Normatibong ligal na regulasyon ng mga operasyon sa pagbabangko. Thesis: Legal na regulasyon ng mga pagpapatakbo ng pagbabangko sa Russian Federation. Mga operasyon at transaksyon sa pagbabangko ng isang institusyon ng kredito
Paksa bilang 2. Legal na regulasyon ng mga operasyon sa pagbabangko.
Ang konsepto ng pagbabangko. Mga uri ng mga operasyon at transaksyon sa pagbabangko.
Ang konsepto ng mga operasyon sa pagbabangko.
Mga operasyon sa pagbabangko - ito ang pamamaraan para sa pagtanggap, accounting, pag-iimbak, pag-isyu at paghahatid ng cash at iba pang mahahalagang bagay ng isang institusyon ng kredito ayon sa itinatadhana ng Pederal na Batas, mga regulasyong aksyon ng Bank of Russia at ang nauugnay na lisensya sa pagbabangko. Sa gitna ng mga operasyong ito ay isang deal.
Ang pagganap ng mga pagpapatakbo ng pagbabangko ng mga taong walang lisensya upang magsagawa ng mga aktibidad sa pagbabangko ay iniuusig ng batas at mapaparusahan sa pamamagitan ng paglalapat ng mga hakbang sa ligal na pananagutan hanggang sa kriminal.
^ Mga uri ng pagpapatakbo ng pagbabangko.
Ang mga operasyon sa pagbabangko at iba pang mga transaksyon ng isang institusyon ng kredito ay tinukoy ng Artikulo 5. Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Aktibidad sa Pagbabangko"
^ Kasama sa mga transaksyon sa pagbabangko ang:
1) pang-akit Pera mga indibidwal at legal na entity sa mga deposito (on demand at para sa isang tiyak na panahon);
2) paglalagay ng mga naaakit na pondo na tinukoy sa sugnay 1 ng unang bahagi ng artikulong ito sa sarili nitong ngalan at sa sarili nitong gastos;
3) pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account ng mga indibidwal at legal na entity;
4) paggawa ng mga settlement sa ngalan ng mga indibidwal at legal na entity, kabilang ang mga correspondent na bangko, sa kanilang mga bank account;
5) pangongolekta ng mga pondo, bill of exchange, mga dokumento sa pagbabayad at settlement at mga serbisyong cash para sa mga indibidwal at legal na entity;
6) pagbili at pagbebenta foreign exchange sa cash at non-cash forms;
7) pagkahumaling sa mga deposito at paglalagay ng mga mahalagang metal;
8) pagpapalabas ng mga garantiya sa bangko;
9) pagpapatupad ng mga paglilipat ng pera sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas ng mga bank account (maliban sa mga postal order).
Ang mga institusyon ng kredito ay nagbubukas ng mga account sa bangko ng mga indibidwal na negosyante at ligal na nilalang, maliban sa mga awtoridad ng estado, mga lokal na pamahalaan, batay sa mga sertipiko ng pagpaparehistro ng estado ng mga indibidwal bilang mga indibidwal na negosyante, mga sertipiko ng pagpaparehistro ng estado ng mga legal na entidad, pati na rin ang mga sertipiko ng pagpaparehistro sa awtoridad sa buwis.
^ Ang isang institusyon ng kredito, bilang karagdagan sa mga operasyon sa pagbabangko na nakalista sa unang bahagi ng artikulong ito, ay may karapatan na isagawa ang mga sumusunod na transaksyon:
1) pagpapalabas ng mga garantiya para sa mga ikatlong partido, na nagbibigay para sa katuparan ng mga obligasyon sa cash;
2) pagkuha ng karapatang humiling mula sa mga ikatlong partido ng katuparan ng mga obligasyon sa cash;
3) pamamahala ng tiwala ng mga pondo at iba pang ari-arian sa ilalim ng isang kasunduan sa mga indibidwal at legal na entity;
4) pagsasagawa ng mga operasyon na may mahalagang mga metal at mamahaling bato alinsunod sa batas Pederasyon ng Russia;
5) pagpapaupa sa mga indibidwal at legal na entity ng mga espesyal na lugar o safe na matatagpuan sa kanila para sa pag-iimbak ng mga dokumento at mahahalagang bagay;
6) pagpapaupa;
7) pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagkonsulta at impormasyon.
Ang organisasyon ng kredito ay may karapatan na magsagawa ng iba pang mga transaksyon alinsunod sa batas ng Russian Federation.
Ang lahat ng mga operasyon sa pagbabangko at iba pang mga transaksyon ay isinasagawa sa rubles, at sa pagkakaroon ng naaangkop na lisensya mula sa Bank of Russia - sa dayuhang pera. Ang mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko, kabilang ang mga patakaran para sa kanilang materyal at teknikal na suporta, ay itinatag ng Bank of Russia alinsunod sa mga pederal na batas.
Ang isang organisasyon ng kredito ay ipinagbabawal na makisali sa mga aktibidad sa produksyon, kalakalan at insurance. Ang mga paghihigpit na ito ay hindi nalalapat sa pagtatapos ng mga kontrata na hinango mga instrumento sa pananalapi at pagbibigay para sa alinman sa obligasyon ng isang partido sa kontrata na ilipat ang mga kalakal sa kabilang partido, o ang obligasyon ng isang partido sa mga tuntuning natukoy sa pagtatapos ng kontrata, sa kaganapan ng isang kahilingan ng kabilang partido na bumili o ibenta ang mga kalakal, kung ang obligasyon na mag-supply ay winakasan nang walang pagganap sa uri.
- ^
Kasunduan sa deposito sa bangko. Mga uri ng deposito. Seguro ng mga deposito sa bangko ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation.
Alinsunod sa artikulo 834 ng Civil Code ng Russian Federation, ayon sa kasunduan sa deposito sa bangko (deposito), isang partido (bangko) na tumanggap ng halaga ng pera (deposito) na natanggap mula sa kabilang partido (depositor) o natanggap para dito, ay nangangakong ibalik ang halaga ng deposito at magbayad ng interes dito sa mga tuntunin at sa paraang itinakda ng kasunduan.
Ang isang kasunduan sa deposito sa bangko kung saan ang isang mamamayan ay isang depositor ay kinikilala bilang isang pampublikong kasunduan (Artikulo 426 ng Civil Code).
Ang mga patakaran sa kasunduan sa bank account (Kabanata 45 ng Civil Code) ay nalalapat sa mga relasyon ng bangko at ang depositor sa account kung saan ginawa ang deposito, maliban kung iba ang ibinigay ng mga patakaran ng Kabanatang ito o sumusunod mula sa kakanyahan ng ang kasunduan sa deposito sa bangko.
Ang mga legal na entity ay walang karapatan na maglipat ng mga pondo sa mga deposito (deposito) sa ibang tao.
Ang mga patakaran ng Kabanata 44 ng Civil Code ng Russian Federation na may kaugnayan sa mga bangko ay nalalapat din sa iba pang mga institusyon ng kredito na, alinsunod sa batas, ay tumatanggap ng mga deposito (deposito) mula sa mga legal na entity.
^
Mga uri ng deposito (Artikulo 837 ng Civil Code):
Ang kasunduan sa deposito sa bangko ay natapos sa mga tuntunin ng pag-isyu ng isang deposito sa unang demand ( demand na deposito) o sa mga tuntunin ng pagbabalik ng deposito pagkatapos ng pag-expire ng panahon na tinukoy sa kasunduan ( term deposito).
Ang kasunduan ay maaaring magbigay para sa paggawa ng mga deposito sa iba pang mga tuntunin ng kanilang pagbabalik na hindi sumasalungat sa batas.
Sa ilalim ng anumang uri ng kasunduan sa deposito sa bangko, obligado ang bangko na mag-isyu ng halaga ng deposito o bahagi nito sa unang kahilingan ng depositor, maliban sa mga deposito na ginawa ng mga legal na entity sa iba pang mga kondisyon ng pagbabalik na ibinigay para sa kasunduan.
Ang kondisyon ng kasunduan sa pagtanggi ng isang mamamayan mula sa karapatang tumanggap ng deposito sa unang kahilingan ay walang bisa.
Sa mga kaso kung saan ang isang termino o iba pang deposito, maliban sa isang demand na deposito, ay ibinalik sa depositor sa kanyang kahilingan bago matapos ang termino o bago ang paglitaw ng iba pang mga pangyayari na tinukoy sa kasunduan sa deposito sa bangko, ang interes sa deposito ay binabayaran sa ang halaga na tumutugma sa halaga ng interes na binayaran ng bangko sa mga demand na deposito, maliban kung ang kasunduan ay nagbibigay ng ibang halaga ng interes.
Sa mga kaso kung saan ang depositor ay hindi nangangailangan ng pagbabalik ng halaga ng term deposit pagkatapos ng pag-expire ng termino o ang halaga ng deposito na ginawa sa iba pang mga tuntunin ng pagbabalik - sa paglitaw ng mga pangyayari na ibinigay para sa kasunduan, ang kasunduan ay itinuturing na pinalawig sa mga tuntunin ng isang demand na deposito, maliban kung iba ang ibinigay ng kasunduan.
^
Sistema ng seguro sa deposito sa Russia
Ang seguro sa deposito sa Russian Federation ay isinasagawa alinsunod sa Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation" No. 177-FZ na may petsang Disyembre 23, 2003
Insurance napapailalim sa mga pondo sa pera ng Russian Federation o dayuhang pera na inilagay ng mga indibidwal o sa kanilang pabor sa isang bangko sa teritoryo ng Russian Federation batay sa isang kasunduan sa deposito sa bangko o isang kasunduan sa bank account, kabilang ang naka-capitalize (naipon) na interes sa halaga ng deposito. Ang seguro ay isinasagawa sa paraan, halaga at sa mga tuntunin na itinatag ng Kabanata 2 ng Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation", maliban sa mga pondo na tinukoy sa batas.
Alinsunod sa bahagi 2 ng artikulo 5 ng Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation" hindi napapailalim sa insurance cash:
1) na inilagay sa mga account sa bangko (sa mga deposito) ng mga indibidwal na nakikibahagi sa mga aktibidad na pangnegosyo nang hindi bumubuo ng isang ligal na nilalang, kung ang mga naturang account (mga deposito) ay binuksan para sa pagpapatupad ng mga aktibidad na pangnegosyo na ibinigay ng pederal na batas, pati na rin inilagay sa mga account sa bangko ( sa mga deposito) ng mga abogado, notaryo at iba pang mga tao, kung ang mga naturang account (deposito) ay binuksan para sa pagpapatupad ng mga propesyonal na aktibidad na ibinigay ng pederal na batas;
2) inilagay ng mga indibidwal sa mga deposito sa bangko ng maydala, kabilang ang mga na-certify ng isang savings certificate at (o) isang maydala na savings book;
3) inilipat ng mga indibidwal sa mga bangko para sa pamamahala ng tiwala;
4) inilagay sa mga deposito sa mga sangay ng mga bangko ng Russian Federation na matatagpuan sa labas ng teritoryo ng Russian Federation.
Ang seguro sa deposito ay isinasagawa alinsunod sa Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation" at hindi nangangailangan ng pagtatapos ng isang kontrata sa seguro.
Pakikilahok ng mga bangko sa sistema ng seguro sa deposito.
(Artikulo 6 ng Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation")
Ang pakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito alinsunod sa Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation" ay sapilitan para sa lahat ng mga bangko.
Ang bangko ay itinuturing na kalahok sa sistema ng seguro sa deposito mula sa araw na ito ay nakarehistro hanggang sa araw na ito ay naalis sa pagkakarehistro sa sistema ng seguro sa deposito alinsunod sa Artikulo 28 ng Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation ”
^ Ang mga bangko ay kinakailangang:
1) magbayad ng mga premium ng insurance sa compulsory deposit insurance fund (mula rito ay tinutukoy bilang insurance premium);
2) magbigay ng impormasyon sa mga depositor sa kanilang pakikilahok sa sistema ng seguro sa deposito, sa pamamaraan at mga halaga para sa pagtanggap ng kabayaran sa mga deposito;
3) maglagay ng impormasyon tungkol sa sistema ng seguro sa deposito sa lugar ng bangko na maa-access ng mga depositor, kung saan ang mga depositor ay sineserbisyuhan;
4) panatilihin ang mga talaan ng mga obligasyon ng bangko sa mga depositor at mga counterclaim ng bangko sa depositor, tinitiyak ang kahandaan ng bangko na mabuo sa paglitaw ng isang nakaseguro na kaganapan, pati na rin sa anumang araw sa kahilingan ng Bank of Russia (sa loob ng pitong kalendaryo araw mula sa petsa ng pagtanggap ng tinukoy na kahilingan ng bangko) isang rehistro ng mga obligasyon sa bangko sa mga depositor sa paraang at sa form na itinatag ng Bank of Russia sa mungkahi ng Ahensya;
5) magsagawa ng iba pang mga tungkulin na itinakda ng Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation".
Sa Russia, ang paglahok sa sistema ng seguro sa deposito ay ipinag-uutos para sa lahat ng mga bangko na umaakit ng mga pondo mula sa mga indibidwal.
Ang halaga ng kabayaran sa seguro.
(Artikulo 11 ng Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation")
1. Ang halaga ng kabayaran sa mga deposito para sa bawat depositor ay itinatag batay sa halaga ng mga pananagutan sa mga deposito ng bangko, kung saan nangyari ang nakasegurong kaganapan, sa depositor na ito. Kapag kinakalkula ang halaga ng mga obligasyon ng bangko sa depositor, ang mga deposito lamang na nakaseguro alinsunod sa Artikulo 5 ng Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation" ay isinasaalang-alang.
2. Ang kabayaran para sa mga deposito sa isang bangko, kung saan naganap ang isang nakaseguro na kaganapan, ay binabayaran sa depositor sa halagang 100 porsiyento ng halaga ng mga deposito sa bangko, ngunit hindi hihigit sa 700,000 rubles.
3. Kung ang isang depositor ay may ilang mga deposito sa isang bangko, ang kabuuang halaga ng mga pananagutan kung saan sa mga deposito na ito sa depositor ay lumampas sa 700,000 rubles, ang kabayaran ay binabayaran para sa bawat isa sa mga deposito sa proporsyon sa kanilang laki.
4. Kung ang isang nakasegurong kaganapan ay naganap na may kaugnayan sa ilang mga bangko kung saan ang depositor ay may mga deposito, ang halaga ng insurance compensation ay kinakalkula na may kaugnayan sa bawat bangko nang hiwalay.
5. Ang halaga ng kabayaran para sa mga deposito ay kinakalkula batay sa halaga ng balanse ng mga pondo sa deposito (mga deposito) ng depositor sa bangko sa pagtatapos ng araw na nangyari ang nakaseguro na kaganapan.
6. Kung ang obligasyon ng bangko, kung saan nangyari ang nakaseguro na kaganapan, sa depositor ay ipinahayag sa dayuhang pera, ang halaga ng kabayaran para sa mga deposito ay kinakalkula sa pera ng Russian Federation sa rate na itinatag ng Bank of Russia sa araw ng nakaseguro na kaganapan.
7. Kung ang bangko, kung saan nangyari ang nakaseguro na kaganapan, ay kumilos din bilang isang pinagkakautangan na may kaugnayan sa depositor, ang halaga ng kabayaran para sa mga deposito ay tinutukoy batay sa pagkakaiba sa pagitan ng halaga ng mga obligasyon ng bangko sa depositor at ang halaga ng mga counterclaim ng bangkong ito laban sa depositor na lumitaw bago ang araw na nangyari ang kaganapan sa insurance. kaso.
Insured na kaganapan at organisasyon ng mga pagbabayad ng kabayaran sa insurance
. (Artikulo 8 ng Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation").
Ang isa sa mga sumusunod na pangyayari ay kinikilala bilang isang nakasegurong kaganapan:
1) pagbawi (pagkansela) ng lisensya ng Bank of Russia para sa mga pagpapatakbo ng pagbabangko mula sa bangko (pagkatapos dito ay tinutukoy bilang lisensya ng Bank of Russia) alinsunod sa Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko";
2) pagpapakilala ng Bank of Russia, alinsunod sa batas ng Russian Federation, ng isang moratorium sa pagtupad sa mga claim ng mga nagpapautang ng bangko.
Ang isang nakasegurong kaganapan ay itinuturing na naganap mula sa araw na ang lisensya ng Bank of Russia ay binawi (kinansela) mula sa bangko o mula sa araw na ang isang moratorium ay ipinakilala upang matugunan ang mga claim ng mga nagpapautang ng bangko.
^
Pagbabayad ng kabayaran
sa mga deposito ay ginawa ng Ahensya alinsunod sa rehistro ng mga obligasyon ng bangko sa mga depositor, na nabuo ng bangko kung saan nangyari ang nakaseguro na kaganapan, sa loob ng tatlong araw ng trabaho mula sa petsa ng pagsusumite ng depositor sa Ahensya ng mga dokumento na ibinigay ng mga bahagi 4 at 5 ng artikulo 10 ng Pederal na Batas "Sa seguro ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation", ngunit hindi mas maaga kaysa sa 14 na araw mula sa petsa ng paglitaw ng nakaseguro na kaganapan.
Ang pagbabayad ng kabayaran sa mga deposito ay ginawa sa pera ng Russian Federation, ay maaaring isagawa sa kahilingan ng depositor kapwa sa cash at sa pamamagitan ng paglilipat ng mga pondo sa isang bank account na ipinahiwatig ng depositor (Artikulo 12 ng Pederal na Batas "Sa insurance ng mga deposito ng mga indibidwal sa mga bangko ng Russian Federation").
Russian State Social University
Mashevsky
Sergey Nikolaevich
Mga problema sa ligal na regulasyon ng mga operasyon sa pagbabangko sa Russian Federation
Graduate work
estudyante ng abogasya
Siyentipikong tagapayo:
PhD sa Batas,
Associate Professor Pashentsev D.A.
Moscow - 2004
Panimula
Kabanata 1. Kakanyahan at pangunahing tampok ng mga operasyon sa pagbabangko
1.1. Ang konsepto ng mga operasyon sa pagbabangko.
1.2. Paglilisensya ng mga operasyon sa pagbabangko.
Kabanata 2 Legal na regulasyon ibang mga klase mga operasyon sa pagbabangko.
2.1. Mga operasyong nauugnay sa mga institusyon ng deposito sa bangko at bank account.
2.2. Mga operasyong nauugnay sa institusyon ng pagpapautang sa bangko.
2.3. Mga operasyon na may mga seguridad.
Konklusyon.
Listahan ng ginamit na panitikan.
Panimula
Ang isang mahusay na sistema ng pagbabangko ay may malaking kahalagahan para sa pag-unlad ng ekonomiya, dahil kung walang pagpapahiram sa bangko sa mga terminong kapaki-pakinabang sa isa't isa, ang mga negosyo ay hindi magkakaroon ng mga pondo na kinakailangan upang palawakin at gawing makabago ang produksyon.
Ang tagumpay ng paggana ng sistema ng pagbabangko ay higit sa lahat ay nakasalalay sa pagiging perpekto ng batas sa pagbabangko, na nagtatatag ng mga kondisyon para sa pagkakaroon at mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito, pati na rin sa mga pamantayan. batas sibil, na tumutukoy sa pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga operasyon sa pagbabangko.
Ang batas sa pagbabangko ng Russian Federation ay naghihirap mula sa mga gaps at pagkukulang, na nagpapakita ng sarili sa pana-panahong mga krisis sa pagbabangko at pagbagsak na nakakaapekto sa ekonomiya sa kabuuan. Kaugnay nito, ang pag-aaral ng makabagong batas sa pagbabangko, ang pagpapabuti at modernisasyon nito ay tila isang lubhang kagyat na gawain.
Ang isa sa mga mahahalagang problema ng modernong batas sa pagbabangko ay ang problema ng ligal na regulasyon ng mga operasyon sa pagbabangko.
Walang alinlangan, ang konsepto ng mga operasyon sa pagbabangko ay isa sa mga pangunahing konsepto ng modernong batas sa pagbabangko. Bilang karagdagan, ang konsepto na ito ay ginagamit sa mga batas na hindi direktang nauugnay sa sistema ng pagbabangko at mga aktibidad sa pagbabangko, kabilang ang, halimbawa, sa Criminal Code ng Russian Federation (Artikulo 172), sa Batas "Sa Mas Mataas at Postgraduate na Propesyonal na Edukasyon. ” (sugnay 6 ng Art. .28), atbp. Ngunit ang kabalintunaan ay nakasalalay sa katotohanan na sa modernong lokal na batas ay walang opisyal na kahulugan ng konseptong ito, na sa pagsasagawa ay maaaring makaapekto sa pagbawas sa pagiging epektibo ng pagpapatupad ng kaugnay na pambatasan na kalooban.
Ang pangkalahatang balangkas para sa mga pagpapatakbo ng pagbabangko ay itinatag ng batas sa pagbabangko, ngunit ang mga tiyak na patakaran para sa mga operasyong ito ay kinokontrol ng Civil Code ng Russian Federation, na medyo kumplikado sa pag-aaral ng mga tampok ng nauugnay na legal na regulasyon.
Sa modernong legal na literatura, ang mga pagtatangka ay paulit-ulit na ginawa upang mag-alok ng mga katanggap-tanggap na kahulugan ng mga pagpapatakbo ng pagbabangko, upang isaalang-alang ang kanilang kakanyahan at nilalaman. Kaugnay nito, una sa lahat, kinakailangang tandaan ang mga gawa ni G.A. Tosunyan, A.Yu. Vikulina, A.M. Akmalyan, O.M. Oleinik, L.G. Efimova at iba pa. Ang mga publikasyon ng mga may-akda na ito ay nagsilbing mahalagang metodolohikal na batayan para sa pagsulat ng tesis na ito.
Gayundin, ang gawain ay gumamit ng mga publikasyong pang-agham na nakatuon sa mga kakaibang ligal na regulasyon ng indibidwal, karamihan makabuluhang species mga operasyon sa pagbabangko.
Ang isang mahalagang mapagkukunan ng trabaho ay ang batas sa pagbabangko ng Russian Federation, pangunahin ang mga pederal na batas na "Sa Mga Bangko at Pagbabangko" at "Sa Central Bank ng Russian Federation (Bank of Russia)", "Sa regulasyon ng pera at kontrol sa pera", pati na rin ang Civil Code ng Russian Federation, ang Criminal Code ng Russian Federation, at iba pa mga regulasyon.
Layunin – pag-aralan ang mga tampok ng ligal na regulasyon ng mga operasyon sa pagbabangko alinsunod sa batas ng Russian Federation.
Mga gawain sa trabaho :
Isaalang-alang ang kakanyahan ng konsepto ng "mga operasyon sa pagbabangko";
· tukuyin ang kaugnayan sa pagitan ng mga konsepto ng pagpapatakbo ng pagbabangko at mga aktibidad sa pagbabangko;
· linawin kung anong mga uri ng pagpapatakbo ng pagbabangko ang ibinibigay ng kasalukuyang batas ng Russian Federation;
· pag-aralan ang mga tampok ng ligal na regulasyon ng pagtanggap ng mga deposito, pag-isyu ng mga pautang, pati na rin ang mga operasyon ng mga institusyon ng kredito na may mga mahalagang papel.
Istruktura ng trabaho tinutukoy ng lohika ng mga gawain. Ang tesis ay binubuo ng isang panimula, dalawang kabanata na nahahati sa mga talata, isang konklusyon at isang listahan ng mga sanggunian.
Kabanataako. Kakanyahan at pangunahing tampok ng mga operasyon sa pagbabangko
1.1. Ang konsepto ng mga operasyon sa pagbabangko
Ang konsepto ng mga operasyon sa pagbabangko, na isa sa mga pangunahing konsepto sa sistema ng batas sa pagbabangko, ay hindi naayos sa mga opisyal na dokumento ng pambatasan. Ito ay tila isang seryosong agwat, dahil "ang mga relasyon na nagmumula sa naturang mga operasyon ay bumubuo ng kakanyahan, ang pangunahing aktibidad ng pagbabangko at tiyak na nakakaimpluwensya sa paksa ng ligal na regulasyon ng batas sa pagbabangko ..."
Mula sa pagsusuri ng batas ay sumusunod na ang mga operasyon sa pagbabangko ay mga transaksyon ng mga institusyon ng kredito. Ito ay pinatunayan ng Artikulo 5 ng Batas sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko, sa pamagat kung saan ginagamit ang ekspresyong "mga operasyon sa pagbabangko at iba pang mga transaksyon ng isang institusyong pang-kredito". Ngunit hinati ng artikulong ito ang lahat ng transaksyon na karapat-dapat na isagawa ng mga institusyong pang-kredito sa tatlong grupo: mga operasyon sa pagbabangko; mga transaksyon na ang institusyon ng kredito ay may karapatan na isagawa maliban sa mga operasyon sa pagbabangko; iba pang mga transaksyon na ang institusyon ng kredito ay may karapatan na isagawa alinsunod sa batas ng Russian Federation.
Alinsunod sa Artikulo 153 ng Civil Code ng Russian Federation, ang mga transaksyon ay mga aksyon na naglalayong itatag, baguhin o wakasan ang mga karapatang sibil at obligasyon. Ang mga operasyon sa pagbabangko ay mga transaksyon na isinasagawa ng mga institusyon ng kredito alinsunod sa prinsipyo ng eksklusibong legal na kapasidad.
Ang pagsusuri sa mga probisyong ito ay nagbigay-daan kay G. Tosunyan at sa kanyang mga kasamang may-akda na bumalangkas ng sumusunod na kahulugan: “Ang mga operasyon sa pagbabangko ay mga transaksyong sistematikong isinasagawa ng mga institusyon ng kredito at ng Bank of Russia (mga institusyon nito) alinsunod sa prinsipyo ng eksklusibong legal na kapasidad, ang bagay na maaaring pera, mga mahalagang papel, mahalagang metal , natural na mga gemstones, batay sa:
para sa mga institusyon ng kredito ng Batas sa Mga Bangko at isang lisensya mula sa Bangko ng Russia upang magsagawa ng mga operasyon sa pagbabangko;
para sa Bank of Russia (institusyon nito) - ang Batas sa Bank of Russia.
Ang mga patakaran para sa pagsasagawa ng ganitong uri ng transaksyon ay sapilitan para sa mga institusyon ng kredito at itinatag ng Bank of Russia alinsunod sa mga pederal na batas."
Mula sa kahulugan na ito, sumusunod na ang mga paksa ng mga pagpapatakbo ng pagbabangko ay mga institusyon ng kredito na may naaangkop na lisensya, at ang Bank of Russia.
Ang mga bagay ng pagpapatakbo ng pagbabangko ay maaaring pera, mga mahalagang papel, mahalagang mga metal, natural na mahalagang bato.
Alinsunod sa Artikulo 5 ng Batas sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko, ang mga operasyon sa pagbabangko ay kinabibilangan ng:
1) pag-akit ng mga pondo ng mga indibidwal at ligal na nilalang sa mga deposito (on demand at para sa isang tiyak na panahon);
2) paglalagay ng mga naaakit na pondo na tinukoy sa sugnay 1 ng unang bahagi ng artikulong ito sa sarili nitong ngalan at sa sarili nitong gastos;
3) pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account ng mga indibidwal at legal na entity;
4) paggawa ng mga settlement sa ngalan ng mga indibidwal at legal na entity, kabilang ang mga correspondent na bangko, sa kanilang mga bank account;
5) pangongolekta ng mga pondo, bill of exchange, mga dokumento sa pagbabayad at settlement at mga serbisyong cash para sa mga indibidwal at legal na entity;
6) pagbili at pagbebenta ng foreign currency sa cash at non-cash form;
7) pagkahumaling sa mga deposito at paglalagay ng mga mahalagang metal;
8) pagpapalabas ng mga garantiya sa bangko.
Ang artikulo ay nagsasaad din na, bilang karagdagan sa mga nakalistang pagpapatakbo ng pagbabangko, ang isang institusyon ng kredito ay may karapatan na isagawa ang mga sumusunod na transaksyon:
1) pagpapalabas ng mga garantiya para sa mga ikatlong partido, na nagbibigay para sa katuparan ng mga obligasyon sa cash;
2) pagkuha ng karapatang humiling mula sa mga ikatlong partido ng katuparan ng mga obligasyon sa cash;
3) pamamahala ng tiwala ng mga pondo at iba pang ari-arian sa ilalim ng isang kasunduan sa mga indibidwal at legal na entity;
4) pagsasagawa ng mga transaksyon sa mga mahalagang metal at mahalagang bato alinsunod sa batas ng Russian Federation;
5) pagpapaupa sa mga indibidwal at legal na entity ng mga espesyal na lugar o safe na matatagpuan sa kanila para sa pag-iimbak ng mga dokumento at mahahalagang bagay;
6) pagpapaupa;
7) pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagkonsulta at impormasyon.
Kaya, ang mga transaksyong ito, sa loob ng kahulugan ng batas, ay hindi itinuturing na mga transaksyon sa pagbabangko. Sa kabilang banda, ang pagsusuri ng artikulong ito ng batas ay nagpapahintulot kay O. Oleinik na tapusin na ang mambabatas ay hindi nakikilala sa pagitan ng mga konsepto ng transaksyon at operasyon at ginagamit ang mga ito bilang magkapareho.
Ang mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko, kabilang ang mga patakaran para sa kanilang materyal at teknikal na suporta, ay itinatag
Bank of Russia alinsunod sa mga pederal na batas.
Ang Batas sa Bangko Sentral (Bank ng Russia) ay tumutukoy sa listahan ng mga pagpapatakbo ng pagbabangko para sa Bangko Sentral. Alinsunod sa Artikulo 45, ang Bangko Sentral ay may karapatan na isagawa ang mga sumusunod na operasyon:
1) magbigay ng mga pautang para sa isang panahon na hindi hihigit sa isang taon na sinigurado ng mga seguridad at iba pang mga ari-arian, maliban kung itinakda ng pederal na batas sa pederal na badyet;
2) bumili at magbenta ng mga tseke, promissory notes at bill of exchange, na, bilang panuntunan, ay nagmula sa kalakal, na may mga maturity na hindi hihigit sa anim na buwan;
3) bumili at magbenta ng mga mahalagang papel ng gobyerno sa bukas na merkado;
4) bumili at magbenta ng mga bono, mga sertipiko ng deposito at iba pang mga mahalagang papel na may mga kapanahunan na hindi hihigit sa isang taon;
Dahil sa ang katunayan na ang mga operasyon sa pagbabangko ay naiiba sa mga transaksyon sa batas sibil, ang kanilang regulasyon ay isinasagawa hindi sa pamamagitan ng mga pamantayan ng batas sibil, ngunit sa pamamagitan ng mga pamantayan na nakapaloob sa mga pederal na batas na kumokontrol sa mga aktibidad sa pagbabangko, pati na rin sa mga regulasyon ng Bank of Russia .
Ang mga pag-andar ng regulasyon ng Bank of Russia ay malinaw na ibinigay para sa talata 5 ng Art. 4 ng Batas sa Bangko ng Russia, pati na rin ang bahagi 5 ng Art. 5 ng Batas sa Pagbabangko. Sa partikular, Bahagi 5 ng Art. 5 ng Batas sa Mga Bangko ay nagpapahiwatig na ang mga patakaran para sa pagsasagawa ng mga operasyon sa pagbabangko, kasama ang kanilang logistik, ay itinatag ng Bank of Russia alinsunod sa mga pederal na batas.
Ang operasyon ng pagbabangko ay isang hanay ng mga ligal at aktwal na aksyon na isinasagawa lamang ng isang institusyon ng kredito at batay lamang sa isang lisensya mula sa Bank of Russia (maliban sa mga kaso na itinatag ng batas - Artikulo 13.1 ng Batas sa Pagbabangko) . Ang mga operasyon sa pagbabangko ay isinasagawa ng mga institusyon ng kredito sa bisa ng kanilang eksklusibong legal na kapasidad. Ang isang saradong listahan ng mga pagpapatakbo ng pagbabangko ay ibinibigay sa Bahagi 1 ng Art. 5 ng Batas sa Pagbabangko. Kasama sa mga operasyon sa pagbabangko kung saan kinakailangan ang lisensya:
1) pag-akit ng mga pondo ng mga indibidwal at ligal na nilalang sa mga deposito (on demand at para sa isang tiyak na panahon);
2) paglalagay ng mga naaakit na pondo na tinukoy sa sugnay 1 sa sarili nitong ngalan at sa sarili nitong gastos;
3) pagbubukas at pagpapanatili ng mga bank account ng mga indibidwal at legal na entity;
4) paggawa ng mga settlement sa ngalan ng mga indibidwal at legal na entity, kabilang ang mga correspondent na bangko, sa kanilang mga bank account;
5) pangongolekta ng mga pondo, bill of exchange, mga dokumento sa pagbabayad at settlement at mga serbisyong cash para sa mga indibidwal at legal na entity;
6) pagbili at pagbebenta ng foreign currency sa cash at non-cash form;
7) pagkahumaling sa mga deposito at paglalagay ng mga mahalagang metal;
8) pagpapalabas ng mga garantiya sa bangko;
9) pagpapatupad ng mga paglilipat ng pera sa ngalan ng mga indibidwal nang hindi nagbubukas ng mga bank account (maliban sa mga postal order).
Ang isang komersyal na organisasyon na hindi isang institusyon ng kredito ay may karapatang magsagawa, nang walang lisensya na inisyu ng Bank of Russia, ang mga operasyon sa pagbabangko sa mga tuntunin ng pagtanggap ng cash mula sa mga indibidwal bilang pagbabayad para sa mga serbisyo ng telekomunikasyon, residential na lugar at mga kagamitan, habang sabay na sinusunod ang mga sumusunod kundisyon:
1) ang pagkakaroon ng isang kasunduan sa isang institusyon ng kredito, sa ilalim ng mga tuntunin kung saan ang isang komersyal na organisasyon na hindi isang institusyon ng kredito ay nagsasagawa, sa sarili nitong ngalan, ngunit sa gastos ng institusyon ng kredito, upang isagawa ang mga operasyon sa pagbabangko sa mga tuntunin ng pagtanggap sa lokasyon nito at (o) sa lokasyon ng mga sangay nito na nilagyan ng mga nakatigil na lugar ng trabaho, pera mula sa mga indibidwal bilang bayad para sa mga serbisyo ng telekomunikasyon, tirahan at mga kagamitan para sa layunin ng pagsasagawa ng mga operasyon ng institusyon ng kredito upang maglipat ng mga pondo sa ngalan ng mga indibidwal na walang pagbubukas ng mga bank account sa bank account ng isang taong nagbibigay ng mga serbisyo (gumaganap ng trabaho) kung saan, alinsunod sa batas ng Russian Federation, ang pagbabayad para sa mga serbisyo ng telekomunikasyon, tirahan at mga kagamitan ay sinisingil;
2) mayroong isang kasunduan sa pagitan ng institusyon ng kredito at isang taong nagbibigay ng mga serbisyo (nagsasagawa ng trabaho), kung saan, alinsunod sa batas ng Russian Federation, ang isang bayad ay sinisingil para sa mga serbisyo ng telekomunikasyon, pabahay at mga kagamitan, sa ilalim ng mga tuntunin kung saan ang institusyon ng kredito ay nangangako na magsagawa ng mga operasyon sa paglilipat sa isang reimbursable na batayan (kabilang ang pagtanggap) ng cash mula sa mga indibidwal na pabor sa taong nagbibigay ng mga kaugnay na serbisyo (nagsasagawa ng trabaho).
Higit pa sa paksa 2. Legal na regulasyon at mga uri ng pagpapatakbo ng pagbabangko:
- A.V. Afanasievskaya postgraduate student SGAP LEGAL REGULATION NG ELECTRONIC TRANSACTIONS AND ELECTRONIC BUSINESS
- Sergey Vyacheslavovich Vasiliev Legal na regulasyon ng e-commerce
Ang pangangailangan para sa pagbabangko ay sa huli ay hinihimok ng mga pag-andar ng pera. Ang pera bilang isang unibersal na katumbas ay ginagamit sa cash at non-cash settlements at pagbabayad. Ang mga ito ay isang sukatan ng halaga ng mga kalakal at serbisyo. Wala silang indibidwal na tinukoy na mga katangian. Ang paglipat ng pera mula sa isang may-ari patungo sa isa pa ay nagsasangkot ng malaking panganib na mawala ang ebidensya ng pagmamay-ari ng pera. Ang kaligtasan ng pera ay ang pangunahing punto na nangangailangan ng mga operasyon sa pagbabangko.
Ang mga pagpapatakbo ng pagbabangko ay nagpapahintulot sa mga institusyon ng kredito na makaakit, makaipon, at maglagay ng mga pondo ng kanilang mga customer nang may sapat na pagiging maaasahan. At ang mga pondo ng mga kliyente ay naaakit at inilalagay sa pamamagitan ng mga transaksyon. Ngunit ang pagpapatupad ng naturang mga transaksyon, kung saan ang isa sa mga partido ay umaakit ng mga pondo ng ibang tao at inilalagay ang mga ito, na tumatanggap ng interes mula dito, ay isinasagawa sa tulong ng mga teknolohiya sa pagbabangko, na lumilikha lamang ng pangangailangan na gumamit ng mga bangko at iba pang mga organisasyon ng kredito. Kung hindi, lahat ng ito ay magagawa nang wala sila.
Walang kahulugan ng pagpapatakbo ng pagbabangko sa batas, gayundin ang kahulugan ng aktibidad ng pagbabangko, bagama't ginagamit ang mga terminong ito sa iba't ibang mga regulasyon. Nilimitahan ng mambabatas ang kanyang sarili sa paglilista ng mga operasyon sa pagbabangko sa Artikulo 5 pederal na batas"Sa mga bangko at aktibidad sa pagbabangko". Sa parehong artikulo, pinangalanan niya ang ilan sa mga transaksyon na maaaring gawin ng isang institusyon ng kredito, at sa parehong oras ay ipinahiwatig na ang isang institusyon ng kredito ay may karapatang gumawa ng iba pang mga transaksyon.
Ang pagbabasa ng Artikulo 5 ng Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Aktibidad sa Pagbabangko" lamang ay hindi sapat upang maunawaan kung paano naiiba ang mga operasyon sa pagbabangko sa mga transaksyon at kung sila ay naiiba sa kanila. Tila sa artikulong ito ng nasabing Pederal na Batas na kinakailangang magbigay ng kahulugan ng isang operasyon sa pagbabangko. Gayunpaman, sa halip ay mayroon tayong iba - kawalan ng katiyakan. Ang ganitong diskarte ng mambabatas sa problemang ito ay hindi dapat ikagulat ng sinuman.
Sa oras ng pag-ampon ng Pederal na Batas na ito "Sa Mga Bangko at Pagbabangko", ang lehislatura ay walang naiintindihan na mga panukalang pang-agham ng mga espesyalista, dahil ang agham ng batas sa pagbabangko ay hindi pa nabuo bilang isang independiyenteng sangay ng jurisprudence. Samakatuwid, ang lahat ng pananaliksik sa agham ng batas sa pagbabangko ay isinagawa sa loob ng balangkas ng isa pang agham - ang agham ng batas sa pananalapi (badyet at batas sa buwis), na hindi maaaring hindi nabawasan ang antas nito, dahil pinilit nito ang mga kasangkot dito na umangkop sa naunang itinatag ang siyentipikong kagamitan ng ibang agham. Bilang isang resulta ng tiyak na pag-unlad ng agham ng pagbabangko, ang mambabatas mismo ay umasa lamang sa kaalaman na umiiral. Ngunit tiyak para sa kadahilanang ito, walang konseptong pagkakaisa sa mga pederal na batas, dahil naglalaman ito ng malaking bilang ng mga kawalan ng katiyakan at mga pormal na kontradiksyon. Sa pagdaan, tandaan namin na sa isang bilang ng aming mga gawa ay napatunayan ang isang bagong konsepto ng batas sa pagbabangko, na naglalaman ng isang sistema ng mga konsepto na may kinakailangang pagkakaisa. Sa loob nito, hindi natukoy ang mga operasyon at transaksyon sa pagbabangko. Sa kabaligtaran, ang parehong mga sandali ng pagkakaugnay at makabuluhang pagkakaiba sa pagitan ng mga ito ay ipinapakita.
Sa kasamaang palad, sa Artikulo 5 ng Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Pagbabangko" ang mga operasyon sa pagbabangko ay naayos sa paraang talagang nalilito sila sa mga transaksyon. Kaya, sa unang bahagi ng artikulong ito, ang isang listahan ng mga operasyon sa pagbabangko ay ibinigay, at sa pangalawa ito ay sinabi tungkol sa mga transaksyon, ngunit kapag inilista ang mga ito, ang terminong "operasyon" ay muling ginamit, sa kaso kapag, sabihin nating, isang ang tawag sa transaksyon sa pagpapaupa.
Sa katotohanan, ang operasyon ng pagbabangko ay isang sistema ng mga aksyon na ibinigay ng batas at regulasyon ng pagbabangko ng Bank of Russia, na obligadong gampanan ng isang institusyon ng kredito upang matupad nito ang mga obligasyon nito sa kliyente sa isang kalidad na paraan. Ang pagsunod sa teknolohiyang ito ay ginagarantiyahan ang pagiging maaasahan ng mga serbisyo sa pagbabangko. Ngunit upang maobserbahan ang teknolohiyang ito, dapat itong sapat na nakapaloob sa mga pamantayan ng batas sa pagbabangko.
Kasama sa isang operasyon sa pagbabangko ang hindi bababa sa tatlong elemento: ang layunin ng operasyon ng pagbabangko, isang tiyak na algorithm para sa pagpapatupad ng transaksyon kung saan ito ginanap, at pamamahala sa peligro.
Ayon sa pangunahing nilalaman nito, ang mga pagpapatakbo ng pagbabangko ay ilang mga teknolohiya para sa pag-akit at paglalagay ng mga pondo ng isang institusyon ng kredito. Ang mga teknolohiyang ito ay ipinagkakaloob sa karamihan ng mga pamantayan ng batas sa pagbabangko.
Algoritmo ng pagpapatakbo ng pagbabangko - ang pagkakasunud-sunod ng mga aksyon na dapat gawin ng isang institusyon ng kredito sa kurso ng pag-akit o paglalagay ng mga pondo, ay ibinibigay ng mga pederal na batas. Pero karamihan ng ng mga patakarang ito ay nakapaloob sa mga regulasyon ng Bank of Russia.
Bigyang-pansin natin kung paano ang mga pamantayan na nakasaad sa Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Aktibidad sa Pagbabangko" at sa Civil Code ng Russian Federation ay nauugnay sa bawat isa.
Halimbawa, sa Civil Code ng Russian Federation mayroong isang bilang ng mga kabanata na kumokontrol sa mga relasyon sa pagbabangko: Ch. 42, - mga pautang at kredito, Ch. 43 - factoring, 44 - deposito sa bangko, 45 - bank account, 46 - settlements. Sa mga kabanatang ito ng Civil Code ng Russian Federation mayroong mga pamantayan hindi lamang ng batas sibil, kundi pati na rin ang mga pamantayan ng batas sa pagbabangko. Ito ay mga pamantayan na may dobleng kahulugan. Sabay-sabay nilang kinokontrol ang mga transaksyon sa pagitan ng mga institusyon ng kredito at kanilang mga customer, at mahahalagang aspeto ng mga operasyon sa pagbabangko.
Halimbawa, sa Civil Code mayroong pagbabawal para sa mga legal na entity na magsagawa ng mga operasyon sa pag-aayos sa isang deposito sa bank account. Dapat silang gumamit ng hindi isang deposito, ngunit isang kasalukuyang account para dito. Sa isang banda, ang gayong pamantayan ay nananatili pa ring pamantayan ng batas sibil, na may katangian ng batas sa publiko, at sa kabilang banda, sa aming palagay, ito rin ay pamantayan ng batas sa pagbabangko.
Kumuha tayo ng isa pang halimbawa. Sa Civil Code lamang ng Russian Federation mayroong isang panuntunan na nagbibigay ng pangangailangan para sa isang lisensya para sa isang pautang sa bangko. Habang ang Artikulo 5 ng Pederal na Batas "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko", na naglilista ng mga operasyon sa pagbabangko, ay walang sinasabi tungkol sa pangangailangan para sa isang lisensya sa pagbabangko upang mag-isyu ng gayong pautang. Ngunit ito ay nakasaad sa Civil Code ng Russian Federation. Nangangahulugan ito na ito ang pamantayan na kumokontrol sa operasyon ng pagbabangko sa isang pautang sa bangko. Ngunit sa parehong oras, ang parehong pamantayan ay isang pamantayan din ng batas sibil, dahil ito ay tinutugunan hindi lamang sa isang institusyon ng kredito, kundi pati na rin sa kliyente nito.
Sa palagay namin, kapwa sa paggawa ng batas at sa pagsasanay sa pagpapatupad ng batas, ang isa ay dapat sumunod sa katotohanan na ang mga pamantayan ng dalawahang kahulugan ay dapat lamang sa isang normatibong kilos, na isang kilos na bumubuo ng sistema para sa ilang sangay ng batas. Sa partikular, sa Civil Code ng Russian Federation.
Ang batas sa pagbabangko, tulad ng nabanggit na, ay binuo sa paggamit ng imperative na paraan. Ito ay isang industriya pampublikong batas. At ang batas sibil ay isang sangay ng nakararami sa pribadong batas. Ngunit, siyempre, mayroon ding mga pamantayan sa pampublikong batas dito. Kaya, sa bahagi kung saan sila ay matatagpuan na may kaugnayan sa mga aktibidad ng mga institusyon ng kredito, sila, kadalasan, ay kasabay ng mga pamantayan ng batas sa pagbabangko. Halimbawa, sa Civil Code ng Russian Federation mayroong isang pamantayan na nag-aayos ng pamamaraan para sa pagrehistro ng isang deposito sa isang savings book. At ang pagpaparehistro ng savings book ng isang depositor ay bahagi ng teknolohiya ng pagpapatakbo ng pagbabangko. Ngunit sa parehong oras, ang parehong panuntunan ay may direktang epekto batas sibil dahil ang savings book ay nagpapatunay sa mga karapatan ng depositor.
Tulad ng nabanggit na, kinokontrol ng mga regulasyon ng Bank of Russia ang mga operasyon ng pagbabangko. Halimbawa, ang pagpapalabas ng isang sertipiko ng pagtitipid ng isang institusyon ng kredito, ang pamamaraan para sa pagkolekta ng mga pondo, ang pamamaraan para sa mga transaksyong cash, ang pamamaraan para sa pag-isyu ng mga bono ng isang institusyon ng kredito. O isa pang halimbawa. Kinokontrol ng Bank of Russia ang mga operasyon ng pagbabangko para sa ilang uri ng paglalagay ng mga pondo. Lalo na para sa mga pautang.
Kapag umaakit at naglalagay ng mga pondo, ang isang institusyon ng kredito ay obligadong sumunod sa mga itinatag na pamantayan sa ekonomiya. Ang mga ito, tulad ng nabanggit na, ay ibinibigay ng batas sa pagbabangko, at ang kanilang numerical na halaga ay itinatag ng Bank of Russia. Pagsunod sa mga regulasyong ito sangkap pagsasagawa ng operasyon sa pagbabangko. Halimbawa, ang mga pautang ay dapat sumunod sa pinakamataas na panganib sa bawat nanghihiram o mga kaugnay na nanghihiram.
Kapag nagsasagawa ng operasyon sa pagbabangko, ang ilang mga kinakailangan ay ipinapataw sa mga paksa ng mga relasyon sa pagbabangko. Ang mga ito ay nauugnay sa parehong mga operasyon sa pagbabangko at mga transaksyon.
Sa partikular, ang Artikulo 30 ng Pederal na Batas ay nagbibigay na ang mga ugnayan sa pagitan ng Bank of Russia, mga institusyon ng kredito at kanilang mga kliyente ay isinasagawa batay sa mga kasunduan, maliban kung itinakda ng pederal na batas. Dapat nilang ipahiwatig ang mga rate ng interes sa mga pautang at deposito (mga deposito). Bilang karagdagan, ang halaga ng mga serbisyo sa pagbabangko at ang mga tuntunin para sa kanilang pagganap, kabilang ang mga tuntunin para sa pagproseso ng mga dokumento ng pagbabayad, ang pananagutan ng ari-arian ng mga partido para sa mga paglabag sa kontrata, kabilang ang pananagutan para sa paglabag sa mga obligasyon sa mga tuntunin ng mga pagbabayad, pati na rin ang ang pamamaraan para sa pagtatapos nito at iba pang mahahalagang tuntunin ng kontrata, ay dapat ipahiwatig.
Kapag nagsasagawa ng mga operasyon upang akitin at ilagay ang isang institusyon ng kredito, dapat na lumikha ng mga reserba. Sa Art. 25 ng Pederal na Batas ng Disyembre 2, 1990 "Sa Mga Bangko at Mga Aktibidad sa Pagbabangko" (tulad ng binago) ay nagsasaad na "Ang Bangko ay obligado na sumunod sa kinakailangang ratio ng reserba na idineposito sa Bangko ng Russia, kasama ang mga tuntunin, dami at uri ng naaakit na mga pondo. Ang pamamaraan ng pagdeposito ng mga kinakailangang reserba ay tinutukoy ng Bank of Russia alinsunod sa Federal Law "Sa Central Bank ng Russian Federation (Bank of Russia)".
Ang Bangko ay obligadong magkaroon ng isang account sa Bank of Russia para sa paghawak ng mga kinakailangang reserba. Ang pamamaraan para sa pagbubukas ng tinukoy na account at pagsasagawa ng mga operasyon dito ay itinatag ng Bank of Russia.
Dapat ding tandaan na ang mga operasyon sa pagbabangko para sa paglilingkod sa mga indibidwal ay napapailalim sa Pederal na Batas "Sa Proteksyon ng Mga Karapatan ng Consumer".
Kaya dalhin natin maikling kahulugan operasyon ng pagbabangko. Ang pagpapatakbo ng pagbabangko ay isang sistema ng mga aksyon (teknolohiya ng aktibidad) ng isang institusyon ng kredito na ibinigay ng mga pederal na batas at regulasyon ng Bank of Russia, na dapat itong gawin upang magbigay ng mga serbisyo sa kliyente nito sa pagpapatupad ng isang partikular na transaksyon.
Ang mga pag-aayos na hindi nauugnay sa aktibidad ng pangnegosyo ng mga mamamayan ay pinapayagan kapwa sa cash at sa isang hindi cash na paraan. Ang mga pag-aayos na may partisipasyon ng mga mamamayan na may kaugnayan sa kanilang mga aktibidad sa entrepreneurial, bilang panuntunan, ay dapat gawin sa isang di-cash na paraan. Gayunpaman, sa kasalukuyan ay walang mga paghihigpit o pagbabawal sa mga pakikipag-ayos na may partisipasyon ng mga mamamayan-negosyante sa cash.
Mga settlement sa pamamagitan ng mga order sa pagbabayad
Sa Art. 863 ng Civil Code ng Russian Federation, tinutukoy na kapag gumagawa ng mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga order ng pagbabayad (bank transfer), ang bangko na tumanggap ng order ay nagsasagawa sa sarili nitong ngalan, ngunit sa gastos ng nagbabayad na kliyente, na magbayad sa isang ikatlong partido - ang tatanggap ng mga pondo. Iyon ay, ang bangko ay obligado hindi lamang na isulat ang kinakailangang halaga mula sa account ng nagbabayad, kundi pati na rin upang matiyak ang paglipat nito sa account ng tatanggap na binuksan sa pareho o ibang bangko (Resolution of the Presidium of the Supreme Arbitration Court of the Russian Federation na may petsang 08.10.96 N 3061/96).
Ang bank transfer ay isang serye ng mga magkakaugnay na transaksyon na isinasagawa kapag ang isang order ng pagbabayad ay inisyu at tinanggap para sa pagpapatupad; pagpapatupad ng isang order sa pagbabayad at paggawa ng pagbabayad. Ang ganitong mga transaksyon ay mukhang abstract, independiyente sa transaksyon na batayan para sa pagbabayad. Ang huli na ito ay maaaring isang kontrata ng pagbebenta, paghahatid, kontrata, atbp. Ipinahihiwatig nito ang obligasyon ng nagbabayad sa tatanggap ng mga pondo na bayaran ang mga naihatid na kalakal, gawaing isinagawa, mga serbisyong ibinigay. Ang kawalan ng bisa ng transaksyong ito o ang pagkabigo ng counterparty na tuparin ang kontra obligasyon nito ay hindi kasama ang kawalan ng bisa ng transaksyon sa pag-areglo.
Ang panahon para sa pagsasagawa ng bank transfer mula sa simula (i.e., mula sa sandaling na-debit ang mga pondo mula sa account ng nagbabayad) hanggang sa katapusan (ibig sabihin, hanggang sa ma-kredito ang mga pondo) ay maaaring itatag ng batas, iba pang mga regulasyong kumilos alinsunod dito.
Ang bangko ng nagbabayad ay may karapatang isangkot ang ibang mga bangko upang maisagawa ang mga operasyon para sa paglilipat ng mga pondo sa account na tinukoy sa order ng kliyente. Mula sa isang legal na pananaw, ang mga naturang aksyon ay dapat isaalang-alang bilang pagpapataw ng katuparan ng isang obligasyon sa isang ikatlong partido (Artikulo 313 ng Civil Code).
Alinsunod sa sugnay 2.2 ng Mga Regulasyon ng Nobyembre 25, 1997 N 5-P, ang kliyente ay may karapatang tukuyin sa kasunduan sa bank account kung alin sa mga paraan ang mga operasyon ng pag-aayos ay maaaring isagawa ayon sa kanyang mga tagubilin. Kung ang kundisyong ito ay hindi kasama sa kasunduan sa bank account, ang ruta ng pagbabayad (direksyon ng pagbabayad sa tatanggap sa tinukoy na pagkakasunud-sunod ng mga account ng correspondent (subaccount) ng mga institusyon ng kredito) ay tinutukoy ng institusyon ng kredito (sangay).
Ang Clause 2.8 ng Regulasyon na ito ay nagpapahintulot sa mga institusyon ng kredito na ilipat ang mga pondo ng customer hindi lamang sa pamamagitan ng Bank of Russia, kundi pati na rin sa pamamagitan ng iba pang mga institusyon ng kredito - sa isang ikatlo para sa pag-kredito sa mga account ng mga tatanggap (mga pagbabayad sa transit). Kasabay nito, ang bangko - ang nagpadala ng pagbabayad, na nagsasagawa ng operasyon ng pag-aayos ng transit, ay pinahihintulutan na muling irehistro ang mga order sa pagbabayad ng kliyente sa sarili nitong ngalan.
Alinsunod sa talata 2 ng Direktiba ng Central Bank ng Disyembre 24, 1997 N 95-U, ang Bank of Russia ay nagsasagawa ng kaukulang mga operasyon ng accounting sa account ng kliyente batay sa rehistro ng mga nakadirekta na pagbabayad - isang elektronikong dokumento ng pag-areglo na natanggap sa pamamagitan ng mga channel ng komunikasyon ng CBR. Pinagsama-sama order ng pagbabayad sa papel (isang hard copy ng rehistro ng mga nakadirekta na pagbabayad), na isinumite ng kliyente sa susunod na araw pagkatapos gawin ng Bank of Russia ang kinakailangang mga entry sa accounting, ay inilagay niya sa mga dokumento ng araw at itinatago bilang kumpirmasyon ng validity ng pag-debit ng mga pondo mula sa account ng kliyente (clause 8 ng CBR Directive na may petsang Disyembre 24, 1997 city N 95-U). Alinsunod sa talata 10 ng regulasyong batas na ito, ang mga pondo ay na-kredito sa mga personal na account ng mga kliyente ng mga institusyon ng kredito na nakikilahok sa mga pakikipag-ayos gamit ang mga channel ng komunikasyon ng Bank of Russia, batay sa mga dokumento ng pag-aayos sa papel.
Ang pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga dokumento ng electronic settlement sa rehiyon ng Moscow ay may sariling mga katangian. Alinsunod sa sugnay 26 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Pebrero 20, 1998 N 18-P at sugnay 7.4 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral noong Marso 12, 1998 N 20-P, ang mga transaksyon ng mga bangko sa mga account ng kliyente ay isinasagawa :
a) kapag gumagamit ng full-format na mga dokumento ng electronic settlement - sa batayan ng isang dokumento ng pagbabayad sa electronic form at isang extract mula sa correspondent account ng bangko;
b) kapag gumagamit ng isang elektronikong dokumento ng pag-areglo ng isang pinaikling format - batay sa isang dokumento sa pagbabayad sa papel at isang katas mula sa account ng kasulatan ng servicing bank.
Ang isang pinagsama-samang order ng pagbabayad sa papel para sa kabuuang halaga ng mga pagbabayad na na-debit mula sa account ng korespondensiya ay inisyu ng bangko at isinumite sa CBR lamang kapag gumagamit ng mga dokumento ng electronic settlement sa isang pinaikling format.
Kapag gumagawa ng mga elektronikong pag-aayos nang walang paglahok ng Bank of Russia, ang pamamaraan para sa pagpapatupad ng mga order ng kliyente ay tinutukoy sa mga kontrata. Gayunpaman, higit sa lahat, ang kliyente na nagsumite ng dokumento ng pag-areglo sa electronic form ay obligadong ipadala sa susunod na araw sa servicing bank ang analogue nito sa papel.
Sa kasong ito, ang operasyon upang isulat ang mga pondo mula sa account ay isinasagawa batay sa isang dokumento ng pag-aayos sa electronic form, at ang "papel" ay ginagamit lamang para sa pag-uulat. Sa kabaligtaran, ang mga operasyon para sa pag-kredito ng mga natanggap na pondo sa account ng nagbabayad ay hindi isinasagawa hanggang sa matanggap ang dokumento ng pag-areglo sa papel.
Alinsunod sa mga talata 2.3 at 2.9 ng Mga Regulasyon ng Bangko Sentral ng Pebrero 10, 1998 N 17-P, ang mga dokumento sa pagbabayad na nilagdaan ng DSP ay kinikilala bilang may pantay na puwersang legal sa iba pang mga anyo ng mga tagubilin ng mga may hawak ng account na nilagdaan nila kasama ng kanilang sariling mga kamay.
Ang pagiging maaasahan ng ASP ay sinisiguro bilang mga sumusunod. Ayon sa Regulasyon ng Bangko Sentral ng Pebrero 10, 1998 N 17-P, ang pagpapatunay ng pagiging may-akda, integridad at pagiging tunay ng mga dokumento ng settlement na nilagdaan ng TSA ay maaaring italaga sa tatanggap ng dokumento ng settlement alinsunod sa isang bilateral na kasunduan o sa isang espesyal na nilikhang Document Management Administration. Ang Administrasyon ay isang legal na entity na kumikilos bilang registrar ng mga may-ari ng HSA, paraan ng paglikha at pagpapatunay ng HSA. Kapag nag-oorganisa ng daloy ng dokumento sa pagitan ng higit sa dalawang kalahok sa mga elektronikong settlement, ang pamamaraan ng pag-verify ng HSA ay dapat magbigay para sa paglikha ng isang Administrasyon.
Ang kasunduan na natapos ng Administrasyon kasama ang mga kalahok ng pamamahala ng elektronikong dokumento ay dapat maglaman ng isang listahan ng mga pamamaraan na ginamit upang lumikha ng isang HSA at i-verify ang pagiging tunay nito. Kasabay nito, ang posibilidad ng pag-verify ay dapat ibigay para sa bawat daluyan kung saan iginuhit ang dokumento. Ang kasunduan sa Administrasyon ay dapat ding maglaman ng obligasyon ng kalahok na kilalanin ang legal na puwersa ng mga dokumento sa pagbabayad na ipinadala ng ibang mga kalahok at nilagdaan ng TSA, na ang may-ari nito ay nakarehistro ng Administrasyon na ito.
Ang isa sa kanila ay sa pagitan ng nagbabayad at ng nag-isyu na bangko. Ang nagbabayad ay nagsumite sa servicing bank ng isang aplikasyon para sa isang sulat ng kredito (alok), alinsunod sa kung saan siya ay nagmumungkahi sa bangko na tanggapin ang obligasyon sa tatanggap ng mga pondo na tinukoy sa sugnay 1 ng komento. mga artikulo (i.e. mag-isyu ng letter of credit). Sa pagsunod sa kasunduan sa bank account, obligado ang nag-isyu na bangko na tanggapin ang alok ng kliyente. Ang pagtanggap ay isinasagawa sa pamamagitan ng pag-isyu ng isang sulat ng kredito (sugnay 3 ng artikulo 438 ng Civil Code).
Kapag isinasagawa ang utos ng kliyente, ang nag-isyu na bangko ay kumikilos sa sarili nitong ngalan, ngunit sa kapinsalaan ng nagbabayad. Samakatuwid, ang legal na katangian ng transaksyong ito ay maaaring tukuyin bilang isang uri ng kasunduan sa komisyon. Samakatuwid, sa kawalan ng mga espesyal na alituntunin na namamahala sa mga ugnayang ito, pinahihintulutang ilapat ang nauugnay pangkalahatang tuntunin tungkol sa kasunduan sa komisyon.
Ang pangalawang transaksyon ay sa pagitan ng issuing bank at ng tatanggap ng bayad - ang benepisyaryo. Alinsunod sa letter of credit application ng nagbabayad, ang nag-isyu na bangko ay nagpapadala ng isang alok sa benepisyaryo, kung saan ito ay sumusunod na handa itong tuparin ang obligasyon ng nagbabayad (magbayad, magbayad, tumanggap o magdiskwento ng bill of exchange) kung ang benepisyaryo ay nagpapakita ng ilang mga dokumento sa kanya. Tinatanggap ng benepisyaryo ang alok ng nag-isyu na bangko sa pamamagitan ng pagsusumite ng mga kinakailangang dokumento sa panahon ng liham ng kredito.
Pareho sa mga transaksyong ito ay abstract, independiyente sa kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo, alinsunod sa kung saan ang mga pag-aayos ay ginawa. Ang nakahiwalay, independiyenteng katangian ng mga transaksyon sa liham ng kredito ay ipinahayag: una, sa kawalan ng obligasyon ng mga bangko na suriin ang pagsunod sa mga tuntunin ng liham ng kredito (pati na rin ang mga tagubilin ng nagbabayad na baguhin ang mga tuntunin nito, maagang pagsasara, atbp.) sa kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tumatanggap ng mga pondo; pangalawa, ang mga transaksyong ito ay may independiyenteng legal na kapalaran: ang kawalan ng bisa ng kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo ay hindi sumasama sa kawalan ng bisa ng mga transaksyong letter of credit.
Ang tagubilin ng kliyente sa bangko na mag-isyu ng isang sulat ng kredito ay isinasagawa sa anyo ng isang aplikasyon para sa isang sulat ng kredito.
Ang application form para sa isang letter of credit (0401063) ay inaprubahan ng Directive ng Central Bank ng Disyembre 3, 1997 N 51-U "Sa pagpapakilala ng mga bagong format ng mga dokumento ng pag-aayos". Ang aplikasyon para sa isang liham ng kredito ay dapat maglaman ng mga sumusunod na detalye: ang pangalan ng dokumento ng pag-areglo, ang numero at petsa ng pagsasama-sama, ang halaga sa mga numero at sa mga salita; ang pangalan ng nagbabayad, ang kanyang taxpayer identification number (TIN) at account number, ang pangalan ng bangko ng nagbabayad, ang kanyang bank identification code (BIC) at ang kanyang correspondent account number; pangalan ng bangko ng supplier, bank identification code (BIC) nito at numero ng account ng correspondent; pangalan ng supplier, ang kanyang taxpayer identification number (TIN), ang kanyang account number; uri ng liham ng kredito; kasunduan sa pagbabayad; pangalan ng mga kalakal (serbisyo), numero, petsa ng kontrata; isang listahan ng mga dokumento laban sa pagsusumite kung saan dapat gawin ang pagbabayad; karagdagang mga tuntunin; uri ng pagbabayad; pirma ng supplier. Ang kondisyon para sa pagpapatupad ng isang liham ng kredito ay maaaring ang pagtanggap ng isang awtorisadong kinatawan ng nagbabayad.
Ang obligasyon ng nag-isyu na bangko na mag-isyu ng isang liham ng kredito ay bumangon lamang kapag ang tagubilin ng nagbabayad ay ibinigay niya sa pamamagitan ng pagsagot sa isang form ng aplikasyon para sa isang liham ng kredito na inaprubahan ng CBR at naglalaman ng lahat ng mahahalagang kondisyon ng liham ng kredito (sugnay 5.8 ng Settlement Regulations).
4. Ang bangko na nakatanggap ng aplikasyon ng kliyente at obligadong mag-isyu ng letter of credit ay tinatawag na issuing bank. Kapag ang tumatanggap ng mga pondo ay inihatid ng parehong bangko bilang nagbabayad, ang nag-isyu na bangko ay isasagawa ang sulat ng kredito na inisyu nito sa sarili nitong. Ngunit kung ang tumatanggap ng mga pondo ay pinaglilingkuran ng ibang bangko, kung gayon ang liham ng kredito ay dapat ibigay ng nag-isyu na bangko sa bangko ng tatanggap ng mga pondo, na nagpapatupad nito (nagpapatupad na bangko). Ang nag-isyu na bangko, na nakapag-iisa na nagpapatupad ng liham ng kredito na inisyu nito, ay napapailalim sa mga patakaran na namamahala sa mga aktibidad ng nagpapatupad na bangko.
Alinsunod sa sugnay 5.4 ng Mga Regulasyon sa Mga Pag-aayos, ang mga liham ng kredito ay isinasaalang-alang na saklaw (nadeposito), sa pagbubukas kung saan inililipat ng nag-isyu na bangko ang sariling mga pondo ng nagbabayad o ang utang na ipinagkaloob sa kanya sa pagtatapon ng nagpapatupad na bangko sa isang hiwalay na balanseng account na "Mga Sulat ng Kredito" para sa buong panahon ng bisa ng mga obligasyon ng nag-isyu na bangko.
Sa pagkakaroon ng direktang pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga bangko, ang isang walang takip (garantisadong) liham ng kredito ay maaaring mabuksan sa nagpapatupad na bangko sa pamamagitan ng pagbibigay dito ng karapatang isulat ang buong halaga ng liham ng kredito mula sa account ng nag-isyu na bangko na pinananatili ng ito.
Ang bangkong nakatanggap ng collection order mula sa kliyente ay tinatawag na issuing bank. Ang isang bangko na nagsusumite ng kahilingan para sa pagbabayad at (o) pagtanggap nang direkta sa obligadong tao ay tinatawag na executing bank.
Sa mga kaso kung saan ang nag-isyu na bangko ay nagbibigay ng settlement at mga serbisyo ng cash sa parehong nagbabayad at tumatanggap ng mga pondo, ito ay sabay-sabay na tagapagpatupad ng bangko. Ang nag-isyu na bangko ay gumaganap ng parehong papel sa mga kasong iyon kung, alinsunod sa mga patakaran sa pagbabangko, ang tatanggap ng mga pondo ay obligadong magpadala ng mga dokumento ng pag-aayos nang direkta sa bangkong ito, na lumalampas sa kanyang sarili. Kaya, alinsunod sa sugnay 285 ng Mga Panuntunan ng State Bank No. 2, ang mga order ng koleksyon na may kalakip na mga dokumento ng ehekutibo, pati na rin ang mga tagubilin para sa pag-debit ng mga pondo mula sa mga account ng mga nagbabayad ng solong uri, ay isinumite ng kolektor para sa koleksyon. direkta sa institusyon ng bangko kung saan pinananatili ang account ng nagbabayad.
Ang mga pagbabayad sa paraan ng pagkolekta ay maaaring gawin kapwa sa pagtanggap at nang walang pagtanggap ng nagbabayad - sa mga kaso na itinakda ng batas.
Kung ang mga pag-aayos ay isinasagawa sa pagtanggap ng nagbabayad (form ng pagtanggap) o ito ay tungkol lamang sa pagtanggap ng pagtanggap mula sa obligadong tao, kung gayon ang nag-isyu na bangko ay may mga sumusunod na obligasyon:
a) tiyakin na ang obligadong tao ay kinakailangang magbayad at (o) pagtanggap kasama ang mga kaugnay na dokumento;
b) tiyakin na ang naaangkop na mga pondo ay nai-kredito sa account ng tatanggap o ibigay ang mga tinanggap na dokumento sa kanya, kung ang pagbabayad o pagtanggap ay ginawa ng nagbabayad.
Kung ang mga pag-aayos ay ginawa nang walang pagtanggap ng nagbabayad, at ang mga dokumento na isinumite ng tatanggap ay ganap na sumusunod sa mga kinakailangan ng batas, kung gayon ang nag-isyu na bangko ay obligado na tiyakin ang isang hindi mapag-aalinlanganan (walang pagtanggap) na debit mula sa account ng nagbabayad - kung mayroong pera dito at ikredito ang halagang natanggap sa account ng nagbabayad.
Dahil ang nag-isyu na bangko na nagsasagawa ng collection order ay kumikilos sa ngalan ng kliyente nito at sa kanyang gastos, ang bangkong ito ang kanyang kinatawan.
Ang nag-isyu na bangko na nakatanggap ng order ng kliyente ay may karapatang isangkot ang isa pang bangko (nagpapatupad na bangko) para sa pagpapatupad nito, na nagpapadala sa kanya ng mga nauugnay na dokumento. Ang batas ng Russian Federation sa pagganap ng mga operasyon ng pagkolekta ay nagpapahintulot sa direksyon ng mga dokumento ng pag-aayos mula sa bangko patungo sa bangko sa kawalan ng mga relasyon sa kontraktwal sa pagitan nila.
Hindi tulad ng isang bank transfer, ang nagpapatupad na bangko ay hindi maaaring kasangkot sa pagpapatupad ng isang order sa pagkolekta batay sa Artikulo 313 ng Civil Code (nagpapataw ng pagpapatupad ng isang obligasyon sa isang ikatlong partido). Kasama sa koleksyon ang pagtanggap ng pera mula sa obligadong tao. Sa kasong ito, ang kahilingan na magbayad (o pagtanggap) na naka-address sa obligadong tao ay dapat na ipahayag hindi ng kanyang pinagkakautangan, ngunit ng isang ikatlong partido. Ang pagbabayad sa isang ikatlong partido ay maaaring humantong sa pagbabayad ng isang obligasyon kung ang ikatlong partido ay may naaangkop na awtoridad mula sa pinagkakautangan, ibig sabihin, ay ang kanyang abogado. Kung hindi, nanganganib ang may utang na magbayad sa maling tao. Samakatuwid, ang executing bank ay maaari lamang maging isang kinatawan ng pinagkakautangan - ang tatanggap ng pagbabayad. Kaya, ang executing bank ay kasangkot ng issuing bank sa pagsasagawa ng collection operation batay sa subordination. Ang ugnayan ng representasyon sa pagitan ng tatanggap ng mga pondo at ng bangko ng nagbabayad (nagpapatupad na bangko) sa huling kaso na ito ay direktang nagmumula sa batas at ang katotohanan na ang bangko ng nagbabayad ay nakatanggap ng isang order sa pagkolekta.
Ang pagka-orihinal ng operasyon ng pagkolekta ay makikita sa dalawahang legal na katayuan ng bangko ng nagbabayad. Sa isang banda, ang pagpapakita ng kliyente nito ng mga dokumento na humihiling ng pagbabayad (o pagtanggap) at pagpapadala ng mga natanggap na halaga (pagtanggap) sa bangko ng tatanggap ng mga pondo, ang bangko ng nagbabayad ay kumikilos bilang isang nagpapatupad na bangko, ibig sabihin, bilang isang kinatawan ng tatanggap ng mga pondo. Sa kabilang banda, kapag nagde-debit ng pera mula sa account ng kliyente nito batay sa mga dokumentong tinanggap niya, ang bangko ng nagbabayad ay kumikilos bilang isang kinatawan ng nagbabayad. Ang dalawahang representasyon sa pagbabangko ay normal.
Ang tampok sa itaas ng operasyon ng koleksyon ay nagbabago sa sandali ng katuparan ng obligasyon na magbayad para sa mga naihatid na produkto (gawaing ginawa, mga serbisyong ibinigay). Sa bisa ng Artikulo 316 ng Civil Code ng Russian Federation, ang lugar ng pagganap ng isang obligasyon sa pananalapi ay ang lokasyon ng pinagkakautangan - isang ligal na nilalang sa oras na lumitaw ang obligasyon. Gayunpaman, ang lugar ng pagganap ng isang obligasyon sa pananalapi na tinutukoy ng Civil Code ng Russian Federation ay maaaring baguhin ng batas, kaugalian sa negosyo, o kung hindi man ay ipinapalagay na may kaugnayan sa kakanyahan ng obligasyon. Ang mekanismo ng operasyon ng pagkolekta na ipinahiwatig sa itaas ay nagpapahiwatig ng isang ganap na naiibang (dahil sa likas na katangian ng mga relasyon na isinasaalang-alang) na lugar para sa katuparan ng isang obligasyon sa pananalapi kaysa sa tinutukoy ng kondisyon na dispositive na pamantayan ng Artikulo 316 ng Civil Code ng Russian Federation . Ang isang pagbabayad sa kinatawan ng pinagkakautangan ay pinapatay ang obligasyon sa pananalapi (parang ito ay ginawa sa mismong pinagkakautangan) nang eksakto sa lokasyon ng kinatawan (at hindi ang pinagkakautangan). Ang nasabing kinatawan ng pinagkakautangan, na direkta mula sa may utang-nagbabayad ay tumatanggap ng halaga ng kanyang utang, ay ang nagpapatupad na bangko. Kasunod nito na ang obligasyon ng nagbabayad na gumawa ng mga pakikipag-ayos sa tatanggap ng mga pondo para sa mga ibinigay na produkto (trabaho na ginawa, mga serbisyong ibinigay) ay nagtatapos sa lokasyon ng nagpapatupad na bangko. Ang sandali ng katuparan ng obligasyong ito sa pananalapi ay dapat isaalang-alang sa sandaling ang halaga ng utang ay tinanggal mula sa kasalukuyang account ng nagbabayad. Ito ay mula sa sandaling ito na ang pananalapi na obligasyon ng nagbabayad na gumawa ng mga pag-aayos ay itinuturing na nararapat na natupad.
Ang pamamaraan para sa paggawa ng mga settlement para sa koleksyon ay kinokontrol ng Mga Regulasyon sa Mga Settlement, mga talata 25, 26, 279-292, 305 ng Mga Panuntunan ng State Bank No. 2, telegrama ng Central Bank ng Setyembre 2, 1992 No. 218- 92, liham ng Bangko Sentral noong Hunyo 30, 1994 Blg. 98.
Dahil sa panahon ng mga pag-aayos, sa paraan ng pagkolekta, ang obligasyon sa pananalapi ng nagbabayad ay itinuturing na natupad sa oras na ang mga pondo ay na-debit mula sa kanyang account, pagkatapos ay sa hinaharap ang nagbabayad ay makakakuha ng karapatang humingi ng halagang hindi niya natanggap mula sa mga bangko na kalahok sa ang operasyon ng koleksyon.
Dahil ang nag-isyu na bangko at ang nagpapatupad na bangko ay mga kinatawan ng nagbabayad, ang bawat isa sa kanila ay maaaring managot ng prinsipal para sa hindi pagpapatupad o hindi wastong pagpapatupad ng utos. Kasabay nito, ang isa ay dapat magpatuloy mula sa katotohanan na sa pagitan ng mga bangkong ito ang nagbabayad ay may mga kontraktwal na relasyon, samakatuwid sila ay maaaring dalhin sa kontraktwal (at hindi extra-contractual) na pananagutan. Ang konklusyon na ito, na malinaw na may kaugnayan sa bangko ng benepisyaryo (nag-isyu ng bangko), ay kailangang ipaliwanag na may kaugnayan sa bangko ng nagbabayad (nagpapatupad na bangko). Ang isang kontraktwal na relasyon ay nabuo sa pagitan ng tagapagpatupad na bangko at ang nagbabayad upang magsagawa ng isang partikular na operasyon sa pagkolekta. Samakatuwid, alinsunod sa talata 3 ng Artikulo 874 ng Civil Code ng Russian Federation, ang executing bank ay maaaring managot sa tatanggap ng mga pondo para sa hindi wastong pagpapatupad ng kanyang mga tagubilin. Sa partikular, ang pangangailangan ng tatanggap ng mga pondo sa mga bangko para sa pagbabayad ng pangunahing halaga ng mga pondo na na-debit mula sa account ng nagbabayad ay isang kinakailangan upang matupad ang obligasyon sa uri.
Kung ang transaksyon sa pag-areglo ay hindi naisakatuparan o naisakatuparan nang hindi wasto dahil sa kasalanan ng CBR, kung gayon ang tatanggap ng mga pondo ay walang karapatan na magharap ng direktang paghahabol laban sa kanya dahil sa kawalan ng mga relasyong kontraktwal sa pagitan nila (ang CBR ay hindi isang kinatawan ng tatanggap ng mga pondo). Sa kasong ito, ang tatanggap ng mga pondo ay may karapatang magharap ng isang paghahabol para sa mga pinsala sa nagpapatupad na bangko. Sa bisa ng Artikulo 313 at 403 ng Civil Code ng Russian Federation, ang bangko na ito ay responsable para sa mga aksyon ng CBR. Ang mga bayad na halaga ay maaaring mabawi ng bangko ng nagbabayad bilang isang paraan mula sa direktang salarin - ang CBR.
Ang bangko na nakatanggap ng collection order mula sa nag-isyu na bangko kasama ang mga kinakailangang dokumento ay dapat magsagawa ng mga sumusunod na aksyon upang maisagawa ito.
Gamit ang paraan ng pagtanggap ng pagbabayad:
a) upang pormal na suriin ang mga natanggap na dokumento sa mga tuntunin ng kanilang pagsunod sa batas, mga patakaran sa pagbabangko at kaugalian;
b) ipakita ang natanggap na mga dokumento sa nagbabayad para sa pagtanggap;
c) kung tinanggap ng nagbabayad ang natanggap na demand at mayroong pera sa account, isulat ang mga pondo at tiyakin ang kanilang paglipat sa bangko ng nagbabayad para sa pag-kredito sa kanyang account.
Sa kaso ng hindi mapag-aalinlanganan (walang pagtanggap) na pag-debit ng mga pondo:
a) upang pormal na suriin ang mga natanggap na dokumento sa mga tuntunin ng kanilang pagsunod sa batas, mga patakaran sa pagbabangko at kaugalian;
b) kung mayroong pera sa account ng nagbabayad, isulat ang kinakailangang halaga at tiyakin ang paglilipat nito sa bangko ng nagbabayad para sa pag-kredito sa kanyang account.
2. Ang mga paraan ng kahilingan sa pagbabayad (0401061), kahilingan sa pagbabayad-order (0401064) at order ng koleksyon (0401061) ay itinatag ng Direktiba ng Bangko Sentral ng Disyembre 3, 1997 N 51-U "Sa pagpapakilala ng mga bagong format ng pag-aayos mga dokumento”.
Ang kahilingan sa pagbabayad ay dapat maglaman ng mga sumusunod na detalye:
- pangalan ng dokumento ng pag-areglo;
- petsa at numero ng dokumento ng pag-areglo;
- uri ng pagbabayad;
- kasunduan sa pagbabayad;
- deadline para sa pagtanggap;
- pangalan ng nagbabayad, ang kanyang taxpayer identification number (TIN); kanyang kasalukuyang account number;
- pangalan at lokasyon ng bangko ng nagbabayad, ang bank identification code (BIC); kanyang correspondent account number;
- pangalan at lokasyon ng bangko ng benepisyaryo; kanyang bank identification code (BIC); kanyang correspondent account number;
- pangalan ng tatanggap ng mga pondo, ang kanyang numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis (TIN); kanyang kasalukuyang account number;
- halaga sa mga salita at mga numero;
- termino ng pagbabayad;
- pagkakasunud-sunod ng pagbabayad;
- uri ng pagbabayad;
- pangalan ng mga kalakal, gawaing isinagawa, mga serbisyong ibinigay;
- mga lagda at selyo ng tatanggap ng mga pondo;
- field para sa mga marka ng bangko ng benepisyaryo at mga tala sa mga bahagyang pagbabayad;
- petsa ng paghahain.
Sa kahilingan sa pagbabayad, sa field na "Mga Tuntunin ng pagbabayad," isinasaad ng tatanggap ng mga pondo ang "nang walang pagtanggap" o "nang may pagtanggap". Sa kaso ng direktang pag-debit, sa patlang na "Mga Tuntunin ng pagbabayad," ang isang sanggunian ay ginawa sa nauugnay na pederal na batas na nagbigay sa tumatanggap ng mga pondo ng karapatan sa direktang pag-debit ng mga pondo. Kapag ginagamit ang form ng kahilingan sa pagbabayad bilang isang order sa pagkolekta (pagtuturo), ang mga patlang na "Mga Tuntunin ng pagbabayad", "Termino para sa pagtanggap" ay hindi napunan, sa patlang na "Pangalan ng mga kalakal, gawaing isinagawa, mga serbisyong ibinigay ..." ang pangalan ng koleksyon, sanggunian sa batas, pangalan, numero at petsa ng dokumento kung saan ginawa ang koleksyon.
Ang anyo ng kahilingan sa pagbabayad-order ay katulad ng paraan ng kahilingan sa pagbabayad, na may pagkakaiba na ang una ay hindi naglalaman ng katangiang "Mga Tuntunin ng pagbabayad," ngunit isang field para sa pagtanggap ng nagbabayad ay may karagdagang ipinakilala.
Ang mga kahilingan sa pagbabayad, mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, mga order sa pagkolekta na inisyu na wala sa itinatag na karaniwang mga form ay hindi tinatanggap ng mga bangko para sa pagpapatupad.
Kapag sinusuri ang order ng koleksyon at mga annexes nito, tinutukoy ang kawastuhan ng kanilang pagpapatupad, ang pagkakaroon ng mga detalye, mga sanggunian sa mga regulasyon, atbp. Kasabay nito, ang mga dokumentong nakalakip sa order ng koleksyon ay dapat sumunod dito ayon sa panlabas na mga palatandaan. Halimbawa, sa pagsasagawa ay may mga kaso kapag ang pangalan ng nagbawi sa order ng koleksyon ay hindi tumugma sa pangalan ng nagbawi sa utos ng arbitration court na nakalakip dito. Kung ang bangko ay nagbubunyag ng anumang mga pagkukulang sa mga dokumentong isinumite dito na humahadlang sa pagpapatupad ng utos, obligado itong agad na ipaalam sa tao kung kanino direktang natanggap ang order na ito. Ang taong ito ay maaaring maging ang issuing bank o ang tatanggap ng mga pondo. Pagkatapos nito, may karapatan ang executing bank na suspindihin ang pagpapatupad ng order nang hindi naaantala. Ang termino para sa pag-aalis ng mga pagkukulang na ito sa Civil Code ay hindi tinukoy. Malamang, maaari nating pag-usapan ang tungkol sa isang "makatwirang" oras na kinakailangan upang makatanggap ng isang abiso mula sa hinirang na bangko sa pamamagitan ng koreo (o gamit ang iba pang paraan ng komunikasyon), pati na rin upang magsulat at magpadala ng tugon. Kung ang collection order ay natanggap ng executing bank mula sa issuing bank, kung gayon ang tatanggap ng mga pondo ang magiging addressee ng notification nito. Sa kasong ito, ang paunawa ay dapat na unang ipadala sa nag-isyu na bangko, at ang oras para sa isang tugon ay dapat na pahabain nang naaayon. Kung ang mga tinukoy na pagkukulang ay hindi naalis sa loob ng makatwirang panahon, ang bangko ay may karapatang ibalik ang mga dokumento nang walang pagpapatupad.
Kung ang mga pag-aayos ay ginawa nang may pahintulot (pagtanggap) ng nagbabayad, kung gayon ang nagpapatupad na bangko ay obligadong ipakita sa kanya ang kaukulang kopya ng dokumento ng pag-areglo, kasama ang mga dokumentong nakalakip dito, kung mayroon man. Ang mga ito ay iniharap sa nagbabayad para sa pagtanggap sa form kung saan sila natanggap, maliban sa mga marka at inskripsiyon ng bangko na kinakailangan upang makumpleto ang operasyon ng koleksyon. Kung ang mga pag-aayos ay isinasagawa gamit ang mga kahilingan sa pagbabayad at mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, pagkatapos ay alinsunod sa liham ng Central Bank ng Hunyo 30, 1994 N 98, isa pang kaukulang kopya ng mga dokumentong ito sa pag-areglo ay ilalagay sa file cabinet para sa off-balance. account N 9927 "Mga dokumento ng settlement na naghihintay ng pagtanggap para sa pagbabayad" (card file N 1). Ang mga kahilingan sa pagbabayad ay binabayaran sa pagkakasunud-sunod ng paunang negatibong pagtanggap, at mga kahilingan sa pagbabayad-mga order - sa pagkakasunud-sunod ng paunang positibong pagtanggap. Ang termino ng pagtanggap ay 3 araw ng negosyo, hindi binibilang ang petsa ng pagtanggap ng mga dokumento ng settlement ng bangko.
Ang Clause 1, Artikulo 15 ng Pederal na Batas ng Hulyo 14, 1997 "Sa Regulasyon ng Estado ng Agro-Industrial Production" ay nagbibigay na ang mga pakikipag-ayos sa pagitan ng mga legal na entity - ang mga mamimili at mga supplier ng mga produktong pang-agrikultura ay dapat isagawa sa pamamagitan ng pagkolekta, maliban kung iba ang ibinigay ng kontrata . Kasabay nito, ang isang espesyal na panahon para sa pagtanggap ay itinatag: ang kabuuang panahon ay hanggang sa 10 araw, at para sa mga nabubulok na kalakal - hanggang sa 5 araw pagkatapos matanggap ang mga dokumento ng pag-areglo ng bangko ng nagbabayad. Sa pagsasaalang-alang na ito, ang tanong ay lumitaw sa pagbibigay-kahulugan sa pamantayang ito na may kaugnayan sa mga aktibidad ng nagsasagawa ng mga pagbabayad sa serbisyo ng bangko para sa mga produktong pang-agrikultura.
Sa isang liham na may petsang Setyembre 26, 1997, N 03a-31-1/992, na naka-address sa Association of Russian Banks, iniulat ng CBR na ang pagsusuri sa Artikulo 15 ng nabanggit na Batas at ang mga kasanayan sa negosyo na ginagamit sa kasanayan sa pagbabangko ay nagpapahintulot. upang tapusin natin na posible para sa mga mamimili ng mga produktong pang-agrikultura na magbayad, hilaw na materyales at pagkain sa mga producer ng kalakal batay sa mga claim sa pagbabayad na inisyu ng huli, na isang instrumento sa pag-aayos para sa pag-debit ng mga pondo mula sa mga account ng nagbabayad sa mga kaso kung saan ang collection form ay ibinibigay sa mga kontrata sa pagitan ng mga supplier at mga mamimili at kanilang mga bangko para sa dati nang naipadala (inilabas) na mga materyal na ari-arian, gawaing isinagawa, ibinigay na mga serbisyo at iba pang mga paghahabol, ang mga invoice na hindi binabayaran ng mga nagbabayad, at binabayaran ng mga mamimili sa ang pagkakasunud-sunod ng paunang pagtanggap.
Kapag pumipili ng mga tuntunin para sa pagtanggap, ang servicing bank ay dapat magabayan ng mga tagubilin ng kliyente sa likas na katangian ng mga bayad na produkto. Isinasaalang-alang ang katotohanan na ang nabanggit na Batas ay nadagdagan ang kabuuang panahon ng paunang pagtanggap kumpara sa normatibo hanggang sa 10 araw, at para sa mga nabubulok na kalakal - hanggang sa 5 araw, kapag ang supplier ay gumuhit ng isang kahilingan sa pagbabayad sa kanang itaas na sulok ng dokumento, ang kaukulang inskripsiyon na "panahon ng pagtanggap 10 araw" o "panahon ng pagtanggap 5 araw".
Ang nagbabayad ay may karapatang tumanggi na tanggapin ang mga kahilingan sa pagbabayad sa mga batayan na ibinigay para sa kontrata, na may ipinag-uutos na sanggunian sa sugnay nito at isang indikasyon ng motibo para sa pagtanggi. Ang pagtanggi sa pagtanggap ay iginuhit sa iniresetang porma. Kung sa loob ng tatlong araw (o ibang panahon na itinatag ng batas) ang pagtanggi na tanggapin ang mga kahilingan sa pagbabayad ay hindi natanggap, ang mga ito ay ituturing na tinatanggap at babayaran.
Ang kahilingan sa pagbabayad ay binubuo, una, ng isang order sa pagkolekta sa bangko upang matanggap ang mga pondo na dapat bayaran sa kliyente at, pangalawa, isang kahilingan na naka-address sa nagbabayad upang magbayad sa isang dati nang lumitaw na obligasyon sa pananalapi. Ang huling kinakailangan ay hindi maituturing bilang isang alok na naka-address sa nagbabayad, dahil ang kanyang obligasyon na gumawa ng mga pag-aayos ay lumitaw na batay sa nauugnay na kasunduan. Kaugnay nito, ang sugnay 2 ng Artikulo 438 ng Kodigo Sibil, na nagtatadhana para sa mga kondisyon kung saan kinikilala ang katahimikan bilang isang pagtanggap, ay hindi naaangkop sa kasong ito.
Ang pagpayag ng kliyente na mag-debit ng mga pondo mula sa kanyang account ay isang unilateral na transaksyon na nagbibigay ng obligasyon para sa servicing bank na i-debit ang mga pondo at ipadala ang mga ito sa tatanggap. Samakatuwid, upang baguhin o kanselahin ang transaksyong ito, ang kalooban ng taong gumawa nito ay sapat na. Samakatuwid, hangga't ang halaga ng kahilingan sa pagbabayad ay hindi pa nade-debit mula sa correspondent account ng bangko ng nagbabayad, ang nagbabayad ay may karapatang kanselahin ang kanyang pagtanggap.
Sa kaso ng mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, ang pahintulot ng nagbabayad ay pormal na ginawa sa pamamagitan ng mga lagda ng mga taong awtorisadong itapon ang settlement (kasalukuyang) account, at isang seal imprint sa kaukulang mga kopya.
Sa kawalan ng mga pondo sa account ng nagbabayad, ang mga dokumento ng settlement na tinanggap niya ay inilalagay sa isang card index sa off-balance account N 90902 "Mga dokumento ng settlement na hindi binayaran sa oras" (card file N 2).
Para sa pagtatanghal para sa pagbabayad ng mga bill na inilipat sa bangko para sa koleksyon, ang batas ay nagtatatag ng iba pang mga patakaran. Alinsunod sa bahagi III, seksyon 2 ng Mga Rekomendasyon sa paggamit ng mga bill ng palitan sa sirkulasyon ng ekonomiya, na ipinaalam sa pamamagitan ng sulat ng Central Bank noong Setyembre 9, 1991 N 14-3 / 30 "Sa mga operasyon ng pagbabangko na may mga bill ng palitan" , ang isang bill ng palitan ay inilipat para sa koleksyon, nilagyan ng isang mandato na nilagdaan sa pangalan ng bangko . Ang pagtanggap ng isang bill ng palitan para sa koleksyon, ang bangko ay obligadong ipadala ito sa isang napapanahong paraan sa lugar ng pagbabayad, tungkol sa kung saan ang nagbabayad ay dapat na maabisuhan sa pamamagitan ng patawag.
Ang nagpapatupad na bangko ay nagtatanghal ng mga dokumento ng utang sa nagbabayad sa loob ng panahon na itinatag nila para sa pagpapatupad ng kaukulang pananalapi na obligasyon. Samakatuwid, ito ay ganap na kinakailangan na dumating sila sa executing bank nang maaga. Kung hindi, ang huli ay hindi maaaring maging responsable para sa hindi napapanahong pagtatanghal ng mga dokumento ng utang sa obligadong tao.
Kung ang mga dokumento ay maaaring bayaran sa paningin, ang tagapagpatupad na bangko ay dapat na ipakita ang mga ito para sa pagbabayad kaagad pagkatapos matanggap. Kung ang mga dokumento ay dapat bayaran sa ibang oras, dapat niyang isumite ang mga ito para sa pagtanggap kaagad, at para sa pagbabayad - sa araw ng deadline para sa katuparan ng kaukulang pananalapi na obligasyon na ipinahiwatig sa mismong dokumento.
Ang termino para sa pagtatanghal para sa pagtanggap o pagbabayad ng isang promissory note o isang bill of exchange ay kinakalkula ayon sa mga patakaran na itinatag ng Art. Dekreto ng Central Executive Committee at Council of People's Commissars ng USSR noong Agosto 7, 1937 N 104/1341, at subsidiarily - Mga Artikulo 190-194 ng Civil Code sa bahagi na hindi sumasalungat sa Mga Regulasyon. Kapag kinakalkula ang termino para sa iba pang mga obligasyon sa pananalapi, ang isa ay dapat na magabayan ng Mga Artikulo 190-194 ng Civil Code.
Maaaring tanggapin ang mga bahagyang pagbabayad sa mga kaso kung saan ito ay itinatag ng mga panuntunan sa pagbabangko o kung mayroong espesyal na pahintulot sa order ng koleksyon.
Ang posibilidad ng mga bahagyang pagbabayad sa mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga kahilingan sa pagbabayad, mga kahilingan sa pagbabayad-mga order ay ibinibigay ng mga patakaran sa pagbabangko (Decree of the Central Bank of December 3, 1997 N 51-U "Sa pagpapakilala ng mga bagong format ng mga dokumento sa pag-areglo").
Ang karapatan ng isang obligadong tao na gumawa ng mga bahagyang pagbabayad sa isang bill ng palitan ay ibinibigay sa Artikulo 39 ng Mga Regulasyon sa isang bill ng palitan at isang promisory note.
Alinsunod sa sugnay 4.9 ng Mga Regulasyon sa mga pag-aayos, ang isang tseke na may markang "Russia" ay dapat bayaran lamang nang buo.
Ang mga pondo na na-debit niya mula sa account ng nagbabayad (mga nakolektang halaga), ang nagpapatupad na bangko ay obligado na agad na ilipat sa pagtatapon ng nag-isyu na bangko. Nangangahulugan ito na dapat i-credit ng executing bank ang mga pondong ito sa correspondent account ng issuing bank (sa pagkakaroon ng direktang correspondent relations), o atasan ang CBR na ilipat ang bayad sa correspondent account ng issuing bank sa RCC para i-credit ito sa account ng benepisyaryo. Sa kasong ito, ang CBR ay kasangkot sa pagpapatupad ng operasyon ng paglilipat ng pera batay sa Artikulo 313 ng Civil Code ng Russian Federation.
Ang kinakailangan ng Civil Code para sa "kaagad" na pagganap ng hinirang na bangko ng mga aksyon sa itaas ay nangangahulugan na dapat itong isagawa nang walang pagkaantala sa loob ng mga limitasyon ng oras na tinutukoy ng mga patakaran sa pagbabangko at mga kaugalian sa pagbabangko para sa mga transaksyon sa pag-aayos.
Ang tagapagpatupad na bangko ay may karapatang pigilin mula sa mga halagang nakolekta nito ang kabayarang dapat bayaran dito, muling pagbabayad ng mga gastos at gastos, maliban kung ang ibang pamamaraan para sa mga pagbabayad na ito ay itinatag ng kasunduan o mga panuntunan sa pagbabangko. Sa pagkakaroon ng direktang ugnayan ng koresponden sa pagitan ng nag-isyu na bangko at ng tagapagpatupad na bangko, mayroon silang karapatan na magpasya sa ibang paraan sa isyu ng paggawa ng mga pagbabayad na pinag-uusapan. Halimbawa, maaari silang i-debit ng hinirang na bangko mula sa correspondent account ng issuing bank na binuksan sa hinirang na bangko nang walang pagtanggap.
Ang kasalukuyang batas ay walang mekanismo para sa pagpapatupad ng probisyong ito. Sa partikular, itinataas nito ang problema sa pagtukoy ng halaga ng suweldo ng nagpapatupad na bangko. Maaari itong malutas, ginagabayan ng talata 3 ng artikulo 424 ng Civil Code ng Russian Federation.
Clause 1, Art. Ang 876 ng Civil Code ng Russian Federation ay nag-oobliga sa nagpapatupad na bangko, kung ang pagbabayad at (o) pagtanggap ay hindi natanggap nito, na abisuhan ang nag-isyu na bangko na nagpapahiwatig ng mga tiyak na dahilan.
Kapag nagsasagawa ng mga pag-aayos na may mga kahilingan sa pagbabayad at mga kahilingan sa pagbabayad-mga order, ang isa sa mga kopya ng mga dokumentong ito sa pag-areglo na may tala ng nagpapatupad na bangko sa katotohanan at mga dahilan para sa pagtanggi sa pagtanggap ay maaaring gamitin bilang isang paunawa. Dapat ipadala ng executing bank ang sumusunod na notice:
a) sa kaso ng mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga paghahabol sa pagbabayad - kung sa loob ng tatlong araw ay natanggap nito ang aplikasyon ng nagbabayad para sa pagtanggi ng pagtanggap;
b) sa kaso ng mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga kahilingan sa pagbabayad-mga order - kung hindi ito nakatanggap mula sa nagbabayad sa loob ng parehong panahon ng isang kahilingan sa pagbabayad-order, selyadong at pinirmahan ng mga awtorisadong tao.
Ang mga nagbabayad, hindi ang kanilang mga bangko, ang mananagot sa hindi makatwirang pagtanggi. Hindi isinasaalang-alang ng mga bangko ang mga hindi pagkakaunawaan sa mga merito. Ang nagpapatupad na bangko ay obligado lamang na suriin kung ang aplikasyon para sa pagtanggi na tanggapin ang kahilingan sa pagbabayad ay wastong naisakatuparan, kabilang ang pagkakaroon nito ng mga batayan para sa pagtanggi at ang pagtukoy sa sugnay ng kasunduan sa pagitan ng nagbabayad at ng tatanggap ng mga pondo sa pamamagitan ng kung saan itinatag ang lupang ito.
Ang nag-isyu na bangko ay obligado na agad na ipaalam sa kliyente ang tungkol sa hindi pagtanggap ng pagbabayad at (o) pagtanggap at tungkol sa mga dahilan para dito at humiling ng mga tagubilin mula sa kanya tungkol sa mga karagdagang aksyon.
Kung ang naturang mga tagubilin ay hindi natanggap sa loob ng panahon na itinatag ng mga patakaran sa pagbabangko, at sa kawalan ng mga naturang tagubilin sa loob ng makatwirang panahon, ang tagapagpatupad na bangko ay may karapatang ibalik ang mga dokumento sa nag-isyu na bangko.
Ang kasalukuyang mga tuntunin sa pagbabangko ay hindi nagtatag ng gayong panahon, kaya maaari lamang nating pag-usapan ang tungkol sa isang makatwirang panahon.
Ang karagdagang mga tagubilin mula sa kliyente ay maaaring, halimbawa, pag-aalala sa pagprotesta sa isang bill of exchange o promissory note sa hindi pagbabayad o hindi pagtanggap. Dapat tandaan na, bilang isang pangkalahatang tuntunin, ang isang bangko na kumikilos batay sa isang mandato (collection) na pag-endorso ay hindi kinakailangan na magprotesta sa isang bill of exchange kung ang obligasyong ito ay hindi hayagang itinatadhana ng order ng koleksyon. Samakatuwid, isinasaalang-alang na ang batas ay nagtatatag ng mga maikling termino para sa paggawa ng isang protesta ng isang bill ng hindi pagbabayad, ang mga naturang tagubilin ay dapat ibigay sa bangko nang sabay-sabay sa paglipat ng bill para sa koleksyon.
Sa pagsasagawa, lumitaw ang tanong kung paano pinagsama ang panuntunan ng komento. mga artikulo na may talata 2 ng artikulo 6.
Ang katotohanan ay, alinsunod sa talata 2 ng komento. ang executing bank ay may karapatan na ibalik ang mga dokumento ng settlement sa recoverer lamang kung hindi ito nakatanggap ng tugon mula sa kanya sa loob ng makatwirang panahon. Samantala, ang kasalukuyang Regulasyon sa Mga Settlement sa Russian Federation ay walang mekanismo para sa paggamit ng karapatang ito. Samakatuwid, sa pagsasagawa, ang mga komersyal na bangko ay alinman sa hindi nagpapadala ng tinukoy na paunawa, o ipinapadala ito sa isang arbitrary na anyo, na hindi matipid. Sa anumang kaso, ang mga hindi naisagawang mga dokumento ng ehekutibo ay inilalagay sa file cabinet No. 2 at nananatili doon nang walang katiyakan.
Sa kabilang banda, alinsunod sa talata 2 ng Artikulo 6 ng Law on Enforcement Proceedings, ang mga bangko ay obligado, sa loob ng tatlong araw mula sa petsa ng pagtanggap ng executive document mula sa recoverer o bailiff, na tuparin ang kinakailangan na nilalaman ng dokumentong ito. para sa pagbawi ng mga pondo o upang gumawa ng isang tala tungkol sa buo o bahagyang hindi pagtupad sa mga tinukoy na kinakailangan dahil sa kakulangan ng sapat na pondo sa mga account ng may utang upang matugunan ang mga paghahabol ng nakabawi.
Bagama't ang Batas sa mga paglilitis sa pagpapatupad walang direktang indikasyon ng pangangailangang ibalik ang writ of execution sa nakabawi pagkatapos ilagay ang ipinahiwatig na marka dito, ngunit ang ganitong konklusyon ay tila lohikal na sumusunod mula sa sugnay 2 ng artikulo 6 ng Batas: walang saysay na markahan ang kakulangan ng pondo nang eksakto sa loob ng tatlong araw kung hindi ito dapat ibalik sa naghahabol.
Tila na sa kawalan ng mga pondo sa account ng nagbabayad, ang bangko ay obligadong ilagay ang executive na dokumento sa file cabinet No. 2 at kaagad (malinaw naman, isinasaalang-alang ang mga deadline na itinatag ng Artikulo 849 ng Civil Code) magpadala ng kaukulang abiso sa nakabawi. Tatlong araw pagkatapos matanggap ang executive document na ito, ang bangko ay obligadong gumawa ng tala dito tungkol sa kakulangan ng mga pondo sa account at ilagay ito muli sa file cabinet No. 2, naghihintay ng tugon mula sa issuing bank (collector). Kung ang isang tugon ay hindi natanggap sa loob ng isang makatwirang oras, ang bangko ay nakakuha ng karapatang ibalik ang executive na dokumento sa nag-isyu na bangko (kolektor).
Mga pagbabayad sa pamamagitan ng mga tseke
Bago ang pagpasok sa puwersa ng ikalawang bahagi ng Civil Code, ang mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke ay kinokontrol pangunahin ng Mga Regulasyon sa Mga Pagsusuri, na naaprubahan. sa pamamagitan ng isang resolusyon ng Kataas-taasang Konseho ng Russian Federation noong Pebrero 13, 1992. Ayon sa Panimulang Batas (bahagi 4, artikulo 2), ang Regulasyon sa mga tseke ay naging hindi wasto. Ang Civil Code ng Russian Federation, na kinokontrol ang mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke nang detalyado, ay nagtatakda ng gawain na ilapit ang batas ng Russia sa mga probisyon ng Uniform Law on Checks na pinagtibay ng Geneva Convention ng 1931.
Ang mga pamantayan ng Civil Code ng Russian Federation, na nagtatatag ng pamamaraan at mga kondisyon para sa mga pag-aayos sa pamamagitan ng mga tseke, ay maaaring pupunan ng iba pang mga batas at mga patakaran sa pagbabangko na itinatag alinsunod sa mga ito.
Sa bahaging hindi sumasalungat sa Civil Code ng Russian Federation, ang Mga Panuntunan para sa Pag-areglo sa pamamagitan ng Mga Pagsusuri sa Teritoryo ng Russian Federation ay naaprubahan, naaprubahan. sulat ng Bangko Sentral noong Enero 20, 1993 N 18-11 / 52.
Ang walang kondisyong katangian ng pagbabayad sa isang tseke ay nangangahulugan ng kalayaan ng obligasyong ito mula sa mga kondisyon at bisa ng transaksyon, alinsunod sa kung saan ang tseke ay inisyu. Ang kawalan ng bisa ng transaksyon ay hindi batayan para sa pagtanggi na magbayad sa pamamagitan ng tseke.
Ang may hawak ng tseke ay maaaring maging sinumang natural o legal na tao. Ang nagbabayad ng tseke ay ang bangko lamang kung saan may account ang drawer at nagbigay sa kanya ng checkbook.
Ang tseke ay hindi isang paraan ng pagbabayad. Ang pagpapalabas nito ay hindi nangangahulugan ng pagbabayad, ngunit nagpapahiwatig lamang ng pagpapalit ng nakaraang relasyon sa isang bago, na lumitaw sa pagitan ng drawer, ang may hawak ng tseke at iba pang mga taong mananagot para sa tseke. Ang obligasyon ng may utang sa ilalim ng obligasyon kung saan inisyu ang tseke (halimbawa, ang obligasyon ng mamimili na magbayad para sa mga kalakal) ay titigil lamang pagkatapos na maisagawa ang pagbabayad sa tseke.
Obligado ang nagbabayad na i-verify ang pagiging tunay ng tseke at ang awtoridad ng may hawak ng tseke sa pamamagitan ng pag-verify ng data at lagda ng drawer, ang kanyang account number na may nauugnay na impormasyon na nakasaad sa check card.
Kapag nagbabayad ng tseke na ipinakita sa bangko para sa koleksyon, ang nagbabayad ay obligadong suriin ang kawastuhan ng mga pag-endorso (ang kanilang pagpapatuloy, ang kawalan ng isang pag-endorso na ginawa ng nagbabayad). Hindi obligado ang nagbabayad na i-verify ang authenticity ng pirma ng mga endorser.
Ang mga pagkalugi na nagreresulta mula sa pagbabayad ng tseke na hindi nakakatugon sa itinatag na mga kinakailangan, o naglalaman ng impormasyon na hindi tumutugma sa data ng check card, ay sasagutin ng nagbabayad na bangko. Sa lahat ng kaso kung saan ang kasalanan ng bangko sa pagbabayad ng tseke na ipinakita ng isang walang prinsipyong mamimili ay hindi napatunayan, ang drawer ang sasagutin ang mga pagkalugi.
Ang mga pamantayan ng artikulong ito, na may ilang mga pagbubukod (ang isang personal na tseke ay hindi maililipat, isang pag-endorso na ginawa ng nagbabayad ay hindi wasto, ang isang pag-endorso sa nagbabayad sa isang maililipat na tseke ay nangangahulugang isang resibo para sa pagbabayad), magtatag ng mga patakaran para sa paglilipat ng mga karapatan sa isang tseke, naaayon pangkalahatang probisyon sa paglipat ng mga karapatan sa ilalim ng isang seguridad (Artikulo 146 ng Civil Code ng Russian Federation).
Ang pag-endorso ay dapat na nakasulat sa likod ng tseke o sa isang sheet na nakakabit dito, naglalaman ng pirma ng nag-endorso at ang petsa ng pag-endorso.
Ang mga tseke ng order ay maaaring ipadala sa pamamagitan ng pag-endorso. Ang isang pag-endorso ay maaaring nominal kung ito ay nagpapahiwatig ng tao kung kanino ang tseke ay inilipat, at blangko kung ang gayong tao ay hindi ipinahiwatig. Ang paglipat ng tseke sa pamamagitan ng pag-endorso ay maaaring gawin sa sinumang tao. Ang bilang ng mga pag-endorso ay hindi limitado.
Ang naunang Regulasyon sa Mga Tsek ay nagbigay ng nominal na pag-endorso na naglalaman ng sugnay na "hindi mag-order", na hindi kasama ang karagdagang paglipat ng tseke. Ang Civil Code ay hindi nagtatadhana para sa naturang pag-endorso.
Alinsunod sa talata 3, sugnay 3, artikulo 146 ng Civil Code ng Russian Federation, ang isang pag-endorso sa isang tseke ay maaaring isang surety. Kaya, ang isang nominal na pag-endorso sa isang tseke ng warrant ay maaaring maglaman ng mga salitang "matatanggap na pera", "para sa koleksyon", "bilang pinagkakatiwalaan", na nangangahulugang isang tagubilin upang makatanggap ng bayad sa isang tseke, upang gumawa ng mga aksyon na kinakailangan para sa proteksyon at ehersisyo ng mga karapatan sa ilalim ng isang tseke (halimbawa, upang magbigay ng isang notaryo ng tseke upang gumawa ng isang protesta).
Ang isang pag-endorso ay hindi maaaring makondisyon ng anumang pangyayari. Anumang kundisyon na naglilimita dito ay walang bisa. Ang nag-eendorso ay mananagot para sa pagbabayad ng tseke kasama ang nagbigay ng tseke, ang mga guarantor, at iba pang mga nag-eendorso.
Ang mga seguridad ay maaaring kontrolin ng mga pangkalahatang pamantayan ng batas sibil lamang sa mga kaso na hayagang itinatag ng batas. Mula sa mga posisyong ito, tila mas tama na i-regulate ang mga settlement sa pamamagitan ng mga tseke ng isang espesyal na batas.
Ang Civil Code ng Russian Federation, naiiba kaysa sa Mga Regulasyon sa mga tseke, ay nagtatatag ng responsibilidad ng isang avalist ng tseke. Ang pananagutan ng avalist ay tinutukoy ng responsibilidad ng taong pinagkalooban ng garantiya. Maaaring magbigay ng garantiya ng pagbabayad sa isang tseke para sa drawer o sa endorser. Ang avalist ay inilabas lamang mula sa pananagutan kung ang hindi pagsunod sa form (halimbawa, ang kawalan ng alinman sa mga kinakailangang detalye) ay nag-alis sa dokumento ng bisa ng tseke. Ang kawalan ng bisa ng obligasyong nagmumula sa tseke, sa ibang mga batayan (maliban sa isang depekto sa anyo) ay hindi nagbubukod sa pananagutan ng availer.
Ang pagtatanghal ng isang tseke para sa pagbabayad ay maaaring isagawa sa pamamagitan ng bangko kung saan ang may hawak ng tseke ay pumasok sa isang kasunduan sa bank account. Kinokolekta ng bangko ng may hawak ng tseke ang tseke, i.e., ibinibigay ito para sa pagbabayad sa nagbabayad na bangko, at, kung kinakailangan, gumawa ng protesta sa hindi nabayarang tseke (Artikulo 883 ng Civil Code ng Russian Federation).
Kung sakaling ang nagbabayad ay isang bangko kung saan ang bangko ng may hawak ng tseke ay walang kaugnayan sa sulat, ang tseke ay ibibigay sa cash settlement center (RCC) ng Central Bank ng Russian Federation upang makatanggap ng bayad. Isinulat ng nagbabayad na bangko ang mga pondo mula sa account ng drawer batay sa rehistro ng mga tseke na natanggap mula sa cash register.
Ang mga sangay ng parehong bangko ay gumagawa ng mga settlement sa mga bayad na tseke nang direkta sa isa't isa, na lumalampas sa cash register.
Hindi tulad ng isang bill of exchange, ang pagtanggi na magbayad ng tseke ay maaaring mapatunayan hindi lamang sa pamamagitan ng protesta ng notaryo, kundi pati na rin ng kaukulang marka ng nagbabayad o ng nangongolekta na bangko.
Ang protesta ay ginawa sa pamamagitan ng pagpapakita ng hindi nabayarang tseke sa opisina ng notaryo sa lokasyon ng nagbabayad.
Ang pamamaraan para sa pagprotesta ng isang tseke, pati na rin ang pagprotesta sa isang panukalang batas, ay kinokontrol ng Instruksyon sa pamamaraan para sa pagsasagawa ng mga notaryo na gawa ng mga notaryo ng estado ng RSFSR, na naaprubahan. sa pamamagitan ng utos ng Ministri ng Hustisya ng RSFSR noong Enero 6, 1987 N 01 / 16-01.
Ang notaryo ay obligadong ipakita ang tseke sa nagbabayad. Kung tumanggi siyang magbayad, ang notaryo ay gagawa ng isang kilos protesta sa iniresetang porma. Ang isang entry ay ginawa tungkol sa kanya sa rehistro, pati na rin ang isang tala tungkol sa protesta - sa tseke.
Sa kaso ng pagtanggi na magbayad sa pamamagitan ng tseke, ang may hawak ng isang tseke ay may karapatang magdala ng mga paghahabol laban sa bawat isa o lahat ng mga obligadong tao (drawer, endorser at availers). Ang mga taong ito ay dapat na maabisuhan kaagad tungkol sa pagtanggi ng nagbabayad.
Ang Civil Code ng Russian Federation ay nagtatatag ng ibang pananagutan para sa isang hindi nabayarang tseke kaysa sa Uniform Law on Checks. Hindi alintana kung sino ang may hawak ng tseke, may karapatan siyang makatanggap ng:
- ang halagang ipinahiwatig sa tseke;
- ang halaga ng mga gastos na nauugnay sa pagtanggap ng bayad sa pamamagitan ng tseke;
- interes sa halaga ng tseke na katumbas ng rate ng refinancing na itinatag ng Central Bank ng Russian Federation (Artikulo 395 ng Civil Code ng Russian Federation).
Ang Civil Code ng Russian Federation ay nagbibigay ng isang pinababang panahon ng limitasyon para sa pag-file ng isang paghahabol ng isang may hawak ng isang tseke at isang recourse claim ng mga taong may pananagutan sa ilalim ng isang tseke - anim na buwan mula sa petsa na sila ay may karapatang mag-claim.
Credit, pamumuhunan at pagkonsulta sa pananalapi
Pagkonsulta sa credit- pagkakaloob ng mga serbisyo sa pagkonsulta sa larangan ng pag-akit ng credit at investment financing para sa mga legal na entity at indibidwal.
Ang hanay ng mga problema na nalutas sa pamamagitan ng pagkonsulta ay medyo malawak. At ang pagdadalubhasa ng mga kumpanyang nagbibigay ng mga serbisyo sa pagkonsulta ay maaaring iba: mula sa makitid, limitado sa anumang lugar ng mga serbisyo sa pagkonsulta (halimbawa, pag-audit), hanggang sa pinakamalawak, na sumasaklaw sa buong hanay ng mga serbisyo sa lugar na ito. Alinsunod dito, ang bawat espesyalista (o bawat kumpanya) na nagtatrabaho sa larangang ito, ay naglalagay ng konsepto ng pagkonsulta sa sarili nitong kahulugan at binibigyan ito ng sarili nitong lilim, na tinutukoy ng direksyon ng isang partikular na kumpanya.
Pagkonsulta sa kredito, ayon kay Shevchuk Denis Alexandrovich - ang bagong uri negosyo, na ngayon ay aktibong kumakalat. Isinasaalang-alang ang patuloy na pagtaas ng interes ng aming mga kliyente sa mga pondong naaakit mula sa labas para sa pagpapaunlad ng negosyo, isang layunin na pangangailangan ang lumitaw para sa pagbuo ng ganitong uri ng serbisyo tulad ng pagkonsulta sa mga pautang.
Lumalaki rin ang alok ng iba't ibang credit program ng mga bangko. Ang bawat isa sa kanila ay hindi lamang nag-aalok ng kliyente mga espesyal na kondisyon, ngunit nangangailangan din sa kanya na magbigay ng ganap na tiyak na hanay ng mga dokumento at garantiya. Nagiging mas mahirap para sa isang potensyal na tatanggap ng pautang na mag-navigate nang nakapag-iisa sa lugar na ito at nagiging mas madaling mawala sa stream na ito.
Subukan nating tukuyin ang pagkonsulta sa pinakamalawak na kahulugan ng salita.
Ang pagkonsulta ay isang uri aktibidad ng intelektwal, ang pangunahing gawain kung saan ay pag-aralan, bigyang-katwiran ang mga prospect para sa pag-unlad at paggamit ng mga makabagong pang-agham, teknikal at organisasyon at pang-ekonomiya, na isinasaalang-alang ang lugar ng paksa at mga problema ng kliyente.
Ang pagkonsulta ay malulutas ang mga isyu ng pamamahala, pang-ekonomiya, pananalapi, mga aktibidad sa pamumuhunan ng mga organisasyon, estratehikong pagpaplano, pag-optimize ng pangkalahatang paggana ng kumpanya, paggawa ng negosyo, pagsasaliksik at pagtataya ng mga merkado ng benta, paggalaw ng presyo, atbp. Sa madaling salita, ang pagkonsulta ay anumang tulong na ibinigay ng mga panlabas na consultant, sa paglutas ng isang partikular na problema.
Ang pangunahing layunin ng pagkonsulta ay upang mapabuti ang kalidad ng pamamahala, dagdagan ang kahusayan ng kumpanya sa kabuuan at dagdagan ang indibidwal na produktibidad ng bawat empleyado.
Kailan bumaling ang mga kliyente sa isang kumpanya ng pagkonsulta para sa tulong?
Ayon sa popular na paniniwala, ang mga serbisyo ng mga panlabas na consultant ay pangunahing ginagamit at pangunahin ng mga organisasyong iyon na nahahanap ang kanilang sarili sa isang kritikal na sitwasyon. Gayunpaman, ang tulong sa mga kritikal na sitwasyon ay hindi nangangahulugang ang pangunahing tungkulin ng pagkonsulta. Sa anong mga kaso at sino ang bumaling sa isang kumpanya ng pagkonsulta para sa tulong?
Una, sa mga kaso kung saan ang isang enterprise na may isang maaasahang katayuan ay nagpaplano na muling ayusin ang buong sistema, na nauugnay sa alinman sa pagpapalawak, o sa isang pagbabago sa anyo ng pagmamay-ari, o sa isang radikal na pagbabago sa hanay ng mga aktibidad ng negosyo at muling i-orient ito sa mas promising at / o kumikitang mga lugar ng negosyo .
Pangalawa, sa mga kaso kung saan ang isang negosyo na may maaasahang katayuan, upang igiit ang posisyon nito sa merkado at lumikha ng kinakailangang imahe sa mga mata ng mga potensyal na kasosyo, ay bumaling sa mga serbisyo ng isang consultant (halimbawa, isang auditor), nagsasagawa ng isang pag-audit ng mga aktibidad nito (halimbawa, isang pag-audit) at pagkatapos ay isapubliko ang mga resulta nito.
Pangatlo, sa mga kaso kung saan ang negosyo ay nasa isang kritikal na sitwasyon (o kahit na nasa bingit ng pagbagsak) at hindi makaalis sa sitwasyong ito nang mag-isa dahil sa kakulangan ng karanasan at panloob na mapagkukunan para sa isang sapat at napapanahong tugon sa sitwasyon. Ang mga serbisyo ng isang consultant (consulting firm) sa kasong ito ay nasa kalikasan ng isang crisis-consulting.
Ang mga propesyonal na serbisyo sa pagkonsulta ay ibinigay sa Russia nang higit sa sampung taon. Sa kabila ng napakahabang panahon, ang isang malinaw na pag-unawa kung bakit mag-iimbita ng mga consultant at kung dapat ba silang imbitahan, sa mga potensyal na mamimili ng mga serbisyo sa pagkonsulta ay hindi pa nabuo. Ang dahilan nito ay higit sa lahat ay isang hindi sapat na pag-unawa sa kung ano ang magagawa at hindi maaaring gawin ng mga consultant, kung makatuwirang anyayahan sila at kung ano ang mga kinakailangang kondisyon matagumpay na pakikipagtulungan sa mga consultant.
Ang pangunahing gawain ng mga consultant ay tulungan ang mga kliyente sa paglutas ng kanilang mga problema sa pamamahala.
Maaari nilang lutasin ang problemang ito sa maraming paraan:
Maghanap ng problema at magmungkahi ng mga solusyon. Sa isang sitwasyon kung saan ang kliyente ay may kamalayan na siya ay may problema, ngunit hindi matukoy kung ano ang eksaktong ito, kung ano ang mga ito tunay na dahilan, maaaring suriin ng mga consultant ang sitwasyon at tukuyin ang problema at mga sanhi nito, pati na rin bumuo at mag-alok sa kliyente ng mga paraan upang malutas ito. Ito ang tinatawag na expert consulting, kapag ang mga consultant mismo ang gumagawa ng lahat ng gawain upang matukoy at malutas ang problema.
Tulungan ang kliyente na mahanap ang problema at matukoy ang mga paraan upang malutas ito. May mga sitwasyon kung kailan handa ang kliyente na tukuyin ang problema at lutasin ito, ngunit kulang siya ng ilang metodolohikal na suporta para sa matagumpay na pagpapatupad ng kanyang mga intensyon. Pagkatapos ang mga consultant ay maaaring magbigay sa kliyente ng metodolohikal na suporta at sumama sa kanya mula sa pagtuklas ng problema hanggang sa paglutas nito.
Ang pamamaraang ito ay tinatawag na pagkonsulta sa proseso, ibig sabihin, pagkonsulta sa kurso ng mga aktibidad sa pamamahala ng kliyente.
Turuan ang kliyente kung paano hanapin at lutasin ang mga problema. Ang paglikha ng isang sistema ng praktikal na kaalaman sa kliyente, isang mekanismo na nagpapahintulot sa kanya mula ngayon upang mahanap at malutas ang kanyang mga problema ay ang kakanyahan ng ikatlong diskarte, na tinatawag na edukasyonal na pagpapayo.
Sa diskarteng ito, ang consultant ay hindi direktang kasangkot sa proseso ng paghahanap at paglutas ng mga problema, ngunit sinasanay lamang ang kliyente at sinusuri ang kawastuhan ng "araling-bahay".
Sa pagsasagawa, ang lahat ng tatlong mga diskarte ay madalas na nagsalubong at umakma sa isa't isa. Ang emphasis ay nagbabago depende sa kung ano ang higit na kailangan ng kliyente: upang makahanap ng solusyon sa problema para sa kanya, o tulungan siyang malutas ang problema, o turuan kung paano ito lutasin.
Ang pagtukoy sa lawak ng pangangailangang ito, pati na rin ang pangangailangang isama ang mga consultant sa pangkalahatan, ay depende sa ilang mga salik:
Oras. Bilang isang tuntunin, ang anumang problema ay nagpapakilala ng mga limitasyon sa oras nito. Depende sa kung gaano kalaki ang margin ng oras para sa paglutas ng isang partikular na problema, ang isang pagpipilian ay ginawa pabor sa isa o ibang diskarte. Karaniwan, ang payo ng eksperto ay ang pinakamabilis na paraan upang malutas ang isang problema kung ang inanyayahang consultant ay may napatunayang pamamaraan para sa paglutas ng mga naturang problema.
Mga mapagkukunan ng paggawa. Ang bawat problema ay nangangailangan ng mga mapagkukunan ng paggawa na ginugol sa solusyon nito. Kapag ang laki ng problema ay sapat na malaki, maaaring maging mahirap na mag-isa ng mga taong eksklusibong haharap sa paglutas nito, dahil ang lahat ng mga kawani ng kliyente ay may sariling pang-araw-araw na mga responsibilidad sa loob ng kasalukuyang mga aktibidad. Gayunpaman, hindi posible sa ekonomiya na umarkila at panatilihin ang isang dedikadong kawani ng mga espesyalista para sa bawat problema, gaya ng minsang pinipili ng ilang kumpanya na gawin.
Ang mga consultant sa kasong ito ay isang karagdagang workforce na available kapag kailangan at inalis kapag lumipas na ang pangangailangan.
Bilang bahagi ng serbisyo sa pagkonsulta sa Credit, nag-aalok kami ng suporta para sa pamamaraan para sa pagkuha ng pautang, katulad ng:
- pangkalahatang kakilala sa merkado ng pagpapautang sa Moscow
- pagbibigay ng impormasyon at pagpili ng pinakamainam na programa sa pautang at bangko
- tulong sa pagkolekta at pagpapatupad ng isang pakete ng mga dokumento para sa pagkuha ng pautang
- koordinasyon ng isang pakete ng mga dokumento sa bangko at aplikasyon para sa isang pautang
Sa pamamagitan ng pag-aaplay para sa isang konsultasyon sa pautang, hindi ka lamang makakatipid ng mahalagang oras na ginugol sa paghahanap para sa isang angkop na programa, ngunit makakatanggap ka rin ng pinaka-maaasahang impormasyon tungkol sa bangko at ang mga kondisyon para sa pagkuha ng pautang, na kadalasang naiiba nang malaki mula sa ibinigay ng bangko para sa mga layunin ng advertising.
Ang pagpapahiram sa negosyo, sa kabila ng hindi matatag na estado ng ekonomiya, ay nagpapahiwatig ng posibilidad na gumawa ng mga desisyon ng ilang mga bangko sa maikling panahon (mula 1 hanggang 10-15 araw), bago magbukas ng account, accounting para sa pamamahala (hindi opisyal) na pag-uulat, isang grupo ng mga kumpanya. Ang mga krisis ay hindi isang hadlang kung gagamitin mo ang payo ng mga propesyonal.
Sa kabila ng krisis ekonomiya ng Russia, karamihan sa mga eksperto sa pagpapautang sa negosyo ay sumasang-ayon na ang sektor ng pagbabangko na ito sa Russia ay bubuo.
Isaalang-alang natin nang detalyado ang kasalukuyang umiiral na mga pagkakataon para sa pagpopondo ng isang negosyo.
Lahat ng uri ng pautang, kabilang ang:
- overdraft (isang unsecured loan para sa turnover sa isang mag-asawa, hanggang sa 50% ng average na buwanang resibo sa account mula sa mga third-party na katapat, hindi kasama ang mga pagbabayad sa kanilang sarili sa loob ng grupo ng mga kumpanya);
- kredito para sa muling pagdadagdag ng kapital na nagtatrabaho;
- pautang sa pagpapaunlad ng negosyo;
- pautang para makabili ng negosyo;
- isang pautang para sa pagbili ng real estate (kabilang ang komersyal na mortgage);
- pautang para sa pagbili ng kagamitan;
- isang pautang upang masakop ang mga puwang sa pera;
- linya ng kredito;
- factoring;
- pagpapaupa;
- pagpapautang sa negosyo sa Lombard;
- pamumuhunan sa mga negosyo ng Russian Federation (kabilang ang mga pamumuhunan sa mga bagong kumpanya (hanggang sa isang taon) sa Moscow).
Ang apela sa mga credit broker na may karanasan sa full-time na trabaho sa mga bangko (mas mabuti sa mga senior na posisyon sa mga espesyal na dibisyon), ay nagpapahintulot sa iyo na magsagawa ng isang malinaw na pagsusuri pag-uulat sa pananalapi at potensyal na creditworthiness, dagdagan ang pinakamataas na limitasyon (mga halaga) ng pagpapahiram, i-optimize ang pagbubuwis, pataasin ang pagiging kaakit-akit sa kredito at pabilisin ang pagsasaalang-alang ng mga aplikasyon, makakuha ng pagkakataon para sa priority preferential consideration ng mga aplikasyon sa mga bangko.
- kredito;
- linya ng kredito.
Mga coefficient ng pagwawasto (diskwento) na ginagamit sa balangkas ng mga programa sa pagpapahiram sa negosyo:
Mga bagay sa real estate (mga gusali, istruktura, indibidwal na lugar sa isang gusali, hindi natapos na istraktura ng kapital): hindi hihigit sa 0.8.
Kagamitan: hindi hihigit sa 0.7.
Mga pangunahing kinakailangan para sa isang may-ari ng negosyo:
Edad - mula 25 hanggang 60 taong gulang kasama (para sa mga lalaking wala pang 28 taong gulang, isang naayos na isyu sa mga awtoridad ng draft).
Walang negatibong kasaysayan ng kredito.
Ang mga kinatawan ng negosyo ngayon ay may sapat na pagpipilian sa mga bangko na handang magbigay ng "pera sa paglago" at suportahan ang iba't ibang mga proyekto sa negosyo. Ang mga negosyante ay kailangan lamang na maging mahusay sa mga kondisyon at mga rate ng interes upang piliin ang pinaka-kapaki-pakinabang na programa ng pautang para sa kanilang sarili.
Ang mga negosyante ay madalas na interesado sa tanong: ang posibilidad ba ng pagkuha ng pautang ay nakasalalay sa legal na anyo kung saan nakarehistro ang isang maliit na negosyo. Halimbawa, marami ang nakatitiyak na mayroong pagkiling sa mga bangko tungkol sa "mga indibidwal na negosyante", mas mahirap makakuha ng pautang gamit ang ganitong paraan ng pagmamay-ari kaysa, halimbawa, para sa isang limited liability company (LLC).
Gayunpaman, ang setting na ito ay malayo sa katotohanan: para sa mga bangko na seryosong nakikibahagi sa pagpapautang sa mga maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo, ang legal na katayuan ng organisasyon ay hindi nakakaapekto sa alinman sa bilang ng mga dokumento para sa pagkuha ng pautang, o mga rate ng interes, o pagpapautang. kundisyon, iyon ay, lahat ng kinatawan ng sektor na ito aktibidad sa ekonomiya pantay na pangangailangan.
Ang ilang mga bangko ay may mga paghihigpit sa iba pang mga parameter, tulad ng bahagi ng dayuhang kapital, ngunit ang anyo ng pagmamay-ari ng kumpanya ay hindi mahalaga. Gayunpaman, may limitasyon para sa mga legal na entity: ang bahagi ng estado o hindi residente sa awtorisadong kapital ay hindi dapat lumampas sa 49%.
Ang mga dokumentong kinakailangan para sa pagkuha ng pautang para sa maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo ay pangunahing nauugnay sa parehong legal na katayuan at mga pahayag sa pananalapi. Sa isang bangko, halimbawa, kakailanganin ka nila: isang sertipiko ng pagpaparehistro ng estado, isang sertipiko ng pagpaparehistro sa awtoridad sa buwis, mga kopya ng mga pasaporte indibidwal na negosyante at mga guarantor, isang kopya ng income statement para sa huling dalawang petsa ng pag-uulat, mga kopya ng mga pahina ng libro ng kita at mga gastos sa loob ng 6 na buwan, mga sertipiko ng pagkakaroon o kawalan ng mga pautang sa mga servicing bank.
Dapat ka ring magbigay ng extract mula sa mga servicing bank sa account turnover (debit turnover o credit turnover) para sa nakaraang 12 buwan, pati na rin ang impormasyon sa buwanang turnover. Ang mga karagdagang dokumento na madalas na hinihiling sa mga bangko na ibigay ay direktang nauugnay sa mga aktibidad ng kumpanya: mga kopya ng mga kasunduan sa pag-upa para sa mga lugar, mga kopya ng mga kontrata sa mga mamimili at mga supplier, mga kopya ng mga dokumento na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng ari-arian na inaalok bilang collateral (mga kontrata, mga invoice, mga gawa, mga dokumento sa pagbabayad, mga sertipiko ng ari-arian) at iba pa.
Indibidwal na diskarte sa lahat legal na entidad maaaring ipaliwanag sa pamamagitan ng malaking bilang ng mga pagkakaiba-iba sa mga parameter ng maliliit at katamtamang laki ng mga negosyo sa modernong Russia. Ang lahat ay napapailalim sa atensyon ng mga credit analyst: mula sa organisasyon at legal na mga dokumento ng negosyo mismo hanggang sa pag-upa ng mga kasunduan para sa mga lugar at mga invoice sa pagbabayad mga kagamitan. Kung ang mga dokumento ay nahahati sa mga grupo, kung gayon ang mga nasasakupang dokumento, mga dokumento sa pananalapi, mga dokumento na nagpapatunay sa pagmamay-ari ng ari-arian na ibinigay bilang seguridad, pati na rin ang mga karagdagang dokumento na nagpapatunay sa pag-uugali ng negosyo ay maaaring makilala. Ang mga tuntunin ng pag-kredito sa mga negosyo sa bawat bangko ay magkakaiba.
Ang pagsasaalang-alang ng isang aplikasyon sa mga bangko ay tumatagal mula sa tatlong araw ng trabaho hanggang sa ilang linggo, napapailalim sa pagkakaloob ng isang kumpletong pakete ng mga dokumento, kaya ang mga negosyo na nagnanais na makatanggap ng pautang ay dapat isaalang-alang ang katotohanang ito nang maaga. Kadalasan, ang mga kliyente ay nagrereklamo na ang mga bangko ay tumatagal ng mahabang panahon upang isaalang-alang ang kanilang mga aplikasyon, ngunit mula sa pagsasanay ay masasabi kong kadalasan ang gayong mga kliyente ay hindi sumusunod sa mga tagubilin ng bangko at hindi natutupad ang lahat ng hinihiling sa kanila sa oras, sa gayon ay naantala ang desisyon. -paggawa ng proseso sa posibilidad ng pagpapahiram.
Dahil sa pokus ng karamihan sa mga bangko sa isang "indibidwal na diskarte" sa bawat borrower na kumakatawan sa isang maliit o katamtamang negosyo, ang mga negosyante ay may pagkakataon na baguhin ang rate ng interes. Dapat mong isipin ang tungkol sa pagkuha ng pautang para sa iyong kumpanya nang maaga at makipagtulungan hangga't maaari sa mga credit analyst sa mga isyu na may kaugnayan sa mga dokumento: sa kasong ito, maaari mong piliin ang pinaka-kanais-nais na mga kondisyon sa pagpapahiram para sa kumpanya.
Ang makabuluhang pagtitipid sa oras, at madalas na maraming iba pang mga gastos, ay magbibigay-daan sa iyo upang makakuha ng isang napapanahong apela sa mga credit broker, ngunit kung sa mga kawani ng naturang kumpanya ang lahat ng mga empleyado ay dating nagtrabaho sa mga bangko sa mga matataas na posisyon. Ang kasaganaan ng mga tinatawag na "certified brokers" na nakinig sa mga lektura sa advertising sa mga regular na kumpanya ay seryosong nakakasira sa propesyon ng isang credit broker. Sa isip, mas maraming mga bangko ang isang credit broker na nagtrabaho, mas mabuti.
- Pagsasanay sa Rune: saan magsisimula?
- Runes para sa mga nagsisimula: kahulugan, konsepto, paglalarawan at hitsura, kung saan magsisimula, mga panuntunan sa trabaho, mga tampok at mga nuances kapag gumagamit ng mga rune Paano matutunang maunawaan ang mga rune
- Paano linisin ang isang bahay o apartment mula sa negatibiti
- ay walisin ang lahat ng iyong mga pagkabigo, ilipat ang mga bagay mula sa lupa at magbubukas ng anumang mga pinto para sa kanyang panginoon!