o kwestii dokonywania przedmiotowych płatności. Na przykład mogą zostać pobrane przez bank wykonujący z rachunku korespondencyjnego banku wydającego otwartego w banku wykonującym bez akceptacji.
Obecne prawodawstwo nie zawiera mechanizmu wdrażania tego przepisu. W szczególności rodzi to problem ustalenia wysokości wynagrodzenia banku wykonującego. Można to rozwiązać, kierując się paragrafem 3 artykułu 424 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.
Klauzula 1, art. 876 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej zobowiązuje bank wykonujący, jeśli płatność i (lub) akceptacja nie została przez niego otrzymana, do powiadomienia banku wydającego, wskazując konkretne przyczyny.
Przy dokonywaniu rozliczeń z wezwaniami do zapłaty i wezwaniami-poleceniami zapłaty, jeden z egzemplarzy tych dokumentów rozliczeniowych z adnotacją banku wykonującego o fakcie i przyczynach odmowy przyjęcia może być wykorzystany jako zawiadomienie. Bank wykonujący musi przesłać następujące zawiadomienie:
a) w przypadku rozliczeń w formie wniosków o płatność - jeżeli w ciągu trzech dni otrzyma wniosek płatnika o odmowę przyjęcia;
b) w przypadku rozliczeń w formie wezwania do zapłaty – jeżeli nie otrzyma od płatnika w tym samym terminie wezwania do zapłaty, opieczętowanego i podpisanego przez osoby upoważnione.
Płatnicy, a nie ich banki, ponoszą odpowiedzialność za nieuzasadnioną odmowę. Banki nie rozpatrują sporów merytorycznych. Bank wykonujący jest zobowiązany jedynie do sprawdzenia prawidłowości wykonania wniosku o odmowę przyjęcia wezwania do zapłaty, w tym obecności w nim podstaw odmowy oraz powołania się na klauzulę umowy między płatnikiem a odbiorcą środków przez które ta podstawa jest ustanowiona.
Bank wystawiający jest zobowiązany do niezwłocznego poinformowania klienta o nieotrzymaniu płatności i (lub) akceptacji oraz o przyczynach tego i zażądania od niego instrukcji co do dalszych działań.
W przypadku nieotrzymania takich dyspozycji w terminie ustalonym przez przepisy bankowe oraz w przypadku braku takich dyspozycji w rozsądnym terminie, bank wykonujący ma prawo zwrócić dokumenty bankowi wydającemu.
Obecne przepisy bankowe nie ustalają takiego okresu, więc możemy mówić tylko o rozsądnym okresie.
Dalsze dyspozycje od klienta mogą np. dotyczyć sprzeciwu weksla lub weksla z powodu braku zapłaty lub braku akceptacji. Należy pamiętać, że co do zasady bank działający na podstawie indosu inkasowego nie jest zobowiązany do wniesienia protestu z weksla, jeżeli obowiązek ten nie wynika wprost z polecenia inkasa. W związku z tym, biorąc pod uwagę, że przepisy przewidują dość krótkie terminy na złożenie protestu w sprawie braku zapłaty, dyspozycje takie należy składać bankowi jednocześnie z przekazaniem weksla do inkasa.
W praktyce pojawiło się pytanie, w jaki sposób łączy się reguła komentarza. artykuły z ustępem 2 artykułu 6.
Faktem jest, że zgodnie z ust. 2 komentarza. bank wykonujący ma prawo zwrócić dokumenty rozliczeniowe windykatorowi tylko wtedy, gdy nie otrzyma od niego odpowiedzi w rozsądnym terminie. Tymczasem obecne rozporządzenie o osiedlach w Federacji Rosyjskiej nie zawiera mechanizmu realizacji tego prawa. Dlatego w praktyce banki komercyjne albo w ogóle nie wysyłają tego zawiadomienia, albo przesyłają je w arbitralnej formie, co jest nieopłacalne. W każdym razie niewykonane dokumenty wykonawcze są umieszczane w kartotece nr 2 i pozostają tam bezterminowo.
Z drugiej strony, zgodnie z art. 6 ust. 2 ustawy o postępowaniu egzekucyjnym, banki są zobowiązane, w ciągu trzech dni od daty otrzymania dokumentu wykonawczego od windykatora lub komornika, do spełnienia wymogu zawartego w tym dokumencie o odzyskanie środków lub wpisanie wzmianki o całkowitym lub częściowym niespełnieniu określonych wymogów z powodu braku środków na rachunkach dłużnika do zaspokojenia roszczeń windykatora.
Chociaż ustawa o postępowanie egzekucyjne nie ma bezpośredniego wskazania na konieczność zwrotu egzekucji windykatorowi po naniesieniu na nim wskazanego znaku, ale taki wniosek wydaje się logicznie wynikać z klauzuli 2 art. 6 ustawy: nie ma sensu oznaczać brak środków dokładnie w ciągu trzech dni, jeśli nie powinien zostać zwrócony powodowi.
Wydaje się, że w przypadku braku środków na koncie zleceniodawcy, bank jest zobowiązany umieścić dokument wykonawczy w ewidencji akt nr 2 i niezwłocznie (oczywiście z uwzględnieniem terminów określonych w art. 849 kc) przesłać odpowiedni powiadomienie do odzyskiwania. Po trzech dniach od otrzymania tego dokumentu wykonawczego, bank jest zobowiązany do odnotowania na nim braku środków na koncie i ponownego umieszczenia go w kartotece nr 2 w oczekiwaniu na odpowiedź banku wystawiającego (kolekcjonera). W przypadku nieotrzymania odpowiedzi w rozsądnym terminie bank nabywa prawo do zwrotu dokumentu wykonawczego do banku wydającego (kolekcjonera).
Płatności czekiem
Przed wejściem w życie drugiej części Kodeksu cywilnego rozliczenia czekiem regulował przede wszystkim zatwierdzony Regulamin czeków. uchwałą Rady Najwyższej Federacji Rosyjskiej z dnia 13 lutego 1992 r. Zgodnie z ustawą wprowadzającą (część 4, art. 2) rozporządzenie w sprawie kontroli straciło ważność. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, szczegółowo regulujący rozliczenia czekiem, stawia zadanie zbliżenia ustawodawstwa rosyjskiego do przepisów jednolitej ustawy o czekach, przyjętej Konwencją Genewską z 1931 r.
Normy Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej, które określają tryb i warunki rozliczeń czekiem, mogą być uzupełnione innymi ustawami i zasadami bankowymi ustanowionymi zgodnie z nimi.
W części, która nie jest sprzeczna z Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej, obowiązują zatwierdzone Zasady rozliczeń czekiem na terytorium Federacji Rosyjskiej. pismo Banku Centralnego z dnia 20 stycznia 1993 r. N 18-11/52.
Bezwarunkowy charakter płatności czekiem oznacza niezależność tego obowiązku od warunków i ważności transakcji, w ramach której czek został wystawiony. Nieważność transakcji nie jest podstawą do odmowy zapłaty czekiem.
Posiadaczem czeku może być każda osoba fizyczna lub prawna. Płatnikiem czeku jest tylko bank, w którym wystawca ma konto i który wystawił mu książeczkę czekową.
Czek nie jest środkiem płatniczym. Jego wydanie nie oznacza dokonania wpłaty, a jedynie wskazuje na zastąpienie dotychczasowego związku nowym, jaki powstaje pomiędzy wystawcą, posiadaczem czeku i innymi osobami odpowiedzialnymi za czek. Zobowiązanie dłużnika z tytułu zobowiązania, na które został wystawiony czek (np. obowiązek zapłaty przez kupującego za towar) wygasa dopiero po dokonaniu płatności czekiem.
Płatnik jest zobowiązany do zweryfikowania autentyczności czeku i uprawnień posiadacza czeku poprzez weryfikację danych i podpisu wystawcy, jego numeru rachunku z odpowiednimi informacjami wskazanymi na karcie czekowej.
Płatnik opłacając czek przedstawiony do inkasa w banku zobowiązany jest sprawdzić poprawność indosów (ich ciągłość, brak indosu dokonanego przez płatnika). Płatnik nie jest zobowiązany do weryfikacji autentyczności podpisu indosantów.
Straty wynikające z wypłaty czeku, który nie spełnia ustalonych wymagań lub zawiera informacje niezgodne z danymi karty czekowej, ponosi bank wypłacający. We wszystkich przypadkach, w których wina banku w wypłacie czeku wystawionego przez pozbawionego skrupułów nabywcy nie zostanie udowodniona, straty ponosi wystawca.
Normy tego artykułu, z kilkoma wyjątkami (czek imienny nie jest zbywalny, indos płatnika jest nieważny, indos na płatnika w czeku zbywalnym oznacza pokwitowanie zapłaty), ustalają zasady przeniesienia praw na czeku, odpowiadające Postanowienia ogólne w sprawie przeniesienia praw z zabezpieczenia (art. 146 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).
Indos musi być napisany na odwrocie czeku lub na dołączonej do niego kartce, zawierać podpis indosa i datę indosu.
Kontrole zamówień mogą być przekazywane przez indos. Indos może być imienny, jeżeli wskazuje osobę, na którą czek jest przekazywany, a blankietowy, jeżeli osoba taka nie jest wskazana. Przeniesienia czeku przez indos można dokonać na dowolną osobę. Liczba adnotacji nie jest ograniczona.
Wcześniejszy regulamin czeków przewidywał indos imienny zawierający klauzulę „nie na zamówienie”, co wykluczało dalsze przekazanie czeku. Kodeks cywilny nie przewiduje takiej adnotacji.
Zgodnie z paragrafem 3 ust. 3 art. 146 Kodeksu Cywilnego Federacji Rosyjskiej indos na czeku może być poręczeniem. Tak więc indos nominalny na czeku nakazowym może zawierać słowa „waluta do odbioru”, „do inkasa”, „jako zaufana”, co oznacza dyspozycję otrzymania zapłaty z czeku, podjęcia działań niezbędnych do ochrony i wykonania praw wynikających z czeku (np. zapewnienie notariusza czeku w celu złożenia protestu).
Indos nie może być uwarunkowany żadną okolicznością. Każdy warunek ją ograniczający jest nieważny. Indos odpowiada za zapłatę czeku wspólnie z wystawcą czeku, poręczycielami i innymi indosami.
Papiery wartościowe mogą podlegać ogólnym normom prawa cywilnego tylko w przypadkach wyraźnie przewidzianych przez prawo. Z tych stanowisk bardziej słuszne wydaje się regulowanie rozliczeń kontrolami specjalną ustawą.
Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, w odróżnieniu od przepisów dotyczących czeków, określa odpowiedzialność akredytującego czek. Odpowiedzialność avalisty jest określona przez odpowiedzialność osoby, na którą udzielana jest gwarancja. Gwarancja zapłaty czeku może być udzielona wystawcy lub indosantowi. Awalista jest zwolniony z odpowiedzialności tylko wtedy, gdy niezgodność z formularzem (np. brak któregokolwiek z wymaganych danych) pozbawia dokument ważności czeku. Nieważność zobowiązania wynikającego z czeku z innych przyczyn (innych niż wada formy) nie wyłącza odpowiedzialności uprawnionego.
Przedstawienie czeku do zapłaty może nastąpić za pośrednictwem banku, z którym posiadacz czeku zawarł umowę rachunku bankowego. Bank posiadacza czeku odbiera czek, tj. przedstawia go do zapłaty bankowi wypłacającemu i, jeśli to konieczne, protestuje w sprawie niezapłaconego czeku (art. 883 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).
W przypadku, gdy płatnikiem jest bank, z którym bank posiadacza czeku nie ma relacji korespondencyjnych, czek jest przekazywany do centrum rozliczeń gotówkowych (RCC) Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej w celu otrzymania płatności. Bank płatnika odpisuje środki z rachunku wystawcy na podstawie rejestru czeków otrzymywanych z kasy.
Oddziały tego samego banku dokonują rozliczeń z opłaconych czeków bezpośrednio między sobą, z pominięciem kasy.
W przeciwieństwie do weksla odmowa wypłaty czeku może być poświadczona nie tylko protestem notariusza, ale także odpowiednim znakiem płatnika lub banku inkasującego.
Protest składa się poprzez okazanie nieopłaconego czeku w kancelarii notarialnej w lokalizacji płatnika.
Procedurę protestowania czeku, a także wnoszenia weksla reguluje zatwierdzona Instrukcja w sprawie trybu dokonywania czynności notarialnych przez państwowe urzędy notarialne RFSRR. zarządzeniem Ministerstwa Sprawiedliwości RSFSR z dnia 6 stycznia 1987 r. N 01/16-01.
Notariusz jest zobowiązany do okazania czeku płatnikowi. Jeżeli odmawia zapłaty, notariusz sporządza akt protestu w przepisanej formie. O nim jest wpis w rejestrze, a na czeku wzmianka o proteście.
W przypadku odmowy zapłaty czeku, posiadacz czeku ma prawo dochodzić roszczeń wobec każdej lub wszystkich osób zobowiązanych (wystawcy, indosantów i posiadaczy). Osoby te należy niezwłocznie powiadomić o odmowie płatnika.
Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej ustanawia inną odpowiedzialność za nieopłacony czek niż ujednolicona ustawa o czekach. Niezależnie od tego, kto jest posiadaczem czeku, ma on prawo do otrzymania:
- kwota wskazana na czeku;
- wysokość kosztów związanych z otrzymaniem płatności czekiem;
- odsetki od kwoty czeku równe stopie refinansowania ustalonej przez Bank Centralny Federacji Rosyjskiej (art. 395 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).
Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej przewiduje skrócony termin przedawnienia na wniesienie roszczenia przez posiadacza czeku i roszczenia regresowego przez osoby zobowiązane z czeku - sześć miesięcy od dnia, w którym przysługuje im prawo do roszczenia.
Doradztwo kredytowe, inwestycyjne i finansowe
Doradztwo kredytowe- świadczenie usług doradczych w zakresie pozyskiwania finansowania kredytowego i inwestycyjnego dla osób prawnych i osób fizycznych.
Zakres problemów rozwiązywanych przez doradztwo jest dość szeroki. Natomiast specjalizacja firm świadczących usługi doradcze może być różna: od wąskiej, ograniczonej do jednego obszaru usług konsultingowych (np. audyt), do najszerszej, obejmującej pełen zakres usług w tym obszarze. W związku z tym każdy specjalista (lub każda firma) działająca w tej dziedzinie, nadaje pojęciu konsultingu swój własny sens i nadaje mu własny odcień, wyznaczony kierunkiem działania konkretnej firmy.
Doradztwo kredytowe, według Szewczuka Denisa Aleksandrowicza - nowy rodzaj biznes, który dzisiaj aktywnie się rozprzestrzenia. Biorąc pod uwagę stale rosnące zainteresowanie naszych klientów środkami pozyskiwanymi z zewnątrz na rozwój biznesu, pojawiła się obiektywna potrzeba rozwoju tego typu usługi, jaką jest doradztwo w zakresie kredytów.
Rozwija się także oferta różnych programów kredytowych banków. Każdy z nich nie tylko oferuje klientowi specjalne warunki, ale też wymaga od niego dostarczenia kompletnie określonego kompletu dokumentów i gwarancji. Potencjalnemu pożyczkobiorcy coraz trudniej jest samodzielnie poruszać się w tym obszarze i coraz łatwiej się w tym nurcie zagubić.
Spróbujmy zdefiniować doradztwo w najszerszym tego słowa znaczeniu.
Doradztwo jest rodzajem aktywność intelektualna, której głównym zadaniem jest analiza, uzasadnienie perspektyw rozwoju i wykorzystania innowacji naukowych, technicznych, organizacyjnych i ekonomicznych z uwzględnieniem tematyki i problemów Klienta.
Doradztwo rozwiązuje kwestie zarządzania, ekonomiczne, finansowe, inwestycyjne działalności organizacji, planowania strategicznego, optymalizacji ogólnego funkcjonowania firmy, prowadzenia działalności gospodarczej, badania i prognozowania rynków zbytu, ruchów cen itp. Innymi słowy doradztwo to wszelka udzielona pomoc przez zewnętrznych konsultantów, w rozwiązaniu konkretnego problemu.
Głównym celem doradztwa jest poprawa jakości zarządzania, zwiększenie wydajności firmy jako całości oraz zwiększenie indywidualnej produktywności każdego pracownika.
Kiedy klienci zwracają się o pomoc do firmy konsultingowej?
Zgodnie z powszechnym przekonaniem, z usług konsultantów zewnętrznych korzystają przede wszystkim i przede wszystkim te organizacje, które znajdują się w krytycznej sytuacji. Jednak pomoc w sytuacjach krytycznych nie jest bynajmniej główną funkcją doradztwa. W jakich przypadkach i kto zwraca się o pomoc do firmy konsultingowej?
Po pierwsze, w przypadkach, gdy przedsiębiorstwo o wiarygodnym statusie planuje restrukturyzację całego systemu, związaną albo z ekspansją, albo ze zmianą formy własności, albo z radykalną zmianą zakresu działalności przedsiębiorstwa i przeorientowaniem go na bardziej obiecujące i/lub dochodowe obszary biznesowe.
Po drugie, w przypadkach, gdy przedsiębiorstwo o wiarygodnym statusie, w celu umocnienia swojej pozycji na rynku i stworzenia niezbędnego wizerunku w oczach potencjalnych partnerów, korzysta z usług doradcy (np. audytora), przeprowadza audyt swojej działalności (np. audyt), a następnie upublicznia jego wyniki.
Po trzecie, w przypadkach, gdy przedsiębiorstwo znajduje się w sytuacji krytycznej (lub wręcz na skraju załamania) i nie jest w stanie samodzielnie wyjść z tej sytuacji z powodu braku doświadczenia i zasobów wewnętrznych do odpowiedniej i terminowej reakcji na sytuacja. Usługi konsultanta (firmy konsultingowej) mają w tym przypadku charakter doradztwa kryzysowego.
Profesjonalne usługi doradcze świadczone są w Rosji od ponad dziesięciu lat. Mimo tak długiego okresu, wśród potencjalnych konsumentów usług doradczych nie wykształciło się jeszcze jasne zrozumienie, po co zapraszać konsultantów i czy w ogóle ich zapraszać. Powodem tego jest w dużej mierze nieodpowiednie zrozumienie tego, co konsultanci mogą, a czego nie mogą zrobić, kiedy warto ich zaprosić i co niezbędne warunki udana współpraca z konsultantami.
Głównym zadaniem konsultantów jest pomoc klientom w rozwiązywaniu ich problemów zarządczych.
Mogą rozwiązać ten problem na kilka sposobów:
Znajdź problem i zaproponuj rozwiązania. W sytuacji, gdy klient ma świadomość, że ma problem, ale nie potrafi określić co to właściwie jest, jakie są jego prawdziwe powody konsultanci mogą przeanalizować sytuację i zidentyfikować problem oraz jego przyczyny, a także opracować i zaproponować klientowi sposoby jego rozwiązania. Jest to tzw. doradztwo eksperckie, kiedy to sami konsultanci wykonują całą pracę, aby wykryć i rozwiązać problem.
Pomóż klientowi znaleźć problem i określić sposoby jego rozwiązania. Zdarzają się sytuacje, kiedy klient jest gotowy do zdefiniowania problemu i jego rozwiązania, ale brakuje mu pewnego wsparcia metodologicznego dla skutecznej realizacji swoich zamierzeń. Następnie konsultanci mogą zapewnić klientowi to wsparcie metodyczne i przejść z nim przez całą drogę od odkrycia problemu do jego rozwiązania.
Takie podejście nazywamy konsultingiem procesowym, czyli doradztwem w trakcie czynności zarządczych klienta.
Naucz klienta, jak znajdować i rozwiązywać problemy. Stworzenie u klienta systemu wiedzy praktycznej, mechanizmu pozwalającego mu odtąd znajdować i rozwiązywać jego problemy, to istota trzeciego podejścia, zwanego poradnictwem edukacyjnym.
Dzięki takiemu podejściu konsultant nie uczestniczy bezpośrednio w procesie znajdowania i rozwiązywania problemów, a jedynie szkoli klienta i sprawdza poprawność „pracy domowej”.
W praktyce wszystkie trzy podejścia często się przecinają i uzupełniają. Nacisk zmienia się w zależności od tego, czego klient najbardziej potrzebuje: znaleźć dla niego rozwiązanie problemu, pomóc mu rozwiązać problem lub zostać nauczony, jak go rozwiązać.
Określenie zakresu tej potrzeby, a także ogólnie potrzeby zaangażowania konsultantów, zależy od wielu czynników:
Czas. Z reguły każdy problem wprowadza swoje ograniczenia czasowe. W zależności od tego, jak duży jest margines czasu na rozwiązanie konkretnego problemu, dokonuje się wyboru na korzyść takiego lub innego podejścia. Zwykle porady ekspertów to najszybszy sposób na rozwiązanie problemu, jeśli zaproszony konsultant ma sprawdzone metody rozwiązywania takich problemów.
Zasoby pracy. Każdy problem wymaga nakładów pracy na jego rozwiązanie. Gdy skala problemu jest wystarczająco duża, wydzielenie osób, które zajmą się wyłącznie jego rozwiązywaniem, może być dość trudne, biorąc pod uwagę, że wszyscy pracownicy klienta mają swoje codzienne obowiązki w ramach bieżącej działalności. Jednak nie jest ekonomicznie opłacalne zatrudnianie i utrzymywanie dedykowanej kadry specjalistów do każdego problemu, jak to czasem wolą niektóre firmy.
Konsultanci w tym przypadku stanowią dodatkową siłę roboczą, która jest dostępna w razie potrzeby i usuwana, gdy potrzeba minie.
W ramach usługi Doradztwo kredytowe oferujemy obsługę procedury uzyskania kredytu, a mianowicie:
- ogólna znajomość rynku kredytowego w Moskwie
- udzielanie informacji i wybór najbardziej optymalnego programu kredytowego i banku
- pomoc w zebraniu i wykonaniu pakietu dokumentów do uzyskania pożyczki
- koordynacja pakietu dokumentów z bankiem i wniosku o kredyt
Ubiegając się o konsultację kredytową, nie tylko zaoszczędzisz cenny czas poświęcony na szukanie odpowiedniego programu, ale także uzyskasz najbardziej rzetelne informacje o banku i warunkach uzyskania kredytu, które często znacznie odbiegają od tych, które zapewnia bank dla w celach reklamowych.
Pożyczki dla firm, pomimo niestabilnego stanu gospodarki, implikują możliwość podjęcia przez niektóre banki decyzji w krótkim czasie (od 1 do 10-15 dni), przed otwarciem rachunku, rozliczenie, sprawozdawczość zarządcza (nieoficjalna), grupa firm. Kryzysy nie są przeszkodą, jeśli skorzystasz z porad profesjonalistów.
Pomimo kryzysu Rosyjska gospodarka Większość ekspertów ds. kredytów dla przedsiębiorstw zgadza się, że ten sektor bankowy w Rosji będzie się rozwijał.
Przyjrzyjmy się szczegółowo obecnie istniejącym możliwościom finansowania biznesu.
Wszystkie rodzaje pożyczek, w tym:
- kredyt w rachunku bieżącym (pożyczka niezabezpieczona na obrót na parę, do 50% średnich miesięcznych wpływów na konto od kontrahentów zewnętrznych, z wyłączeniem wpłat na siebie w ramach grupy firm);
- kredyt na uzupełnienie kapitału obrotowego;
- pożyczka na rozwój biznesu;
- pożyczka na zakup firmy;
- kredyt na zakup nieruchomości (w tym hipoteka komercyjna);
- pożyczka na zakup sprzętu;
- pożyczka na pokrycie luk gotówkowych;
- Linia kredytowa;
- faktoring;
- leasing;
- Kredyty lombardowe dla przedsiębiorstw;
- inwestycje w przedsiębiorstwa Federacji Rosyjskiej (w tym inwestycje w nowe firmy (do roku) w Moskwie).
Odwołanie do pośredników kredytowych, którzy mają doświadczenie w pracy na etacie w bankach (najlepiej na wyższych stanowiskach w wyspecjalizowanych pionach), pozwala na przeprowadzenie ekspresowej analizy sprawozdawczość finansowa i potencjalnej zdolności kredytowej, podnieś maksymalne limity (kwoty) kredytowania, zoptymalizuj opodatkowanie, zwiększ atrakcyjność kredytową i przyspiesz rozpatrzenie wniosków, uzyskaj możliwość priorytetowego preferencyjnego rozpatrywania wniosków w bankach.
- kredyt;
- Linia kredytowa.
Współczynniki korygujące (rabat) stosowane w ramach programów pożyczkowych dla przedsiębiorstw:
Obiekty nieruchomości (budynki, budowle, poszczególne lokale w budynku, niedokończona struktura kapitałowa): nie więcej niż 0,8.
Wyposażenie: nie więcej niż 0,7.
Podstawowe wymagania dla właściciela firmy:
Wiek - od 25 do 60 lat włącznie (w przypadku mężczyzn poniżej 28 roku życia sprawa rozstrzygana jest z władzami poboru).
Brak negatywnej historii kredytowej.
Przedstawiciele biznesu mają dziś wystarczający wybór wśród banków, które są gotowe dawać „pieniądze na wzrost” i wspierać różne projekty biznesowe. Przedsiębiorcy muszą jedynie dobrze zrozumieć warunki i oprocentowanie, aby wybrać dla siebie najkorzystniejszy program pożyczkowy.
Przedsiębiorców często interesuje pytanie: czy możliwość uzyskania pożyczki jest uzależniona od formy prawnej, w jakiej zarejestrowana jest mała firma. Na przykład wielu jest przekonanych, że w bankach panuje uprzedzenie dotyczące „indywidualnych przedsiębiorców”, o pożyczkę w tej formie własności jest znacznie trudniej niż np. spółce z ograniczoną odpowiedzialnością (LLC).
Jednak to ustawienie jest dalekie od rzeczywistości: w przypadku banków poważnie zaangażowanych w udzielanie pożyczek małym i średnim przedsiębiorstwom status prawny organizacji nie wpływa ani na liczbę dokumentów do uzyskania pożyczki, ani na oprocentowanie lub udzielanie pożyczek. warunków, czyli wszyscy przedstawiciele tego sektora działalność gospodarcza równe wymagania.
Niektóre banki mają ograniczenia co do innych parametrów, takich jak udział kapitału zagranicznego, ale forma własności firmy nie ma znaczenia. Istnieje jednak ograniczenie dla osób prawnych: udział państwa lub nierezydentów w kapitale zakładowym nie powinien przekraczać 49%.
Dokumenty wymagane do uzyskania kredytu dla małych i średnich przedsiębiorstw dotyczą głównie zarówno stanu prawnego, jak i sprawozdań finansowych. Na przykład w banku będą wymagać: zaświadczenie o rejestracji państwowej, zaświadczenie o rejestracji w urzędzie skarbowym, kopie paszportów przedsiębiorca indywidualny i poręczycieli, kopię rachunku zysków i strat za ostatnie dwie daty sprawozdawcze, kopie stron księgi przychodów i rozchodów za 6 miesięcy, zaświadczenia o obecności lub braku kredytów w bankach obsługujących.
Niezbędne jest również dostarczenie wyciągu z banków obsługujących z tytułu obrotów na rachunkach (obrót debetowych lub kredytowych) za poprzednie 12 miesięcy oraz informacji o obrotach miesięcznych. Dodatkowe dokumenty, o których dostarczenie często proszone są banki są bezpośrednio związane z działalnością firmy: kopie umów najmu lokali, kopie umów z nabywcami i dostawcami, kopie dokumentów potwierdzających własność nieruchomości oferowanej jako zabezpieczenie (umowy, faktury, akty, dokumenty płatnicze, świadectwa majątkowe) i tak dalej.
Indywidualne podejście do każdego osoba prawna można wytłumaczyć ogromną liczbą zróżnicowań parametrów małych i średnich przedsiębiorstw w nowoczesna Rosja. Wszystko wystawione na uwagę analityków kredytowych: od dokumentów organizacyjno-prawnych samego przedsiębiorstwa po umowy najmu lokalu i faktury płatnicze narzędzia. Jeżeli dokumenty są podzielone na grupy, to można wyróżnić dokumenty założycielskie, dokumenty finansowe, dokumenty potwierdzające własność nieruchomości przekazanej jako zabezpieczenie, a także dokumenty dodatkowe potwierdzające prowadzenie działalności. Warunki kredytowania przedsiębiorstw w każdym banku są inne.
Rozpatrzenie wniosku w bankach trwa od trzech dni roboczych do kilku tygodni, pod warunkiem dostarczenia kompletnego pakietu dokumentów, dlatego przedsiębiorstwa chcące otrzymać kredyt muszą z góry wziąć ten fakt pod uwagę. Często klienci narzekają, że banki długo rozpatrują ich wnioski, ale z praktyki mogę powiedzieć, że zazwyczaj tacy klienci nie postępują zgodnie z instrukcjami banku i nie wypełniają na czas wszystkiego, o co ich poproszą, tym samym opóźniając decyzję -tworzenie procesu na możliwość kredytowania.
Ze względu na koncentrację większości banków na „indywidualnym podejściu” do każdego kredytobiorcy reprezentującego mały lub średni biznes, przedsiębiorcy mają możliwość różnicowania oprocentowania. O pozyskaniu kredytu dla swojej firmy warto pomyśleć z wyprzedzeniem i jak najwięcej współpracować z analitykami kredytowymi w kwestiach związanych z dokumentami: w tym przypadku możesz wybrać najkorzystniejsze dla firmy warunki kredytowania.
Znaczne oszczędności czasu, a często i wiele innych kosztów, pozwolą na terminowe odwołanie się do pośredników kredytowych, ale tylko wtedy, gdy w kadrze takiej firmy wszyscy pracownicy wcześniej pracowali w bankach na wyższych stanowiskach. Mnogość tak zwanych „certyfikowanych pośredników”, którzy słuchali wykładów reklamowych w zwykłych firmach, poważnie dyskredytuje zawód pośrednika kredytowego. Najlepiej byłoby, gdyby w im większej liczbie banków pracował broker kredytowy, tym lepiej.